很多保險從業(yè)人員都有這樣的經(jīng)驗：有些人的保險觀念不錯，知道保險對他家庭的重要性，但是總不“著急”采取行動，趁著年輕、身體健康時購買保險。他們錯誤地認為：保險像商場里的衣服、鞋帽一樣，只要有錢，想買多少就買多少，想什么時候買就什么時候買。所以，保險可以等等再買，有了“閑錢”再考慮。

然而，購買保險是有條件的，保險公司對被保險人有諸多的要求，對健康風險有嚴格的審核，對患有疾病，乃至僅有疾病前兆的準客戶，會采取加費、延期和拒保等方式處理。而這些病癥前兆在醫(yī)生看來根本還不是病，只是隱患！人們在購買壽險時，保險公司從成本和風險控制兩方面考量，對被保險人（標的物）有諸多的要求、限制（如健康體檢），而且所購買的保障額度越高，要求就越嚴格，不合正常投保要求的，加費、延期甚至拒保。

提問

49歲，有膽結石，靜脈血管曲張，沒做手術，應該買何種保險？

回復

49歲是最需要健康險的，可以做壽險，重點重大疾病險，住院醫(yī)療險。

但你目前有膽結石，靜脈血管曲張，需要在投保時作如實告知，可能會作為除外責任或拒保，還有加費的可能。所以投保要乘早，費用也可以降低一點，關鍵是可以順利承保。

做定期險還是終身險，交費金額多少，都需要根據(jù)你的詳細情況作進一步分析。

建議你購買健康險，低保費，高保障純醫(yī)療保險產(chǎn)品，購買重大疾病保險和平時住院保險和意外保險，具體交多少錢一年由你確定，可以購買比如我們公司鑫盛產(chǎn)品組合或者鑫祥產(chǎn)品組合都是非常好的。但是你這個情況能不能買還是由保險公司來審核，才能確定的。

49歲的朋友一般這種情況下如果沒有住院記錄是可以買保險的，但有機會抽體檢，也可以會加費承保，保險主要保的是家庭現(xiàn)金流。您們是家庭經(jīng)濟支柱還沒有完善的保障的話，建議您先考慮您們獲得足額的意外、重疾、壽險保障。保險費最好不要超過投保人年收入的10%。

據(jù)悉，在保險公司核保的保單當中，按照正常的費率承保的標準件一般占到96%～97%，加費承保和拒保的非標準件僅占3%～4%，所以，總體來說，加費承保和遭受拒保的消費者比例非常小，但對于要加費、延期或拒保個人來說，他被拒保的概率就是100%。