產(chǎn)品安全可靠、高額分紅、比存款劃算、額外贈送一份保險

和銀行存款利息比起來，比較劃算，預(yù)期年化收益也大

可事實究竟是怎樣的呢？

　　上個月,在某保險論壇一張熱帖引起了廣泛關(guān)注,漢口一位58歲的余婆婆去年8月去銀行轉(zhuǎn)存10萬元定期時,被推薦買了一款35年期的銀行保險,余婆婆在拿到保單時要求退保,但銷售人員向她保證2年后保證可以取出來,而且預(yù)期年化收益肯定比定期高。

　　一年后,余婆婆看到一系列報道才得知,提前支出會有較大損失,故十分擔(dān)憂。這可是我的養(yǎng)命錢,我今年都58歲了,誰知道還能不能活到35年滿期?

　　近期，很多人反映，去銀行存錢時遭遇保險推銷,銷售人員一般都向客戶宣傳該產(chǎn)品安全可靠、高額分紅、比存款劃算、額外贈送一份保險等等,只要和銀行存款利息一比,自然覺得非常劃算,買得爽快。

　　但事實真的如此嗎?且看一條一條分解

　　1、高額分紅難以保證

　　相信大家買得爽快的原因首先都是沖著預(yù)期年化收益去的,可殊不知給客展示的分紅是演示性質(zhì),而非保證預(yù)期年化收益,保險公司的分紅是不確定的,也是不透明的,最終有沒有得分,分多少,都是保險公司說了算。再者,保險公司也不可能有高額分紅。

　　為了讓大家更明白,這里簡單闡述一下保險公司的分紅。保險產(chǎn)品的定價基于三個水平:死亡率(各年齡段人口死亡比率占總?cè)丝跀?shù))、費用率(保單運營費用)、預(yù)期年化利率(投資預(yù)期年化收益率)。但保險公司在實際精算中會更加保守,故所收取的費用會比理論數(shù)字多出一點點,這多出來的部分就是分紅的,而前面兩項產(chǎn)生的盈余非常少,所以分紅基本上于利差,即投資預(yù)期年化收益。

　　那么這個投資預(yù)期年化收益又有多高呢?保險公司的資金運用渠道是由保險法規(guī)定的,主要有銀行存款、購買政府債券、金融債券、證券投資基金等等。其中大部分是預(yù)期年化利率固定的渠道,也就是預(yù)期年化收益很穩(wěn)定,但也不會很高,例如銀行協(xié)議存款的年預(yù)期年化利率應(yīng)該在4%到5%之間。而證券投資基金雖然可以享受股市上升帶來的高預(yù)期年化收益,但一來投資規(guī)模受到限制(不能超過資金運用總量的10%),二來還有可能造成虧損的時候(過去一年的股市情況恐怕就不容樂觀)。所以高額分紅沒有支撐點。

　　2、安全可靠純屬一種誤導(dǎo)

　　在中國,人們對銀行的信任和依賴遠勝于其他金融機構(gòu),所以銀保產(chǎn)品在宣傳上也很好的利用了這一點。如某些宣傳材料中印著由保險公司授權(quán)的銀行、郵政柜臺銷售,給您充分的信用保證?？摄y保產(chǎn)品終究是保險公司的產(chǎn)品,銀行只是兼業(yè)代理機構(gòu),客戶是和保險公司簽的合同,與銀行毫無關(guān)系。

　　3、比存款劃算提前支取損失本金

　　既然是一份保險,那么就要扣取初始費用,其余部分體現(xiàn)為現(xiàn)金價值,在前幾年,現(xiàn)金價值是低于所繳保費的,如果萬一急用錢,則損失慘重。

　　4、額外贈送保險保障低,基本無意義

　　銀保產(chǎn)品一般都是躉繳,也就是一次繳清,保額一般就比保費高一點點,一點也不具備保險的財務(wù)杠桿效應(yīng),保障無力。

　　5、售后服務(wù)沒保證

　　由于銀行是兼業(yè)代理機構(gòu),銀保產(chǎn)品銷售人員不會親自跑出來為客戶提供后續(xù)服務(wù),一切都需要客戶自己親力親為,遇到問題還得打保險公司服務(wù)熱線咨詢。

　　總之一句話,銀保產(chǎn)品就是一雞肋,保障沒有,預(yù)期年化收益性差。如果您是看重預(yù)期年化收益,購買債券型基金,放上10年或15年,平均歷史預(yù)期年化收益保證不會讓您失望;如果是看看重保障,找個專業(yè)保險代理人規(guī)劃規(guī)劃,省力又省心。