商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險

　　1、概念：商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險也稱年金保險，是指被保險人在年輕時一次性或分期繳納保險費，在自己年老退休或喪失勞動能力后由保險人負(fù)責(zé)給付養(yǎng)老金的一種生存保險。

　　2、商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險和社會養(yǎng)老保險的區(qū)別

　　(1)保險性質(zhì)

　　A.商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險：建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。

　　B.社會養(yǎng)老保險：是國家強制實施的保障制度，其目的是維持社會穩(wěn)定，保證因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。

　　(2)保險對象

　　A.商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險：只要符合承保條件的人，都可以購買。

　　B.社會醫(yī)療保險：國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)和其他城鎮(zhèn)企業(yè)及其職工，實行企業(yè)化管理的事業(yè)單位及其職工。在此范圍內(nèi)的用人單位和職工必須無條件地參加社保。

　　(3)保障程度

　　A.商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險：具有較高的保障水平。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。

　　B.社會養(yǎng)老保險：具有社會福利保障性質(zhì)，提供的是基本養(yǎng)老保障。

　　3、商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險的種類

　　(1)按給付期限的約定不同

　　A.終生年金：給付期限到被保險人身故為止，期限一般較長。

　　B.定期年金：當(dāng)被保險人生存到約定的期限屆滿或生存至約定年齡時，則年金的給付便終止了。如果被保險人在約定期限以內(nèi)身故，則保險人隨即停止給付保險金。

　　(2)按給付年金的起始時間

　　A.即期年金：是指被保險人從繳納首期保費之日起次月就開始領(lǐng)取年金。

　　B.延期年金：是指到雙方約定的某一個未來日期來臨時才開始領(lǐng)取年金。

　　(3)按年金給付有無保證

　　A.有保證年金：是指保險人給付年金的總期限或總金額有最低限制，如果被保險人在沒有領(lǐng)完這個限額之前就身故，則由其指定的受益人或繼承人選擇一次性領(lǐng)取或分期領(lǐng)的方式的方式領(lǐng)完剩余年金。

　　B.無保證年金：沒有對給付年金的總期限或總金額的最低保障，只要被保險人身故就停止給付。但是，無保證年金的每期給付額要高于有保證年金。

　　(4)按年金受領(lǐng)額度固定與否

　　A.定額年金：是指被保險人每期領(lǐng)取的年金額都固定不變，不受其他因素的影響。

　　B.變額年金：被保險人領(lǐng)取的年金每年按一定比例增加，也可按通貨膨脹等因素進(jìn)行調(diào)整。

　　(5)按被保險人的數(shù)量

　　A.單生年金：被保險人只有一個。

　　B.聯(lián)合年金：保單同時承保了多個被保險人的年金保險，如夫妻共保、合伙人共保等。聯(lián)合年金又分為聯(lián)合生存者年金和聯(lián)合最后生存者年金。前者是指被保險人全部生存時，年金如數(shù)給付，如有部分被保險人死亡，其余生存者仍按比例領(lǐng)取年金直至全部被保險人死亡為止;后者是指不管有無被保險人死亡，生存者都可平均分配年金總額直至最后一人也死亡為止。聯(lián)合年金的最大優(yōu)點是它的交費金額比各個被保險人分別投保相同條件單生年金保險所交保費的總和要低。

　　購買商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險的必要性

　　以成都1992年以后參加社保的人為例，按照有關(guān)規(guī)定，參加養(yǎng)老保險繳費15年，退休后每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金包括：一是基礎(chǔ)性養(yǎng)老金——退休時上年本市城鎮(zhèn)職工平均工資的20%;二是個人賬戶養(yǎng)老金——退休時個人賬戶積累額的1/120。

　　以成都某公司職員已屆退休年齡的老李為例，2005年，其月薪為3000元。2004年成都市月平均工資為965元，如果他于2005年10月退休，每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金是多少呢?退休時上年度月平均工資即965元×20%=193元;查其個人賬戶累積金額48000元×1/120=400元，二者相加為593元。據(jù)統(tǒng)計，去年成都人均消費月支出約750元，老李領(lǐng)到的養(yǎng)老金，看來保障他過“基本生活”都有難度。

　　因此，人們形象地比喻：社會養(yǎng)老保險好比木門，能為我們提供基本的養(yǎng)老保障;但是要過上高品質(zhì)的晚年生活，必須要加一道牢靠的鐵門——商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險!由此，專家建議，趁年輕時制訂一份包括“社保+企業(yè)年金+個人商業(yè)保險”這樣一份完善的養(yǎng)老保障計劃，才能保證度過安穩(wěn)的老年生活。