“有錢就任性，沒錢就認(rèn)命。”這句話在會(huì)理財(cái)?shù)娜搜劾锸且痪湫υ?。只要手上有錢，哪怕不多，通過合理配比和投資，都可以好好利用這筆錢，讓日子過得更加舒服。保險(xiǎn)網(wǎng)為消費(fèi)者帶來(lái)一個(gè)幾乎沒有財(cái)富累積的家庭的理財(cái)案例，或許會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)一點(diǎn)啟示。

案例描述：

陳先生是一名保安，月收入稅后3500元/月，年末獎(jiǎng)金有10000元。陳太太由于身體不太好，沒有工作。目前他們有一個(gè)剛上小學(xué)的孩子。對(duì)于這個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，收入基本都用于支出。陳先生認(rèn)為，需要盡早利用自己的工資來(lái)理財(cái)。

陳家每個(gè)月支出為2610元/月，有一套自住房，價(jià)值不確定，定期存款12000元，股票等資產(chǎn)8000元，負(fù)債主要為房屋按揭貸款余額30000元。

從陳先生家的財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，陳家的資產(chǎn)配置中在安全保障方面略有不足，此外負(fù)債較高，加上幾乎沒有什么家庭財(cái)富的累積，離財(cái)務(wù)自由還有一定距離。

陳先生和太太希望可以給孩子準(zhǔn)備一份教育資金，同時(shí)最好再三年內(nèi)再購(gòu)買一套60平米左右的房子。

那么，陳先生家應(yīng)該如何理財(cái)呢？

理財(cái)目標(biāo)分析：

依照陳先生目前的理財(cái)計(jì)劃來(lái)看，要在三年內(nèi)購(gòu)買一套60平米左右的房子，相對(duì)來(lái)說(shuō)還有一定難度。陳家每月結(jié)余890元，其中20%的資金用于償還現(xiàn)在房子的房貸，這樣還能剩下712元，加上年終獎(jiǎng)金扣除1000元教育費(fèi)用，每年最終結(jié)余資金為17544元。動(dòng)用這筆錢來(lái)買房，是家庭經(jīng)濟(jì)的又一重負(fù)擔(dān)，因此并不建議買房的理財(cái)目標(biāo)。保險(xiǎn)網(wǎng)建議，陳先生可以將買房作為一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)來(lái)規(guī)劃，在當(dāng)下最好先構(gòu)建家庭的安全保障規(guī)劃這一塊，并且準(zhǔn)備好家庭備用資金和孩子的教育金。

理財(cái)建議：

一、安全性資產(chǎn)配置

什么是安全性資產(chǎn)配置？就是把家庭收入的一部分用來(lái)作為家庭財(cái)富的安全基石，這一筆錢可以用于預(yù)防意外事件對(duì)于家庭生活、財(cái)產(chǎn)的沖擊。陳先生家目前完全沒有安全性資產(chǎn)配置，保險(xiǎn)網(wǎng)建議陳先生首先解決這一問題。

那么，什么樣的理財(cái)工具可以用于家庭安全保障呢？那就是保險(xiǎn)。家庭保險(xiǎn)的配置一般是按照雙十定律來(lái)計(jì)算，保費(fèi)支出的合理比重在家庭年收入的10%，或者保險(xiǎn)的保額為家庭年收入的10倍。以陳先生目前的家庭年收入42000元來(lái)估算，家庭合理的保費(fèi)支出每年應(yīng)該為4200元，每月合理支出在350元左右。這是基本保障支出，以后隨著家庭年收入的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)用的支出也應(yīng)該相應(yīng)的增加。

通過保險(xiǎn)保障來(lái)提前鎖定未來(lái)家庭的潛在、意外支出，以后就可以安心的將更多的資金用于投資來(lái)獲取投資性的家庭收入。根據(jù)陳先生的年收入，保險(xiǎn)網(wǎng)建議陳先生及陳太太最好先購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)。

流動(dòng)性資產(chǎn)配置

所謂流動(dòng)性資產(chǎn)配置，通俗點(diǎn)即為“應(yīng)急備用資金”。在資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，預(yù)留一部分的家庭收入作為流動(dòng)性資產(chǎn)是十分必要的。一般來(lái)說(shuō)，3-6個(gè)月的家庭月收入可以作為流動(dòng)性資產(chǎn)配置，滿足日常生活中各種應(yīng)急資金的需求。對(duì)于陳先生來(lái)說(shuō)，可以拿出1——2萬(wàn)的收入存入銀行，以備用。

收益性資產(chǎn)配置

收益性資產(chǎn)，就是運(yùn)用手上的錢進(jìn)行投資，已達(dá)到“生財(cái)”的目的。那么，怎么租收益性資產(chǎn)配置呢？途徑有很多，比如購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，年化收益8%-15%，以年化收益10%為例，10萬(wàn)元1年可收益1萬(wàn)元。100%本息擔(dān)保，理財(cái)周期短，更安全，資金更靈活。

陳先生夫婦要求的孩子教育金的問題，可以通過保險(xiǎn)規(guī)劃和投資理財(cái)兩部分實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)規(guī)劃收益較低，且多為保障大人意外、重疾等方面。對(duì)于陳先生來(lái)說(shuō)，孩子的教育金是一個(gè)中長(zhǎng)期目標(biāo)，當(dāng)前最重要的是房貸，保險(xiǎn)網(wǎng)建議資產(chǎn)配置組合的核心工具應(yīng)以穩(wěn)健類理財(cái)產(chǎn)品為主，風(fēng)險(xiǎn)型資產(chǎn)比如股票等的配置，還是謹(jǐn)慎對(duì)待。