在內(nèi)地買(mǎi)保險(xiǎn)劃算還是在境外買(mǎi)劃算呢?這個(gè)問(wèn)題困擾了黃小姐好多年。實(shí)際上，她在6年前就已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了境內(nèi)一家外資企業(yè)的保障型重疾險(xiǎn)保單，如今有保險(xiǎn)中介游說(shuō)她，退掉目前的保單，去香港買(mǎi)一份類(lèi)似的保險(xiǎn)，不僅花費(fèi)差異不大，而且在保障范圍上會(huì)有很大突破。記者多方咨詢(xún)各保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士獲悉，內(nèi)地和香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)雖有顯著區(qū)別，但如果已經(jīng)在內(nèi)地購(gòu)買(mǎi)多年，最好不要退保。

　保險(xiǎn)案例：欲退保去香港投保

　黃小姐6年前購(gòu)買(mǎi)了一份保額為10萬(wàn)元人民幣的重疾險(xiǎn)，為20年期繳，每年繳費(fèi)3000元人民幣。由于覺(jué)得保額不夠，在兩年前又追加了保額為13萬(wàn)元的保險(xiǎn)，期繳20年，年均繳費(fèi)7500元人民幣左右，共保障30種重疾。兩項(xiàng)保額一共是23萬(wàn)元。日前，有保險(xiǎn)中介游說(shuō)其退掉目前的這份保單，轉(zhuǎn)向香港投保，也是期繳20年，并承諾期繳20年的所有保費(fèi)可保40萬(wàn)港元。根據(jù)計(jì)算，如果黃小姐退保，6年投入了3萬(wàn)多元，只能退回7000元左右。該代理中介承諾，退保損失與新保單的投入差不太多，但是卻可以保障45種重疾疾病。除此之外，黃小姐可以獲得每年的分紅。

　專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：退掉6年保單著實(shí)可惜

　日前不斷有消息稱(chēng)前往香港投保的大陸居民增多，那么，去香港買(mǎi)保險(xiǎn)劃算，還是在內(nèi)地買(mǎi)保險(xiǎn)劃算?實(shí)際上按不同險(xiǎn)種和不同適用人群，各有優(yōu)劣。香港保單有自己的優(yōu)勢(shì)，但并非香港保單就一定好，也并非適用所有人群。一般來(lái)說(shuō)，內(nèi)地人到香港主要是買(mǎi)投資型險(xiǎn)種、分紅類(lèi)的人壽保險(xiǎn)和某些死亡險(xiǎn)，像健康險(xiǎn)這樣的產(chǎn)品很少。在香港投保面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是匯率風(fēng)險(xiǎn)和適用法律風(fēng)險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)時(shí)期長(zhǎng)，需要長(zhǎng)期服務(wù)，則最好采取就近原則。

　在上述案例中，黃小姐如果舍棄自己已經(jīng)投保了6年的保單，著實(shí)可惜。首先，損失了2.3萬(wàn)元的保費(fèi)。一外資險(xiǎn)企的相關(guān)人士告訴記者，在保費(fèi)上也面臨匯率的風(fēng)險(xiǎn)，在長(zhǎng)達(dá)20年的時(shí)間里，匯率的走向無(wú)法預(yù)料，但是目前人民幣兌港幣預(yù)計(jì)是升值的，就按目前港幣兌人民幣1:0.78的匯率來(lái)計(jì)算，實(shí)際上保額40萬(wàn)港元，只相當(dāng)于31.2萬(wàn)元人民幣，20年后如果再有一定程度的貶值，實(shí)際上與23萬(wàn)元保額相差并不是太遠(yuǎn)。

　其次是在適用法律上，一旦發(fā)生理賠糾紛，黃小姐可能需要按照香港的適用法律，這一點(diǎn)成本是非常高昂的。還有一些瑣碎事情與風(fēng)險(xiǎn)，比如由于外匯管制，黃小姐需要前往香港簽署合同，并在香港開(kāi)戶進(jìn)行扣款劃賬。如果代理人代繳則有一定風(fēng)險(xiǎn)，如果委托授權(quán)保險(xiǎn)公司每年從賬戶中自動(dòng)支取保費(fèi)，也需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。

　最值得注意的是，新的保單存在著90天的觀察期，購(gòu)買(mǎi)后并沒(méi)有馬上生效。因此如果退保時(shí)間與購(gòu)買(mǎi)時(shí)間太接近，這一時(shí)間屬于空白期。如果拉開(kāi)這一時(shí)長(zhǎng)，很可能黃小姐的計(jì)算年齡又要按多一歲來(lái)計(jì)算，價(jià)格存在著上漲的可能。

　至于分紅部分，分紅類(lèi)保險(xiǎn)的保費(fèi)一部分是用來(lái)承保風(fēng)險(xiǎn)，另一部分才是用作投資分紅，所以預(yù)期年化收益率也不會(huì)太高。如果黃小姐確實(shí)需要追加保障額度，可以追加購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，不必退保。

　專(zhuān)家建議：香港保險(xiǎn)早買(mǎi)更劃算

　在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也有很多便利。一是承保疾病的范圍比較廣，另一方面隨著形勢(shì)的發(fā)展，相應(yīng)的服務(wù)也越來(lái)越到位。有計(jì)劃出國(guó)留學(xué)、移民，或者有計(jì)劃送子女到國(guó)外深造的人士可考慮在香港買(mǎi)保險(xiǎn)。一是提早購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，在費(fèi)率上會(huì)更便宜;二是可以避免在內(nèi)地購(gòu)買(mǎi)國(guó)外的保險(xiǎn)時(shí)碰到的匯率管制問(wèn)題。此外，對(duì)于有外幣收入的人士，也可考慮在香港做理財(cái)，買(mǎi)保險(xiǎn)便是選擇之一。