今年以來(lái)，股市遭遇“寒流”，大幅下跌，保險(xiǎn)市場(chǎng)上最熱門(mén)的產(chǎn)品非分紅險(xiǎn)莫屬了。分紅險(xiǎn)因?yàn)橛蓄A(yù)定利率的最低保證，又有一定的分紅，所以這類(lèi)商品在某種程度上算是穩(wěn)健保本的理財(cái)產(chǎn)品。目前無(wú)論是傳統(tǒng)的代理人渠道，還是新興的銀行保險(xiǎn)渠道，各個(gè)地區(qū)的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售額都占到了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的一半以上。

分紅險(xiǎn)能抵御通貨膨脹，這是大家經(jīng)常能聽(tīng)到的一種說(shuō)法。但果真如此嗎？事實(shí)上，并不是所有分紅保單都有對(duì)抗通脹的效力，關(guān)鍵還在于分紅率，看它能否超越CPI。分紅保單通過(guò)分紅機(jī)制，可以加強(qiáng)抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，消費(fèi)者必須清楚了解分紅是不確定的。

既可保本，又可分紅利、抗通脹，分紅險(xiǎn)的確有其好處。但還有一個(gè)問(wèn)題，就是每個(gè)人面對(duì)自己的特定需求，該如何選對(duì)分紅保單？

進(jìn)入職場(chǎng)多年的歐美麗今年32歲，收入不錯(cuò)，但至今仍單身沒(méi)有結(jié)婚對(duì)象，她已經(jīng)擁有基本足額的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)，但她一直想買(mǎi)份有保障又有理財(cái)功能的保單。今年以來(lái)，又有保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員向歐美麗推薦分紅保單，提到有終身保障且風(fēng)險(xiǎn)低的特色。但面對(duì)市場(chǎng)上眾多的分紅保單，且又有多種不同保單類(lèi)型，讓她聽(tīng)得一頭霧水，愈聽(tīng)愈復(fù)雜，她很疑惑：分紅保單真的適合自己?jiǎn)幔?/p>

其實(shí)歐美麗不必過(guò)于煩惱，她的問(wèn)題只要對(duì)癥下藥，也就是看清楚自己的實(shí)際需求，再選擇相應(yīng)的解決方案即可。

對(duì)于歐美麗這樣的情況，首先她并不是很在乎采用美式分紅還是英式分紅的(兩種分紅方式區(qū)別見(jiàn)名詞解釋部分)，只要能得到分紅幫助自己抵抗一定的通脹因素即可。其次，主要還是考慮自己購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的目的。按照她的年齡、經(jīng)濟(jì)狀況和婚姻狀況，并考慮現(xiàn)在已有的保險(xiǎn)，她還是比較適合購(gòu)買(mǎi)一定的分紅險(xiǎn)的(她的經(jīng)濟(jì)狀況良好并有不少閑錢(qián))，可以重點(diǎn)考慮分紅型養(yǎng)老年金險(xiǎn)(大齡單身女性)，其他教育金、終身壽險(xiǎn)等幾類(lèi)分紅保單并不怎么適合她，而快速返本型的分紅保單目前而言收益功能并不如其他投資工具，保障功能也不強(qiáng)，所以也可以被歐美麗舍棄。

通過(guò)歐美麗的例子，大家可以舉一反三，看看自己是否適合購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)哪種類(lèi)型的分紅保單比較合適。

保險(xiǎn)公司每銷(xiāo)售一份保險(xiǎn)，就會(huì)有很多的費(fèi)用產(chǎn)生，比如營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用、管理費(fèi)用和其他財(cái)務(wù)費(fèi)用等，這些費(fèi)用通常都會(huì)在一份保單投保后的前三年或前五年來(lái)提取，通過(guò)收取的保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)進(jìn)行支付。若投保者在前幾年就解約，保單價(jià)值準(zhǔn)備金扣除相關(guān)各類(lèi)費(fèi)用后的金額，通常就會(huì)小于所繳保費(fèi)，也就是平常說(shuō)的“現(xiàn)金價(jià)值”(退保時(shí)能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回的錢(qián))會(huì)小于已繳保費(fèi)，投保客戶就會(huì)有本金上的損失。