家里很容易發(fā)生一些意外事故，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)受到一定的損失，所以家庭財(cái)產(chǎn)也需要一定的保障。家財(cái)險(xiǎn)就是不錯(cuò)的保障選擇。面對(duì)市場(chǎng)上琳瑯滿(mǎn)目的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，市民應(yīng)該怎樣選擇？家財(cái)險(xiǎn)核保又有哪些基本要素呢？

目前在我國(guó)，投保家財(cái)險(xiǎn)的家庭并不多。家財(cái)險(xiǎn)屬于短期險(xiǎn)種，一年繳費(fèi)一次，大體分為基本保障型家財(cái)險(xiǎn)和附加保障型家財(cái)險(xiǎn)兩類(lèi)。其中，基本保障型家財(cái)險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，一般都會(huì)按保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險(xiǎn)方案供客戶(hù)選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋裝修、家具、家用電器等。

同時(shí)，還有附加盜搶險(xiǎn)、附加家用電器安全險(xiǎn)、附加管道破裂水漬險(xiǎn)、附加現(xiàn)金首飾盜搶險(xiǎn)、附加監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)、附加家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)等若干附加產(chǎn)品，幾乎涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。

眼下市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可謂琳瑯滿(mǎn)目，從大類(lèi)上分，保障型、儲(chǔ)金型、投資型各有千秋，市民如何來(lái)選擇呢？

保障型家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)低

保障型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種，期限為1年，保險(xiǎn)期滿(mǎn)后，需要重新續(xù)保。主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失，又分普通家財(cái)險(xiǎn)與組合型家財(cái)險(xiǎn)。組合型家財(cái)險(xiǎn)在普通家財(cái)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等進(jìn)行任意組合，保障范圍更廣，也更靈活，便于居民根據(jù)需要進(jìn)行選擇。

保障型家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)一般較低，幾十元上百元便可投保，不會(huì)占用太多的家庭資金；但只有發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)才能得到保險(xiǎn)公司的賠償，沒(méi)有本金及預(yù)期年化收益返還。

儲(chǔ)金型家財(cái)險(xiǎn)較實(shí)惠

儲(chǔ)金型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品也被稱(chēng)為兩全險(xiǎn)，是居民通過(guò)向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)仍將原來(lái)所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。

與普通家財(cái)險(xiǎn)不同的是，投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)，既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且在保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)，不論損失賠償與否，都能足額領(lǐng)回原來(lái)交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。

但應(yīng)當(dāng)注意的是，相對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄來(lái)講，兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，所以，千萬(wàn)不可把它當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄，為拿利息而購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品。

投資型家財(cái)險(xiǎn)有預(yù)期年化收益

投資型家財(cái)險(xiǎn)則具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)，保險(xiǎn)期限一般在3~5年之間，不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能，還兼顧投資功效。投保此類(lèi)險(xiǎn)種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行預(yù)期年化利率調(diào)整，隨一年期銀行存款預(yù)期年化利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無(wú)論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿(mǎn)均可獲得本金和預(yù)期年化收益。

一般說(shuō)來(lái)，投資型家財(cái)險(xiǎn)的投保人可擁有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)雙重保障；但一次性交納費(fèi)用較高，資金流動(dòng)性不強(qiáng)，投保時(shí)家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金且在保險(xiǎn)期限內(nèi)不急用，否則一旦退保將造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

家財(cái)險(xiǎn)對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)安全的意義重大，能夠能降低家庭財(cái)產(chǎn)安全出現(xiàn)意外時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，讓自己和家人更加有保障。