也許，在很多人看來，壽險這類相對簡單的險種，就該找個代理人買上一份，然后許多年都不用再去管它了。其實不然，雖然壽險本身結(jié)構(gòu)簡單，但考慮到我們需要壽險保障金額有所變化，因此，在投保時，我們也有必要像投資一樣建立一個組合，以便更好地滿足自身需求。

之前在談確定保障金額時，曾經(jīng)提到過有全部補償和部分補償兩種確定方法。

先來說保障金額相對較低的部分補償法。如果你打算投保20萬元的壽險，以便自身一旦出現(xiàn)意外，那么這筆錢可以幫助自己的配偶、父母暫時渡過難關(guān)，那么絕不等于說一次性買入一個30年20萬元的定期壽險就完成任務(wù)了。須知，我們決定投保20萬元，強調(diào)的是購買力，而不是名義的金額。雖然今時今日有20萬元絕對可以讓配偶和父母應(yīng)付許多暫時之需，但是考慮到通貨膨脹，這筆錢的購買力是在不斷下降的，以3%的物價上升速度，30年后你必須擁有48.5萬元才能獲得與現(xiàn)在20萬元等值的購買力。也就是說，利用部分補償法制訂投保計劃時，你每隔幾年就該利用過去數(shù)年的CPI數(shù)據(jù)估算一下此前投保金額的購買力縮水程度，并補買相應(yīng)金額的壽險作為補充。比如當(dāng)你買了30年20萬元的壽險后又過了10年，在這10年中物價指數(shù)一共上升了35%，即目前必須有27萬元才能獲得當(dāng)年20萬元的購買力，那么你就需要再購買一份20年7萬元的壽險才可。由于伴隨時間的推移，我們的壽險保障額不斷調(diào)高，所以可以稱之為遞增投保。

有遞增投保，自然就有遞減投保。如果你是采用全部補償?shù)姆椒▉泶_定自己的保額，相應(yīng)的就該采取遞減投保的方法?！叭垦a償”確定投保金額的理念，便是希望壽險能夠補償當(dāng)事人過世后所有來自工作的現(xiàn)金流損失。如果你目前的年收入是10萬元，距離退休還有30年，那么在不考慮收入逐漸增長以及未來現(xiàn)金流折現(xiàn)問題的前提下，簡單而言你就需要購買10×30=300萬元的壽險。但問題就在于，伴隨時間的推移，你從工作中可以獲得的現(xiàn)金流損失是在逐漸遞減的，同樣是年收入10萬元，若你距離退休只有20年了，那么200萬元的保障也就足矣了。所以，如果基于“全部補償”的需求，投保300萬元30年的定期壽險顯然并無必要，過高的保障金額只會增加保費的開支。面對這種情況，更合理的是采用遞減投保法，比如：我們將一份壽險拆分成三份壽險構(gòu)成的組合，選擇100萬元30年+100萬元20年+100萬元10年的，這樣伴隨可工作時間的縮短，保障金額也是在相應(yīng)遞減的。當(dāng)然，上面只是按照10年為一段將一份壽險拆成3份，在具體投保時完全可以拆分得更細，比如按照5年一段拆成6份。當(dāng)然，除了利用傳統(tǒng)定期壽險來組合成一份遞減保額的壽險之外，還有一種選擇便是投保那種每年付費每年可重新確定保額的可變型壽險（純消費無返還類的），不過此類保險單獨銷售的很少，更多往往是與投連險等產(chǎn)品搭配銷售。