近兩年的事實(shí)表明，高收益無(wú)疑是產(chǎn)品吸引消費(fèi)者眼球的利器。不過(guò)，保險(xiǎn)消費(fèi)者需要注意，投資理財(cái)保險(xiǎn)包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)依次遞增。在購(gòu)買投資型保險(xiǎn)時(shí)，最好先確定一下自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及繳費(fèi)能力，要不然后期或引來(lái)退保風(fēng)險(xiǎn)。

投資理財(cái)保險(xiǎn)包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)依次遞增。其中萬(wàn)能險(xiǎn)有保底收益，通常為1.7%至2.5%，但保底之上的收益為預(yù)期收益，并不確定，且結(jié)算利率都以當(dāng)月為準(zhǔn)，未來(lái)能否持續(xù)，還是個(gè)未知數(shù)。保險(xiǎn)消費(fèi)者要牢記這一點(diǎn)。

保險(xiǎn)的基本功能是保障，應(yīng)將其作為人們?nèi)粘Ｉ钪幸?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具，過(guò)于看重收益率并不理性。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不能單獨(dú)看某個(gè)產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)內(nèi)容，而是要結(jié)合家庭的資產(chǎn)情況、現(xiàn)金流情況和已有的保障及理財(cái)習(xí)慣來(lái)綜合考慮，最后選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

兩會(huì)結(jié)束了，“3.15”也過(guò)去了，但是消費(fèi)者維權(quán)的行動(dòng)還要繼續(xù)。一直以來(lái)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日都是以商品和服務(wù)產(chǎn)品投訴為主。但是隨著越來(lái)越多的百姓開(kāi)始理財(cái)，進(jìn)入復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)時(shí)，各種投資理財(cái)問(wèn)題也日益凸顯。不少投資理財(cái)者強(qiáng)烈呼吁：消費(fèi)者維權(quán)，不僅維的是消費(fèi)，也要為理財(cái)維權(quán)。

　　保險(xiǎn)：免責(zé)范疇未明示

　　記者在采訪中了解到，許多市民在投保時(shí)都不了解所投保險(xiǎn)項(xiàng)目的免責(zé)成分。而保險(xiǎn)推銷員在這一部分也刻意弱化，這就造成市民投了保，卻得不到賠償。周小姐2004年為母親買了重疾險(xiǎn)，2006年的一次婦科檢查中，發(fā)現(xiàn)母親子宮頸上長(zhǎng)了1個(gè)小腫瘤，經(jīng)切片確診為原位癌。住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)花費(fèi)近萬(wàn)元。

　　周小姐的母親出院后，周小姐手持費(fèi)用單據(jù)找到了保險(xiǎn)公司要求賠償。卻被告知原位癌是“除外責(zé)任”，不能得到給付。周小姐很納悶：重大疾病不就是癌癥、肝炎、心臟病等疾病嗎？后來(lái)卻被告知由于原位癌未轉(zhuǎn)移，切除后就完全治愈，對(duì)身體無(wú)重大損傷，一般不影響生活質(zhì)量，其性質(zhì)遠(yuǎn)輕于其他癌癥，屬于癌癥的最早期。因此一般保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)將其排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外。周小姐當(dāng)時(shí)認(rèn)為，只要是癌癥就是重大疾病，為啥不賠呢？事實(shí)卻不是這樣，不是所有癌癥都可獲賠，“原位癌”就在此列。

　　正是由于個(gè)別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在推銷保險(xiǎn)時(shí)有誤導(dǎo)投保人之嫌，有意隱瞞了部分免責(zé)條款，當(dāng)投保人出險(xiǎn)后向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，才被告知“這屬于免責(zé)范疇”，讓投保人“啞巴吃黃連mdash;mdash;有苦說(shuō)不出”，周小姐一家就是吃了這樣的虧。

　　理財(cái)產(chǎn)品：只談收益不談風(fēng)險(xiǎn)

