商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)

　　1、概念：商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)也稱年金保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在年輕時(shí)一次性或分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在自己年老退休或喪失勞動(dòng)能力后由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付養(yǎng)老金的一種生存保險(xiǎn)。

　　2、商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別

　　(1)保險(xiǎn)性質(zhì)

　　A.商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)：建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過(guò)合同形式確立的一種較高水平的生活保障。

　　B.社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)：是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的保障制度，其目的是維持社會(huì)穩(wěn)定，保證因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。

　　(2)保險(xiǎn)對(duì)象

　　A.商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)：只要符合承保條件的人，都可以購(gòu)買。

　　B.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)：國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)和其他城鎮(zhèn)企業(yè)及其職工，實(shí)行企業(yè)化管理的事業(yè)單位及其職工。在此范圍內(nèi)的用人單位和職工必須無(wú)條件地參加社保。

　　(3)保障程度

　　A.商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)：具有較高的保障水平。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。

　　B.社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)：具有社會(huì)福利保障性質(zhì)，提供的是基本養(yǎng)老保障。

　　3、商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)的種類

　　(1)按給付期限的約定不同

　　A.終生年金：給付期限到被保險(xiǎn)人身故為止，期限一般較長(zhǎng)。

　　B.定期年金：當(dāng)被保險(xiǎn)人生存到約定的期限屆滿或生存至約定年齡時(shí)，則年金的給付便終止了。如果被保險(xiǎn)人在約定期限以內(nèi)身故，則保險(xiǎn)人隨即停止給付保險(xiǎn)金。

　　(2)按給付年金的起始時(shí)間

　　A.即期年金：是指被保險(xiǎn)人從繳納首期保費(fèi)之日起次月就開始領(lǐng)取年金。

　　B.延期年金：是指到雙方約定的某一個(gè)未來(lái)日期來(lái)臨時(shí)才開始領(lǐng)取年金。

　　(3)按年金給付有無(wú)保證

　　A.有保證年金：是指保險(xiǎn)人給付年金的總期限或總金額有最低限制，如果被保險(xiǎn)人在沒有領(lǐng)完這個(gè)限額之前就身故，則由其指定的受益人或繼承人選擇一次性領(lǐng)取或分期領(lǐng)的方式的方式領(lǐng)完剩余年金。

　　B.無(wú)保證年金：沒有對(duì)給付年金的總期限或總金額的最低保障，只要被保險(xiǎn)人身故就停止給付。但是，無(wú)保證年金的每期給付額要高于有保證年金。

　　(4)按年金受領(lǐng)額度固定與否

　　A.定額年金：是指被保險(xiǎn)人每期領(lǐng)取的年金額都固定不變，不受其他因素的影響。

　　B.變額年金：被保險(xiǎn)人領(lǐng)取的年金每年按一定比例增加，也可按通貨膨脹等因素進(jìn)行調(diào)整。

　　(5)按被保險(xiǎn)人的數(shù)量

　　A.單生年金：被保險(xiǎn)人只有一個(gè)。

　　B.聯(lián)合年金：保單同時(shí)承保了多個(gè)被保險(xiǎn)人的年金保險(xiǎn)，如夫妻共保、合伙人共保等。聯(lián)合年金又分為聯(lián)合生存者年金和聯(lián)合最后生存者年金。前者是指被保險(xiǎn)人全部生存時(shí)，年金如數(shù)給付，如有部分被保險(xiǎn)人死亡，其余生存者仍按比例領(lǐng)取年金直至全部被保險(xiǎn)人死亡為止;后者是指不管有無(wú)被保險(xiǎn)人死亡，生存者都可平均分配年金總額直至最后一人也死亡為止。聯(lián)合年金的最大優(yōu)點(diǎn)是它的交費(fèi)金額比各個(gè)被保險(xiǎn)人分別投保相同條件單生年金保險(xiǎn)所交保費(fèi)的總和要低。

　　購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)的必要性

　　以成都1992年以后參加社保的人為例，按照有關(guān)規(guī)定，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)15年，退休后每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金包括：一是基礎(chǔ)性養(yǎng)老金——退休時(shí)上年本市城鎮(zhèn)職工平均工資的20%;二是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金——退休時(shí)個(gè)人賬戶積累額的1/120。

　　以成都某公司職員已屆退休年齡的老李為例，2005年，其月薪為3000元。2004年成都市月平均工資為965元，如果他于2005年10月退休，每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金是多少呢?退休時(shí)上年度月平均工資即965元×20%=193元;查其個(gè)人賬戶累積金額48000元×1/120=400元，二者相加為593元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年成都人均消費(fèi)月支出約750元，老李領(lǐng)到的養(yǎng)老金，看來(lái)保障他過(guò)“基本生活”都有難度。

　　因此，人們形象地比喻：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)好比木門，能為我們提供基本的養(yǎng)老保障;但是要過(guò)上高品質(zhì)的晚年生活，必須要加一道牢靠的鐵門——商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)!由此，專家建議，趁年輕時(shí)制訂一份包括“社保+企業(yè)年金+個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)”這樣一份完善的養(yǎng)老保障計(jì)劃，才能保證度過(guò)安穩(wěn)的老年生活。