一些消費者因對投保健康險的認識存在誤區(qū)或因未如實告知而導致理賠不順，有的甚至遭到保險公司拒賠。北京保監(jiān)局提醒廣大消費者，投保健康險要弄清保險責任以及免賠條款。

消費者投保健康保險后，若因疾病或意外而造成支出或損失便可獲得相應的補償，目前常見的健康保險主要包括醫(yī)療保險和疾病保險。首先建議消費者在投保前要仔細閱讀保險責任條款，充分了解投保產(chǎn)品的保障范圍。

醫(yī)療保險的保險責任一般有醫(yī)療和手術費用，還可能包括住院費用，其理賠以投保人實際支出的醫(yī)療費用為限，累計賠付不超過保險合同約定的保險金額。若被保險人從社保等其他渠道獲得補償，保險公司賠付時還要適當扣除。

一般，消費者在簽署保險合同時，都會看到有一項免賠額的標注。但是，很多消費者不是很清楚，保險合同中的免賠額到底是什么意思？有什么作用？免賠額是指保險人根據(jù)保險的條件作出賠付之前，被保險人先要自己承擔的損失額度。無免賠額保險人根據(jù)保險的條件作出全額賠付。

保險合同中免賠額是什么意思？

免賠額是指保險人根據(jù)保險的條件作出賠付之前，被保險人先要自己承擔的損失額度。無免賠額保險人根據(jù)保險的條件作出全額賠付。免賠就是不賠，例如免賠100，那就是100下以等于100都不賠，無免賠，就是超過1分也給賠付。

免賠額規(guī)定了在保險合同中規(guī)定的損失在一定限度內(nèi)保險人不負賠償責任的額度。免賠額的規(guī)定主要是為了減少一些頻繁發(fā)生的小額賠付支出,提高被保險人的責任心和注意力,避免不應發(fā)生的損失發(fā)生，同時也可以降低保險公司的經(jīng)營成本。(這個規(guī)定是國際和國內(nèi)保險公司的通行做法。)

免賠額有哪些形式？

1、絕對免賠額

絕對免賠額是指：在保險人作出賠付之前，被保險人要自擔一定的損失金額。例如，若合同中規(guī)定絕對免賠額為200元，則損失在200元以下的，保險人不予賠。若損失超過200元，保險人對超過的部分給予賠償。一般來說，這種免賠額應用于每次損失。

2、總計的免賠額

總計的免賠額。這是把保險期內(nèi)所有屬于保險責任范圍的損失加計在一起，如果這全部損失低于總計的免賠額，保險人不作任何賠付。一旦全部損失超過總計的免賠額，保險人對所有超額部分的損失予以賠付。健康保險中經(jīng)常使用一種日歷年度的總計免賠額，把日歷年度內(nèi)所有合乎規(guī)定的醫(yī)療費用累計在一起，一旦累計額超過一定金額，保險人再根據(jù)合同支付醫(yī)療保險金。

3、相對免賠額

這是一種在海上運輸保險中經(jīng)常使用的免賠額，免賠額以二個百分比或一定金額表示。如果損失低于規(guī)定的比例或金額，保險人不承擔賠償責任，但當損失高于規(guī)定的比例或金額時，保險人將賠償全部損失。海上運輸保險之所以使用相對免賠額是因為托運人能預料到由于惡劣天氣、船舶持續(xù)航行和貨物經(jīng)常搬動至少會造成一些小額損失，還因為財產(chǎn)由承運人占用，其不具有夸大損失的動機。

4、消失的免賠額

根據(jù)消失的免賠額，免賠額隨損失增加而減少。這實際上是對小額損失不予賠付，對大額損失全部賠償。例如，假定500元為消失的免賠額的起點，保險人對超過500元以上的索賠金額以111%的比例進行賠償;當損失達到一定額度時，免賠額全部消失。

有的投保人因投保時未如實告知而遭到拒賠，依據(jù)《保險法》規(guī)定也為了避免這類事件發(fā)生，投保人在投保時要向保險公司如實告知自身健康狀況及既往病史。按規(guī)定，對于投保時因故意或重大過失未履行如實告知義務的，將被保險公司拒賠而且也無法退還保費。