“有錢就任性，沒錢就認命?！边@句話在會理財?shù)娜搜劾锸且痪湫υ挕Ｖ灰稚嫌绣X，哪怕不多，通過合理配比和投資，都可以好好利用這筆錢，讓日子過得更加舒服。保險網(wǎng)為消費者帶來一個幾乎沒有財富累積的家庭的理財案例，或許會給消費者帶來一點啟示。

案例描述：

陳先生是一名保安，月收入稅后3500元/月，年末獎金有10000元。陳太太由于身體不太好，沒有工作。目前他們有一個剛上小學的孩子。對于這個家庭來說，收入基本都用于支出。陳先生認為，需要盡早利用自己的工資來理財。

陳家每個月支出為2610元/月，有一套自住房，價值不確定，定期存款12000元，股票等資產(chǎn)8000元，負債主要為房屋按揭貸款余額30000元。

從陳先生家的財務狀況來看，陳家的資產(chǎn)配置中在安全保障方面略有不足，此外負債較高，加上幾乎沒有什么家庭財富的累積，離財務自由還有一定距離。

陳先生和太太希望可以給孩子準備一份教育資金，同時最好再三年內(nèi)再購買一套60平米左右的房子。

那么，陳先生家應該如何理財呢？

理財目標分析：

依照陳先生目前的理財計劃來看，要在三年內(nèi)購買一套60平米左右的房子，相對來說還有一定難度。陳家每月結余890元，其中20%的資金用于償還現(xiàn)在房子的房貸，這樣還能剩下712元，加上年終獎金扣除1000元教育費用，每年最終結余資金為17544元。動用這筆錢來買房，是家庭經(jīng)濟的又一重負擔，因此并不建議買房的理財目標。保險網(wǎng)建議，陳先生可以將買房作為一個長期的理財目標來規(guī)劃，在當下最好先構建家庭的安全保障規(guī)劃這一塊，并且準備好家庭備用資金和孩子的教育金。

理財建議：

一、安全性資產(chǎn)配置

什么是安全性資產(chǎn)配置？就是把家庭收入的一部分用來作為家庭財富的安全基石，這一筆錢可以用于預防意外事件對于家庭生活、財產(chǎn)的沖擊。陳先生家目前完全沒有安全性資產(chǎn)配置，保險網(wǎng)建議陳先生首先解決這一問題。

那么，什么樣的理財工具可以用于家庭安全保障呢？那就是保險。家庭保險的配置一般是按照雙十定律來計算，保費支出的合理比重在家庭年收入的10%，或者保險的保額為家庭年收入的10倍。以陳先生目前的家庭年收入42000元來估算，家庭合理的保費支出每年應該為4200元，每月合理支出在350元左右。這是基本保障支出，以后隨著家庭年收入的增長，保險費用的支出也應該相應的增加。

通過保險保障來提前鎖定未來家庭的潛在、意外支出，以后就可以安心的將更多的資金用于投資來獲取投資性的家庭收入。根據(jù)陳先生的年收入，保險網(wǎng)建議陳先生及陳太太最好先購買消費型保險。

流動性資產(chǎn)配置

所謂流動性資產(chǎn)配置，通俗點即為“應急備用資金”。在資產(chǎn)安全的基礎上，預留一部分的家庭收入作為流動性資產(chǎn)是十分必要的。一般來說，3-6個月的家庭月收入可以作為流動性資產(chǎn)配置，滿足日常生活中各種應急資金的需求。對于陳先生來說，可以拿出1——2萬的收入存入銀行，以備用。

收益性資產(chǎn)配置

收益性資產(chǎn)，就是運用手上的錢進行投資，已達到“生財”的目的。那么，怎么租收益性資產(chǎn)配置呢？途徑有很多，比如購買理財產(chǎn)品，年化收益8%-15%，以年化收益10%為例，10萬元1年可收益1萬元。100%本息擔保，理財周期短，更安全，資金更靈活。

陳先生夫婦要求的孩子教育金的問題，可以通過保險規(guī)劃和投資理財兩部分實現(xiàn)。保險規(guī)劃收益較低，且多為保障大人意外、重疾等方面。對于陳先生來說，孩子的教育金是一個中長期目標，當前最重要的是房貸，保險網(wǎng)建議資產(chǎn)配置組合的核心工具應以穩(wěn)健類理財產(chǎn)品為主，風險型資產(chǎn)比如股票等的配置，還是謹慎對待。