保險是非常獨特的理財工具。如果運用好理財保險手段，將大大提高理財功效，大大改善人們的生活質量，充分保障人們的經濟利益。

近年來，理財保險成為一種理財投資新熱點。理財保險產品由保險公司發(fā)售，利用公司自身經營的穩(wěn)健性、投資規(guī)模優(yōu)勢及投資專業(yè)分析，為保戶爭取到最大的投資利益。理財保險主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。理財保險產品兼具保險保障和投資功能，既能夠依靠保險保障功能對疾病或災難造成的風險進行分攤，也可以通過合理的資產配置，實現(xiàn)財富的穩(wěn)定增值。

保險理財主要包括兩項功能：理財功能和保障功能。保障功能是保險產品基本功能，可以管理理財過程中的人身風險，保證理財規(guī)劃可以順利進行。保險屬于風險管理工具，是為“無法預料的風險”做準備。

　　人人都在忙著理財，想方設法讓自己的財富保值增值，其實，財產增長固然重要，而財產保障也不能忽視。

　　在上海的理財氛圍中，幾乎每個家庭都會購買一定數(shù)額不同種類的保險，但保險究竟應該在家庭投資理財配置中占多大比重呢?卻并沒有統(tǒng)一的答案。實際上，對于不同收入的家庭，保險的作用會有不同，配置上也會有很大差別。本期享理財我們將針對不同收入家庭設計三個案例，和大家分享保險的配置秘籍。

　　工薪一族重基本保障

　　張先生家庭是一個普通的三口之家，張先生和妻子都是企業(yè)的技術工人，在單位有社會和醫(yī)療保險等，孩子即將上小學一年級，兩個人的收入用于生活開銷之余存款不多，除存款外鮮有其他理財產品。

　　工薪階層因為其收入與支出基本對等，應對風險的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突發(fā)情況，往往難以承受打擊，這決定了工薪階層是最需要保障的。

　　現(xiàn)在保險業(yè)界流行一個“雙十”定律，即家庭保險設定的適宜額度應為家庭收入的10倍，保費支出的適當比重為家庭年收入的10%?！半p十”是一個普遍適用的定律，不同的家庭可以在此基礎上再結合自身家庭狀況來確定自己家庭保險配額。

　　對于工薪階層，最應注重基本保障。浦發(fā)銀行理財師史曉燕認為：“一般的工薪階層都會有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險等政府統(tǒng)籌項目的保險，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經濟條件拉入窘境?！币虼耍ㄗh普通工薪階層可重點考慮投保意外險或重大疾病險，“此類險種保障性強，保費較低，能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負擔?！?/p>

　　此外，對于有子女或老人的家庭，還要考慮子女教育費用的儲備，比如年金類教育保險，以及老人的重疾保險。

　　中等收入家庭保險兼顧投資

　　王先生一家在市區(qū)不錯的地段有一套三居室，他和妻子都是公司的部門經理，家里沒有小孩且四位老人身體都比較健康。他們平時生活瀟灑自由，每月除了生活和娛樂開銷外，其余的錢多用來炒股。

　　中等收入家庭通常衣食無憂除房車齊備外還屬于“有閑錢”一族，大多中產階級會把這部分資金用于股票、基金、理財產品等投資，或投資自己，而不太注重配置保險。像王先生這樣的家庭，家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期，難免會忽視保險，其實這時最應未雨綢繆。

　　“對一個成熟的家庭，家庭基礎配置購買已經齊全，短期內家庭整體支出不會很大，此時正值整個家庭收入水平巔峰，可以通過購買躉交類保險來為以后建立個養(yǎng)老基金?！?/p>

　　考慮到中等收入家庭的投資偏好，還可以配置投連險。浦發(fā)銀行理財師史曉燕說：“一方面，作為強制儲蓄的一種。若選擇兼有投資連結功能的險種，還可有比較可觀的投資收入;另一方面，作養(yǎng)老金的補充，使得家庭成員在退休后仍能夠享有較高的生活水平。”

　　而對于工作壓力較大的中產階層，還可再適當配置重大疾病險給自己多添一道保障。

　　富裕群體注重財產傳承

　　李先生是一家效益不錯的中型民營企業(yè)董事兼總裁，這家企業(yè)也是他的家族資產，目前他即將退休并將把企業(yè)傳給兒子接管。

　　富裕一族擁有龐大資產和大筆投資，健康、養(yǎng)老對于這個群體來講都不是問題。郵儲銀行理財師吳惠宇表示：“保險資產除了具有轉移風險、保值增值的作用外，還具有資產傳承、合理避稅、合法避債等功能。富裕人群更應購置具有這些功能的保險?！薄翱梢钥紤]配置大額的年金型保險與高端保險產品規(guī)劃定制?！苯ㄔO銀行理財師秦琦建議?，F(xiàn)在已經有多家保險公司推出專門針對富裕階層的保險產品，涉及到定制化養(yǎng)老保險、人壽保險，以及專門針對遺產稅征收的保障。

　　另外，人壽保險不屬于債務的追償范圍，資金賬戶不受債務糾紛影響，配置人壽保險避債也可作為富裕階層的選擇。

近年來，保險公司設計了很多側重投資理財?shù)谋ｋU產品，風險低，收益高，特別適合那些對金融市場不熟悉或者是沒時間打理自己投資的朋友。按照目前的市場水平，中國并不具備發(fā)展投資連接險、萬能險的市場條件。前幾年，投資連接險多次出現(xiàn)負收益的影響仍未完全消除。因此，市民們在投資理財時，要掌握一定的金融知識，切不可輕信銀行和保險公司的忽悠，在保險理財產品面前要三思而后行。