老百姓越來越關心如何通過規(guī)劃家庭理財來抵御財富縮水，具有一定通脹抵御能力的養(yǎng)老金產品開始進入大眾視野。抗通脹防風險一舉多得，分紅型壽險收益率隨息而變。

目前壽險主要分為投資型、分紅型和傳統(tǒng)型三類，而其中，分紅型由于投資渠道主要為大額協(xié)議存款、央票、債券等于國家基準利率相關的方向，其收益率會跟隨基準利率上調而相應上調，分紅跟隨漲息“水漲船高”，因而可以兼具保障和收益兩大功能。

近期，存款準備金率在短時間內連續(xù)上調，業(yè)內普遍認為年內再度加息的預期非常強烈，將大量資金用于存款變得不太合理，加之存款利率遠低于CPI增幅，其他理財渠道變得非常必要。分析認為，分紅型壽險近幾年的收益基本都能跑贏目前的通脹速度，而且隨著國家政策和投資渠道的多樣化，分紅水平還有個逐步上漲的趨勢和空間，有一定財務結余的家庭可以考慮。

進入負預期年化利率時代，養(yǎng)老儲備意愿的居民可選擇一些具備資產保障、同時能享受定期預期年化收益的理財產品，如分紅型年金保險。

國內CPI指數已連續(xù)5個月超過2.25%的一年定存預期年化利率，對于希望存錢養(yǎng)老的市民而言，先保值，再升值成為負預期年化利率時代資產配置的首要任務。理財專家指出，養(yǎng)老資產安全性最重要。

記者從市場上了解到，目前帶有儲蓄功能的保險產品因其預期年化收益穩(wěn)健的特性成為市場銷售主力，消費者在選擇投資型保險產品時也傾向于選擇這類產品，如分紅型兩全保險、分紅型年金保險等。

關注固定返還水平

各公司年金險產品的差異化不大，區(qū)別主要集中在產品的投資回報方面，這也成為各種年金險產品的宣傳重點。

對于分紅型年金險產品而言，其預期年化收益主要分成兩部分：固定返還+紅利分配。對于投保人而言，應首先關注其固定返還預期年化收益的高低。

固定返還多高于3%

從目前的市場行情來看，大部分產品的固定返還比例都高于3%(返還年繳保費的比例)。而一款銀行渠道銷售的養(yǎng)老年金險產品，則將返還比例設置在6%，且從保單生效當年開始即可領取直至60周歲前，而60周歲開始每年則可以領取基本保額的12%，一直到投保人88周歲，遠高于5年期定存3.6%的預期年化利率。不過，這款每年返還6%的養(yǎng)老年金險產品，一位30歲女性投保基本保額為50萬元的該產品，年繳保費將超過10萬元，保費太高。

此外，市民應盡量選擇歷史分紅水平較高、分紅率較穩(wěn)定的保險公司。

短繳滾存更劃算

年金險預期年化收益領取一般采取兩種形式，一是繳費當年即開始領取，二是在合同中約定，若干年后開始逐年領取。專家表示，如果生存金當年不領取，保險公司會累計生息，以復利方式滾存下去，等到養(yǎng)老需要這筆資金時會頗為可觀。

此外，由于養(yǎng)老險保費與投保年齡成正比，越年輕保費越便宜，而且紅利的積累更劃算，預期年化收益空間也較大。

繳費時間短保費便宜

年金保險在繳費時間上大致分為短期繳費和長期繳費。專家表示，如資金情況允許，消費者可考慮選擇較短的繳費方式，因繳費總額相對更低。

以一款分紅型年金產品為例，家長給剛出生的寶寶投?；颈ｎ~為2萬元的該產品，如選20年繳，年繳保費3658元，總計繳費365820=73160元。而如果選擇10年繳費，則年繳保費6466元，總計繳納646610=64660。兩者相比，10年期繳費方式總保費比20年繳費便宜8500元。

但同時，提醒投資者，社保資金長期鎖定特點決定了投資者在時間上要堅守住，做好時間的準備。另外，每個家庭還是需要根據實際經濟情況進行資金合理配置，因為壽險更多的是作為一種對未來的保障，家庭財富增長還需要通過包括基金、期貨等在內的別的投資渠道。