現(xiàn)在，人們手上有了更多的閑錢了，所以都選擇買保險(xiǎn)為自己晚年某幸福，社保雖然是很好的一種投資方式，但是很多人往往還會選擇再買商業(yè)保險(xiǎn)，那該如何選擇了？

在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先要考慮的是安全穩(wěn)健，其次才是保值增值。一般老年人有點(diǎn)積蓄很不容易，所以需要購買安全的產(chǎn)品進(jìn)行定期的收入，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

雖說商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有好大的風(fēng)險(xiǎn)，但是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，首先要根據(jù)自己家庭能承受的范圍進(jìn)行購買，這樣能避免以后無力續(xù)保的尷尬處境。

　　什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。那么，最好的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些？

　　1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)公司通過簽訂合同，雙方約定確定的領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，約定相應(yīng)的額度領(lǐng)取，通常來說，其預(yù)定預(yù)期年化利率是確定的，一般在2.0%-2.4%。歷史上，這個(gè)預(yù)定預(yù)期年化利率是變化的，一般都會與當(dāng)時(shí)的銀行預(yù)期年化利率保持相當(dāng)水平。銀行預(yù)期年化利率高時(shí)，這個(gè)預(yù)定預(yù)期年化利率也高。在上個(gè)世紀(jì)90年代末的高預(yù)期年化利率時(shí)代，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率曾高達(dá)10%，但目前不會超過2.5%。

　　適合人群：以強(qiáng)制儲蓄養(yǎng)老為主要目的，在投資理財(cái)上比較保守者。

　　2、萬能型壽險(xiǎn)

　　萬能型壽險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保底預(yù)期年化收益，目前一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅后預(yù)期年化利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低預(yù)期年化收益外，還有不確定的額外預(yù)期年化收益。

　　適合人群：理性投資理財(cái)者，堅(jiān)持長期投資，自制能力強(qiáng)。

　　3、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　分紅型養(yǎng)老通常有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，但這個(gè)預(yù)期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險(xiǎn)除固定的最低回報(bào)外，每年還有不確定的紅利獲得。

　　適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低預(yù)期年化收益，又不甘于坐看風(fēng)云者。

　　4、投資連結(jié)保險(xiǎn)

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種基金，是一種長期投資產(chǎn)品，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的預(yù)期年化收益掛鉤。不設(shè)保底預(yù)期年化收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由全部客戶自負(fù)。

　　適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。適合年輕人，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。

　　年金保險(xiǎn)購買注意事項(xiàng)：

　　由于與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，年金保險(xiǎn)從購買到領(lǐng)取，時(shí)間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時(shí)間，因此消費(fèi)者購買年金保險(xiǎn)應(yīng)首先考慮帶有分紅功能的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。而保險(xiǎn)專家表示，除了要選帶有分紅性質(zhì)的險(xiǎn)種外，消費(fèi)者在購買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)時(shí)還應(yīng)注意一些問題。

　　首先，領(lǐng)取方式可量身定制。保險(xiǎn)專家介紹，年金保險(xiǎn)有定額、定時(shí)和一次性躉領(lǐng)三種領(lǐng)取方式。躉領(lǐng)是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式，定額領(lǐng)取的方式則是在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢，定時(shí)則是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，根據(jù)保險(xiǎn)金的總量確定領(lǐng)取額度。

　　其次，重養(yǎng)老應(yīng)增加領(lǐng)取金額。年金保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的一種保險(xiǎn)，為避免被保險(xiǎn)人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險(xiǎn)都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人。保險(xiǎn)專家說，一些側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，也有保證領(lǐng)取年限。

　　最后，慎選即繳即領(lǐng)型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)專家表示，年金保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間比較靈活，其起始領(lǐng)取時(shí)間一般集中在被保險(xiǎn)人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個(gè)年齡段。但是，即繳即領(lǐng)型年金保險(xiǎn)因?yàn)槿狈Y金積累時(shí)間，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較低，通常很長時(shí)間才返本。

在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要貨比三家，選擇最實(shí)惠.最合適的商業(yè)養(yǎng)保險(xiǎn)。購買養(yǎng)老保險(xiǎn),一般越早越好,因?yàn)橥侗Ｄ挲g越小,繳納的保費(fèi)相對較少。而且年輕時(shí)身體健康,容易承保。