很多保險(xiǎn)從業(yè)人員都有這樣的經(jīng)驗(yàn)：有些人的保險(xiǎn)觀念不錯(cuò)，知道保險(xiǎn)對他家庭的重要性，但是總不“著急”采取行動(dòng)，趁著年輕、身體健康時(shí)購買保險(xiǎn)。他們錯(cuò)誤地認(rèn)為：保險(xiǎn)像商場里的衣服、鞋帽一樣，只要有錢，想買多少就買多少，想什么時(shí)候買就什么時(shí)候買。所以，保險(xiǎn)可以等等再買，有了“閑錢”再考慮。

然而，購買保險(xiǎn)是有條件的，保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人有諸多的要求，對健康風(fēng)險(xiǎn)有嚴(yán)格的審核，對患有疾病，乃至僅有疾病前兆的準(zhǔn)客戶，會采取加費(fèi)、延期和拒保等方式處理。而這些病癥前兆在醫(yī)生看來根本還不是病，只是隱患！人們在購買壽險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司從成本和風(fēng)險(xiǎn)控制兩方面考量，對被保險(xiǎn)人（標(biāo)的物）有諸多的要求、限制（如健康體檢），而且所購買的保障額度越高，要求就越嚴(yán)格，不合正常投保要求的，加費(fèi)、延期甚至拒保。

提問

49歲，有膽結(jié)石，靜脈血管曲張，沒做手術(shù)，應(yīng)該買何種保險(xiǎn)？

回復(fù)

49歲是最需要健康險(xiǎn)的，可以做壽險(xiǎn)，重點(diǎn)重大疾病險(xiǎn)，住院醫(yī)療險(xiǎn)。

但你目前有膽結(jié)石，靜脈血管曲張，需要在投保時(shí)作如實(shí)告知，可能會作為除外責(zé)任或拒保，還有加費(fèi)的可能。所以投保要乘早，費(fèi)用也可以降低一點(diǎn)，關(guān)鍵是可以順利承保。

做定期險(xiǎn)還是終身險(xiǎn)，交費(fèi)金額多少，都需要根據(jù)你的詳細(xì)情況作進(jìn)一步分析。

建議你購買健康險(xiǎn)，低保費(fèi)，高保障純醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，購買重大疾病保險(xiǎn)和平時(shí)住院保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，具體交多少錢一年由你確定，可以購買比如我們公司鑫盛產(chǎn)品組合或者鑫祥產(chǎn)品組合都是非常好的。但是你這個(gè)情況能不能買還是由保險(xiǎn)公司來審核，才能確定的。

49歲的朋友一般這種情況下如果沒有住院記錄是可以買保險(xiǎn)的，但有機(jī)會抽體檢，也可以會加費(fèi)承保，保險(xiǎn)主要保的是家庭現(xiàn)金流。您們是家庭經(jīng)濟(jì)支柱還沒有完善的保障的話，建議您先考慮您們獲得足額的意外、重疾、壽險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)費(fèi)最好不要超過投保人年收入的10%。

據(jù)悉，在保險(xiǎn)公司核保的保單當(dāng)中，按照正常的費(fèi)率承保的標(biāo)準(zhǔn)件一般占到96%～97%，加費(fèi)承保和拒保的非標(biāo)準(zhǔn)件僅占3%～4%，所以，總體來說，加費(fèi)承保和遭受拒保的消費(fèi)者比例非常小，但對于要加費(fèi)、延期或拒保個(gè)人來說，他被拒保的概率就是100%。