保險合同解釋是指在保險合同的條款或者內(nèi)容發(fā)生爭議時，當(dāng)事人對保險合同使用的語言文字有不同認(rèn)識的，依照法律規(guī)定的方式或者常用的方式，對保險合同的內(nèi)容予以確定或者說明。

約定解除是指合同當(dāng)事人在訂立保險合同時約定，在合同履行過程中，某種情形出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人可行使解除權(quán)，使合同的效力消滅。

協(xié)商解除是指在保險合同履行過程中，某種在保險合同訂立時未曾預(yù)料的情形出現(xiàn)，導(dǎo)致合同雙方當(dāng)事人無法履行各自的責(zé)任或合同履行的意義已喪失，于是通過友好協(xié)商，解除保險合同。

法定解除是指在保險合同履行過程中，法律規(guī)定的解除情形出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人或者雙方當(dāng)事人都有權(quán)解除保險合同，終止合同效力。

裁決解除是指產(chǎn)生解除保險合同糾紛，糾紛當(dāng)事人根據(jù)合同約定或法律規(guī)定提請仲裁或向人民法院提起訴訟時，人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)裁決解除保險合同。

　　一、保險合同條款的解釋

　?。ㄒ唬┍ｋU合同條款的解釋原則

　　1．文義解釋原則

　　即按照保險合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則。如果同一詞語出現(xiàn)在不同地方，前后解釋應(yīng)一致，專門術(shù)語應(yīng)按本行業(yè)的通用含義解釋。

　　2．意圖解釋原則

　　指必須尊重雙方當(dāng)事人在訂約時的真實(shí)意圖進(jìn)行解釋的原則。這一原則一般只能適用于文義不清，條款用詞不準(zhǔn)確、混亂模糊的情形，解釋時要根據(jù)保險合同的文字、訂約時的背景、客觀實(shí)際情況進(jìn)行分析推定。

　　3．有利于被保險人和受益人的原則

　　按照國際慣例，對于單方面起草的合同進(jìn)行解釋時，應(yīng)遵循有利于非起草人的解釋原則。由于保險合同條款大多是由保險人擬定的，當(dāng)保險條款出現(xiàn)含糊不清的意思時，應(yīng)從有利于被保險人和受益人的角度作解釋。但這種解釋應(yīng)有一定的規(guī)則，不能隨意濫用，此外，采用保險協(xié)議書形式訂立保險合同時，由保險人與投保人共同擬定的保險條款，如果因含義不清而發(fā)生爭議，并非保險人一方的過錯，其不利的后果不能僅由保險人一方承擔(dān)。如果一律作對于被保險人有利的解釋，顯然是不公平的。

　　4．批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則

　　保險合同是標(biāo)準(zhǔn)化文本，條款統(tǒng)一，但在具體實(shí)踐中，合同雙方當(dāng)事人往往會就各種條件變化進(jìn)一步磋商，對此大多采用批注、附加條款、加貼批單等形式對原合同條款進(jìn)行修正。當(dāng)修改與原合同條款相矛盾時，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則。

　　5．補(bǔ)充解釋原則

　　指當(dāng)保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。

　　二、保險合同條款的解釋效力

　　對于保險合同條款的解釋，依據(jù)解釋者身份的不同，可以分為有權(quán)解釋和無權(quán)解釋。

　?。ㄒ唬┯袡?quán)解釋

　　指具有法律約束力的解釋，其解釋可以作為處理保險合同條款爭議的依據(jù)。對保險條款有權(quán)解釋的機(jī)關(guān)主要包括全國人大及其工作機(jī)關(guān)、人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)和保險監(jiān)督管理部門。有權(quán)解釋可以分為立法解釋、司法解釋、行政解釋和仲裁解釋。

　　1．立法解釋。指國家最高權(quán)力機(jī)關(guān)的常設(shè)機(jī)關(guān)——全國人大常委會對保險法的解釋。全國人大是我國的最高權(quán)力機(jī)關(guān)，也是最高立法機(jī)關(guān)，因此，只有全國人大常委會對《中華人民共和國保險法》的解釋才是最具有法律效力的解釋，其他解釋不能與此相沖突，否則無效。

　　2．司法解釋。指國家最高司法機(jī)關(guān)在適用法律的過程中對于具體應(yīng)用法律問題所作的解釋。國家最高司法機(jī)關(guān)是最高人民法院。對于保險合同條款中有關(guān)保險法的內(nèi)容，在適用法律時，必須遵守司法解釋。

　　3．行政解釋。指國家最高行政機(jī)關(guān)及其主管部門對自己根據(jù)憲法和法律所制定的行政法規(guī)及部門規(guī)章所作的解釋。中國保險監(jiān)督管理委員會是中國保險業(yè)的最高行政主管機(jī)關(guān)，其有權(quán)解釋保險合同條款中有關(guān)規(guī)章類或視同規(guī)章部分，有權(quán)解釋由中國保險監(jiān)督管理委員會審批的保險條款。這些解釋雖對法院的判決具有重要的影響，但不具有必須執(zhí)行的強(qiáng)制力。

　　4．仲裁解釋。指保險合同爭議的雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議把爭議提交仲裁機(jī)構(gòu)仲裁后，仲裁機(jī)構(gòu)對保險合同條款的解釋。仲裁機(jī)構(gòu)對保險合同條款的解釋同樣具有約束力。當(dāng)一方當(dāng)事人不執(zhí)行時，另一方當(dāng)事人可以申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

　?。ǘo權(quán)解釋

　　指不具有法律約束力的解釋。除有權(quán)解釋外，其他單位和個人對保險條款的解釋均為無權(quán)解釋。保險合同爭議的當(dāng)事人雙方均可對保險條款作出自己的理解和解釋。對于這些解釋，法院在判決時可以參考，但不具有法律上的約束力。一般社會團(tuán)體、專家學(xué)者等均可對保險條款提出自己的理解和解釋。對于這部分的解釋，一般稱為學(xué)理解釋。學(xué)理解釋同樣只能作為仲裁、審判過程中的參考，不具有法律效力。

對于投保人來說，除《中華人民共和國保險法》另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人有權(quán)隨時解除保險合同。但保險人不得解除保險合同，除非發(fā)現(xiàn)投保方有違法或違約行為。但是對于貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人都不得解除保險合同。