日常生活中，意外總是防不勝防。預(yù)早投保個人意外保險，能減輕個人及家人因意外所帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但購買個人意外保險時，應(yīng)先考慮有關(guān)保單涵蓋范圍是否包括意外受傷引致的門診、住院或其他相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用保障。市場上，有個別保險公司既提供上述保障，又同時設(shè)有無索償保費(fèi)發(fā)還計劃，這類保單既能提供深入及妥善保障，亦能切合經(jīng)濟(jì)效益。

個人意外保險能保障由意外引起的傷亡賠償。一般來說，意外并不局限于天災(zāi)，也包括人為意外，只要不是受保人故意造成，便能獲得保障。然而，參與賽車、吊索跳崖等危險活動或職業(yè)運(yùn)動比賽，則納入不受保范圍。

此外，若因濫用藥物或醉酒駕駛所引致的意外，以及因進(jìn)行美容及整容手術(shù)所造成的意外，亦列為不受保事項。有個別保單亦有列明因執(zhí)行某些工作而造成受傷，將不受保障。投保人應(yīng)在投保時先清楚了解相關(guān)保障內(nèi)容及不保事項后，才選購適合的保單。

吳先生曾購買了某保險公司的“綜合個人意外傷害保險”，合同約定保險費(fèi)為249元。此后，保險公司在吳先生的賬戶上劃款收取保險金。2003年8月，吳先生收到當(dāng)年保險費(fèi)發(fā)票，卻發(fā)現(xiàn)上面金額為399元，將保險公司告上法庭。

近日，法院對此案作出一審判決，判定保險公司退還多收的150元保險費(fèi)。記者就此采訪了沈騰律師。

律師點(diǎn)評

法律規(guī)定，合同內(nèi)容變更必須經(jīng)過雙方當(dāng)事人的同意，或者通過法律程序判決變更。否則，合同當(dāng)事人一方單方面做出的權(quán)利義務(wù)變更無效；如果給對方當(dāng)事人造成損失的，還應(yīng)賠償損失。

本案中，被告在沒有征得原告同意的情況下，通過銀行多收取了原告150元保險費(fèi)的行為無效，屬不當(dāng)?shù)美瑧?yīng)返還原告。

根據(jù)險種結(jié)構(gòu)的不同，個人意外傷害保險可以分為單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。單純意外傷害保險是指一張保單所承保的保險責(zé)任僅限于意外傷害保險。保險公司開辦的個人人身意外傷害保險、公路旅客意外傷害保險、駕駛員意外傷害保險等，均屬單純意外傷害保險。附加意外傷害保險包括兩種情況，一種是其他保險附加意外傷害保險，另一種是意外傷害保險附加其他保險責(zé)任。