　　很多理財(cái)經(jīng)理在勸導(dǎo)客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)著重闡述產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)高收益的最好情況，對(duì)于“預(yù)存收益、累計(jì)收益、過(guò)往收益”的概念都混淆帶過(guò)。只強(qiáng)調(diào)“年收益”而忽略“月限制”，這讓投資方認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)賺不賠。然而，任何一項(xiàng)投資都面臨著不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，如果一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)注了很高的收益，那它背后一定是面臨著相對(duì)高的風(fēng)險(xiǎn)。投資的收益和風(fēng)險(xiǎn)是一對(duì)緊密相聯(lián)的概念，投資并沒(méi)有一定賺錢(qián)的道理。

　　家住西郊的張先生在某商業(yè)銀行存錢(qián)時(shí)，接受了工作人員推薦的一款外匯理財(cái)產(chǎn)品。推薦人員聲稱年收益至少達(dá)到3成，但對(duì)外匯理財(cái)?shù)幕局R(shí)和風(fēng)險(xiǎn)只字不提，張先生在鼓動(dòng)下，將原本準(zhǔn)備存為定期的20萬(wàn)元都買了銀行推薦的外匯理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果2008年全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)到來(lái)，匯率大變，張先生損失慘重，不但沒(méi)有3成的收益，連本金也賠了很多。去銀行理論，銀行方面稱只是代銷，風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)，張先生也只能自吞苦果。

　　基金：購(gòu)買手續(xù)費(fèi)讓人不明白

　　做為百姓最易接觸到的理財(cái)產(chǎn)品mdash;mdash;基金，在風(fēng)險(xiǎn)提示方面做得雖然好一些，比如，基金發(fā)行宣傳資料上的風(fēng)險(xiǎn)提示：投資有風(fēng)險(xiǎn)。但是，部分客戶對(duì)目前某些基金公司的一些“潛規(guī)則”還是頗有微詞。

　　張大爺是西安某國(guó)企退休干部，看到周圍的鄰居都在談?wù)摶?，他也?zhǔn)備試試。于是拿錢(qián)到某銀行開(kāi)了戶，在工作人員的幫助下買了一些基金，但令張大爺迷惑的是他無(wú)法知道當(dāng)時(shí)成交的購(gòu)買價(jià)格。更令張大爺困惑的是：兒子和他購(gòu)買相同的基金，兒子通過(guò)網(wǎng)上證券交易購(gòu)買，手續(xù)費(fèi)卻便宜許多，都是一樣的基金，為什么買的地方不一樣，手續(xù)費(fèi)會(huì)差那么多？

　　收藏品：市場(chǎng)魚(yú)龍混雜難分辨

　　隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民群眾素質(zhì)的提高，越來(lái)越多的平民百姓加入到收藏品愛(ài)好者的行列，古玩字畫(huà)，玉器掛件，奇石珠寶，各有所好，中國(guó)正在刮起一股收藏風(fēng)。

　　有市場(chǎng)就有商機(jī)，各類藏品的價(jià)格幾乎都在不斷地飛漲。收藏品投資已經(jīng)被公認(rèn)為是繼股票、房地產(chǎn)之后又一塊投資寶地。不過(guò)，在民間收藏日益興盛的同時(shí)，收藏品市場(chǎng)卻魚(yú)龍混雜真假難辨。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前國(guó)內(nèi)不少古玩市場(chǎng)的贗品率達(dá)到了90%以上，我市一家古玩市場(chǎng)的老攤主向記者透露，市場(chǎng)內(nèi)仿品至少占2成，有的仿品專家都看不出來(lái)。然而在贗品大量充斥的古玩市場(chǎng)上，既沒(méi)有相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)贗品進(jìn)行監(jiān)管，也沒(méi)有權(quán)威的民間收藏品鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定。對(duì)于大多數(shù)普通收藏者來(lái)說(shuō)，盲目的“亂收”，恐怕只會(huì)損失慘重。

總而言之，面對(duì)如今高收益理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多地出現(xiàn)，消費(fèi)者一定要明確知曉這些產(chǎn)品并不一定能實(shí)現(xiàn)預(yù)期的高收益，絕大部分產(chǎn)品的保底利率只有2.5%。建議市民對(duì)預(yù)期高收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品持謹(jǐn)慎態(tài)度。