現(xiàn)在，人們手上有了更多的閑錢了，所以都選擇買保險為自己晚年某幸福，社保雖然是很好的一種投資方式，但是很多人往往還會選擇再買商業(yè)保險，那該如何選擇了？

在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，首先要考慮的是安全穩(wěn)健，其次才是保值增值。一般老年人有點積蓄很不容易，所以需要購買安全的產(chǎn)品進行定期的收入，規(guī)避風險。

雖說商業(yè)養(yǎng)老保險沒有好大的風險，但是為了規(guī)避風險，首先要根據(jù)自己家庭能承受的范圍進行購買，這樣能避免以后無力續(xù)保的尷尬處境。

　　什么是商業(yè)養(yǎng)老保險呢？商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。那么，最好的商業(yè)養(yǎng)老保險有哪些？

　　1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險

　　傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險是投保人與保險公司通過簽訂合同，雙方約定確定的領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間，約定相應的額度領(lǐng)取，通常來說，其預定預期年化利率是確定的，一般在2.0%-2.4%。歷史上，這個預定預期年化利率是變化的，一般都會與當時的銀行預期年化利率保持相當水平。銀行預期年化利率高時，這個預定預期年化利率也高。在上個世紀90年代末的高預期年化利率時代，商業(yè)養(yǎng)老保險的預定預期年化利率曾高達10%，但目前不會超過2.5%。

　　適合人群：以強制儲蓄養(yǎng)老為主要目的，在投資理財上比較保守者。

　　2、萬能型壽險

　　萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保底預期年化收益，目前一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅后預期年化利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低預期年化收益外，還有不確定的額外預期年化收益。

　　適合人群：理性投資理財者，堅持長期投資，自制能力強。

　　3、分紅型養(yǎng)老險

　　分紅型養(yǎng)老通常有保底的預定預期年化利率，但這個預期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定的最低回報外，每年還有不確定的紅利獲得。

　　適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低預期年化收益，又不甘于坐看風云者。

　　4、投資連結(jié)保險

　　投資連結(jié)保險是一種基金，是一種長期投資產(chǎn)品，設(shè)有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的預期年化收益掛鉤。不設(shè)保底預期年化收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由全部客戶自負。

　　適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。適合年輕人，風險承受能力強，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。

　　年金保險購買注意事項：

　　由于與其他保險產(chǎn)品不同，年金保險從購買到領(lǐng)取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此消費者購買年金保險應首先考慮帶有分紅功能的年金保險產(chǎn)品。而保險專家表示，除了要選帶有分紅性質(zhì)的險種外，消費者在購買養(yǎng)老年金保險時還應注意一些問題。

　　首先，領(lǐng)取方式可量身定制。保險專家介紹，年金保險有定額、定時和一次性躉領(lǐng)三種領(lǐng)取方式。躉領(lǐng)是被保險人在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式，定額領(lǐng)取的方式則是在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至被保險人將保險金全部領(lǐng)取完畢，定時則是被保險人在約定領(lǐng)取時間，根據(jù)保險金的總量確定領(lǐng)取額度。

　　其次，重養(yǎng)老應增加領(lǐng)取金額。年金保險是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人。保險專家說，一些側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金保險產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，也有保證領(lǐng)取年限。

　　最后，慎選即繳即領(lǐng)型年金保險產(chǎn)品。保險專家表示，年金保險的領(lǐng)取時間比較靈活，其起始領(lǐng)取時間一般集中在被保險人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個年齡段。但是，即繳即領(lǐng)型年金保險因為缺乏資金積累時間，產(chǎn)品現(xiàn)金價值較低，通常很長時間才返本。

在選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品的時候，一定要貨比三家，選擇最實惠.最合適的商業(yè)養(yǎng)保險。購買養(yǎng)老保險,一般越早越好,因為投保年齡越小,繳納的保費相對較少。而且年輕時身體健康,容易承保。