對(duì)于絕大多數(shù)家庭來說，為孩子購買終生壽險(xiǎn)，為孩子未來的“養(yǎng)老錢”做打算，實(shí)在是一件太過“深謀遠(yuǎn)慮”的事情。尤其是在大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲(chǔ)備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題更加沒什么必要。

成長過程中，孩子逐漸會(huì)經(jīng)歷比較頑皮的學(xué)前時(shí)期，適當(dāng)選擇一些意外保險(xiǎn)，可以使孩子的成長過程更有保障。另外，小孩的身體免疫力相對(duì)較低，容易受到病菌的侵襲，健康保險(xiǎn)也是家庭的一大得力幫手。值得注意的是，由于小孩住院的可能性大，住院醫(yī)療保險(xiǎn)也比較適合家庭購買。這類保險(xiǎn)一般可單獨(dú)購買，且多為定額給付，比較實(shí)用。

教育金保險(xiǎn)是家庭理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)有力工具，但不應(yīng)當(dāng)成為孩子的第一份保險(xiǎn)。“教育金是10年或者20年需要花的錢。”保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師表示。為孩子買保險(xiǎn)，首先應(yīng)該規(guī)避的是目前可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，即意外、疾病。

從嗷嗷待哺到大學(xué)畢業(yè)，如今養(yǎng)大一個(gè)孩子到底需要多少錢？信誠人壽北京分公司總經(jīng)理方志男首先拋出了家長們最關(guān)心的問題。

根據(jù)中國社科院的調(diào)查，以2003年的物價(jià)水平估算，0-16歲孩子直接經(jīng)濟(jì)總成本為25萬元左右。17-24歲，教育費(fèi)用則成為孩子的主要支出，而且教育支出還有逐漸升高的趨勢。曾有權(quán)威機(jī)構(gòu)估計(jì)，養(yǎng)大一個(gè)大學(xué)畢業(yè)生，教育費(fèi)用在20萬元左右。

方志男為大家解釋道：這樣估計(jì)，孩子從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)所需費(fèi)用在48萬元左右。如果要到國外留學(xué)，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)和擔(dān)保金的要求則更高。

兒童保障注重六大原則

在如此高的育兒費(fèi)用中，兒童保障就顯得非常重要。方志男進(jìn)而解釋說，給家庭，尤其是孩子未雨綢繆制定保障計(jì)劃，可遵守六大理財(cái)原則：一是建議購買的年均保費(fèi)并非越多越好，年均保費(fèi)一般不超過家庭收入的十分之一；二是父母是家中主要經(jīng)濟(jì)來源，保額一定要比小孩高；三是隨著子女的成長，彈性調(diào)整父母的保額，愈早投保愈便宜；四是除必不可缺的壽險(xiǎn)外，宜多重視意外險(xiǎn)" target="_blank">意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)；五是一定要打探清楚保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的特點(diǎn)，不要輕易投保；六是孩子出生后即可買保險(xiǎn)，愈早投保愈便宜。

專家建議，為孩子買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。此外，考慮到通貨膨脹因素，父母現(xiàn)時(shí)的投入，數(shù)十年后，對(duì)孩子的“養(yǎng)老”還有多大幫助也是一大疑問。當(dāng)然，如果看重終身壽險(xiǎn)的“紀(jì)念意義”，父母在預(yù)算寬裕的情況下也可以考慮作為輔助險(xiǎn)種購買一些。