對(duì)于一些收入有限，流動(dòng)資產(chǎn)有限的人員，重疾險(xiǎn)怎么買(mǎi)最適合？重疾險(xiǎn)對(duì)于有一定流動(dòng)資產(chǎn)儲(chǔ)備，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)具有較高承受能力的人，其實(shí)可以選擇利用自有資金來(lái)抗衡重大疾病醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，將剩下來(lái)的保費(fèi)用于投資，以獲得更多更可靠的保證。

當(dāng)然，上述方案具有相當(dāng)?shù)木窒扌?，尤其不適合收入有限同時(shí)流動(dòng)資產(chǎn)儲(chǔ)備有限的人，正因此，重疾險(xiǎn)作為一個(gè)保險(xiǎn)品種才具有其存在的意義。當(dāng)然，同樣是重疾險(xiǎn)，買(mǎi)對(duì)好的產(chǎn)品，以更好的方式購(gòu)買(mǎi)，是可以為我們提供更多更有價(jià)值的保障的。

購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，第一要點(diǎn)就是：盡量選擇長(zhǎng)繳費(fèi)周期的期交形式，而不要選擇躉交形式。以上期提到的那款終生型重疾險(xiǎn)為例，30歲的男子若需要10萬(wàn)元保額，如果選擇躉交，則必須一次性繳納5.41萬(wàn)元。但是，他同樣也可以選擇期交，若選擇最長(zhǎng)30年的期交，每年繳納的保費(fèi)為2900元。

若簡(jiǎn)單計(jì)算總保費(fèi)，30年累計(jì)將繳納8。7萬(wàn)元，比躉交5.41萬(wàn)元要多繳納61%的保費(fèi)。但我們必須意識(shí)到，30年后的2900元與現(xiàn)在的2900元是不可同日而語(yǔ)的，我們必須要考慮到保費(fèi)的時(shí)間價(jià)值。

打一個(gè)比方，假若我們把30年期交的保費(fèi)當(dāng)作30年住房按揭，這就相當(dāng)于我們問(wèn)保險(xiǎn)公司借貸了5.41萬(wàn)元保費(fèi)投保了此款重疾險(xiǎn)，然后30年里每年償還保費(fèi)按揭而已，基于上述數(shù)據(jù)計(jì)算，我們支付的年預(yù)期年化利率不過(guò)是3.68%，比起銀行按揭動(dòng)輒5厘乃至6厘的年預(yù)期年化利率可是優(yōu)惠不少的是的，若你非要買(mǎi)這款重疾險(xiǎn)而且有足夠的錢(qián)支付躉交費(fèi)用的話，但同時(shí)還有住房按揭貸款需要償還，那么棄躉交選擇提前還貸是降低資金成本的良方。

而且，相比銀行按揭貸款，期交重疾險(xiǎn)的一個(gè)特別優(yōu)點(diǎn)就在于存在提前合約終止的可能。若你是問(wèn)銀行貸款，那么就必須一年年還清貸款，除非過(guò)世等原因，幾乎不存在不償還債務(wù)的可能。而期交重疾險(xiǎn)則不同，根據(jù)合約規(guī)定，一旦你被發(fā)現(xiàn)罹患了合約規(guī)定的重大疾病，那么保險(xiǎn)公司將按照規(guī)定賠償對(duì)應(yīng)的理賠金同時(shí)終止合約，這意味著之后你無(wú)需在支付尚未繳付的保費(fèi)了。

當(dāng)然，選擇期交重疾險(xiǎn)的意義還不僅僅在于降低資金成本，更重要的是我們可以以有限的現(xiàn)金流支撐更高的保額。重疾多少保費(fèi)才足夠？從以往進(jìn)行的一些調(diào)查來(lái)看，20萬(wàn)元是許多人認(rèn)同的一個(gè)保額水平，這意味著若一次性躉交必須支付10.82萬(wàn)元，絕對(duì)是不小的負(fù)擔(dān)。

但是若選擇30年期交，每年不過(guò)5800元，每個(gè)月483.33元，負(fù)擔(dān)就要輕很多的。雖然理論上我們應(yīng)該先決定保額然后在獲得相應(yīng)指出的保費(fèi)，但對(duì)許多收入有限的人而言，往往是根據(jù)保費(fèi)決定保額，那么期交尤其是較長(zhǎng)年限的期交可以使我們支撐更高的保障。

若你選擇30年期繳費(fèi)，那么每月不到500元就可以支撐20萬(wàn)元的保額；但是若你選擇10年期繳費(fèi)，那么每月500元的保費(fèi)就只能支撐9.23萬(wàn)元的保額，顯然大大降低了保障的水平。當(dāng)然，選擇期交重疾險(xiǎn)只是提高重疾險(xiǎn)保障價(jià)值的一種方法。