很多時候，投保時銷售人員確實沒有跟客戶說退保不是交多少保費就退多少，而只退現(xiàn)金價值，會有損失這件事，而即使說了，有時候也會因為客戶理解偏差而沒搞明白，糊里糊涂就買了，退保時才發(fā)現(xiàn)并不是想的那樣。

特別是由于一些保險產(chǎn)品也有增值的功能（如分紅、萬能型年金險等），大家把保險產(chǎn)品理解成類似銀行短期理財產(chǎn)品，理解偏差導(dǎo)致錯誤購買，就好像本來認(rèn)為自己買的是冰箱，其實購買的卻是空調(diào)，雖然都能提供制冷效果，但功能和本質(zhì)確實大相徑庭。

現(xiàn)金價值是指對長期性壽險業(yè)務(wù)，保險人為履行未來的保險責(zé)任，需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，這些責(zé)任準(zhǔn)備金是保險公司對投保人的負(fù)債，當(dāng)投保人在保險有效期內(nèi)要求退保時，保險人按照不喪失的現(xiàn)金價值條款的規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去退?？鄢蟮挠囝~還給投保人，這部分余額即退保金，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。

近日，有兩位網(wǎng)友在某門戶網(wǎng)站的投訴平臺留言，怒斥保險公司騙人錢財。

第一位網(wǎng)友稱，去年買了一份兩全險，年交保費1萬元，每兩年給付生存金1600多元，每年有不確定分紅（今年約100元）。因感覺收益不高，提出退保，但保險公司只按保單現(xiàn)金價值退還4100元。網(wǎng)友不滿，提出已交的1萬元保費要損失60%，所謂現(xiàn)金價值乃保險公司坑人的說辭。第二位網(wǎng)友稱，買了兩份萬能險，年交保費共2.6萬元，需交10年。之后，感覺將來可能造成經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，遂想退保，卻被告之未滿一年退保只能按保單現(xiàn)金價值拿回9000元。網(wǎng)友認(rèn)為保險公司騙錢，理應(yīng)退還自己全部已交保費。

不難發(fā)現(xiàn)，兩位網(wǎng)友惱怒的根源都在于現(xiàn)金價值。而這樣的事例，生活中并不鮮見，常有投保人為了提前退保應(yīng)否拿回全額保費而與保險公司掐架。究其原因，個別代理人推銷產(chǎn)品時講解不清是一方面，但另一方面，投保人缺乏保險知識也是一大原由。

保單現(xiàn)金價值，指投保人于保險有效期內(nèi)因故要求解約或退保時，從保險公司領(lǐng)回的之前交付的保費與利息積存金。不過，保險公司在投保人第一年退保時，往往是將保費扣除公司經(jīng)營費用（一般占保費80%左右）后的結(jié)余退還。由此，現(xiàn)金價值未必等于所交保費。開始幾年，現(xiàn)金價值一般都少于所交保費，隨著投保年限增加，兩者差距才會逐漸縮小，乃至出現(xiàn)現(xiàn)金價值超過所交保費的情況。所以，一些投保人抱怨保險公司騙錢，退保退虧了，其實還是不了解現(xiàn)金價值和保費之間的區(qū)別。

雖然網(wǎng)友的遭遇值得同情，但不得不說的是，保險公司大多會將保單的現(xiàn)金價值以附表形式列在合同后提請投保人注意。只要事前參照，就能看到退保能拿到的準(zhǔn)確金額，避免盲目解約導(dǎo)致?lián)p失。再者，買保險前，應(yīng)充分了解自己所購是何險種、有何保障，而不應(yīng)隨性購買，畢竟每年一、兩萬元保費也不是小數(shù)目，網(wǎng)友怎能不弄清楚就沖動地簽單交費了呢？

退保退?；蚴У谋未蠖嗍撬劳雎实偷谋槐ｋU人，因為身體不好或者感覺自己需要保單的人群絕大多數(shù)一定不會退保，這種逆選擇導(dǎo)致保險公司承保的人群總體死亡率提升，而且退保也會影響保險公司的投資計劃及收益，進而影響其他投保人的分紅或者萬能賬戶增長率。