很多時(shí)候，投保時(shí)銷售人員確實(shí)沒有跟客戶說退保不是交多少保費(fèi)就退多少，而只退現(xiàn)金價(jià)值，會(huì)有損失這件事，而即使說了，有時(shí)候也會(huì)因?yàn)榭蛻衾斫馄疃鴽]搞明白，糊里糊涂就買了，退保時(shí)才發(fā)現(xiàn)并不是想的那樣。

特別是由于一些保險(xiǎn)產(chǎn)品也有增值的功能（如分紅、萬能型年金險(xiǎn)等），大家把保險(xiǎn)產(chǎn)品理解成類似銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，理解偏差導(dǎo)致錯(cuò)誤購買，就好像本來認(rèn)為自己買的是冰箱，其實(shí)購買的卻是空調(diào)，雖然都能提供制冷效果，但功能和本質(zhì)確實(shí)大相徑庭。

現(xiàn)金價(jià)值是指對長期性壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人為履行未來的保險(xiǎn)責(zé)任，需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，這些責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司對投保人的負(fù)債，當(dāng)投保人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)要求退保時(shí)，保險(xiǎn)人按照不喪失的現(xiàn)金價(jià)值條款的規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去退?？鄢蟮挠囝~還給投保人，這部分余額即退保金，亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

近日，有兩位網(wǎng)友在某門戶網(wǎng)站的投訴平臺(tái)留言，怒斥保險(xiǎn)公司騙人錢財(cái)。

第一位網(wǎng)友稱，去年買了一份兩全險(xiǎn)，年交保費(fèi)1萬元，每兩年給付生存金1600多元，每年有不確定分紅（今年約100元）。因感覺收益不高，提出退保，但保險(xiǎn)公司只按保單現(xiàn)金價(jià)值退還4100元。網(wǎng)友不滿，提出已交的1萬元保費(fèi)要損失60%，所謂現(xiàn)金價(jià)值乃保險(xiǎn)公司坑人的說辭。第二位網(wǎng)友稱，買了兩份萬能險(xiǎn)，年交保費(fèi)共2.6萬元，需交10年。之后，感覺將來可能造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，遂想退保，卻被告之未滿一年退保只能按保單現(xiàn)金價(jià)值拿回9000元。網(wǎng)友認(rèn)為保險(xiǎn)公司騙錢，理應(yīng)退還自己全部已交保費(fèi)。

不難發(fā)現(xiàn)，兩位網(wǎng)友惱怒的根源都在于現(xiàn)金價(jià)值。而這樣的事例，生活中并不鮮見，常有投保人為了提前退保應(yīng)否拿回全額保費(fèi)而與保險(xiǎn)公司掐架。究其原因，個(gè)別代理人推銷產(chǎn)品時(shí)講解不清是一方面，但另一方面，投保人缺乏保險(xiǎn)知識(shí)也是一大原由。

保單現(xiàn)金價(jià)值，指投保人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí)，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回的之前交付的保費(fèi)與利息積存金。不過，保險(xiǎn)公司在投保人第一年退保時(shí)，往往是將保費(fèi)扣除公司經(jīng)營費(fèi)用（一般占保費(fèi)80%左右）后的結(jié)余退還。由此，現(xiàn)金價(jià)值未必等于所交保費(fèi)。開始幾年，現(xiàn)金價(jià)值一般都少于所交保費(fèi)，隨著投保年限增加，兩者差距才會(huì)逐漸縮小，乃至出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值超過所交保費(fèi)的情況。所以，一些投保人抱怨保險(xiǎn)公司騙錢，退保退虧了，其實(shí)還是不了解現(xiàn)金價(jià)值和保費(fèi)之間的區(qū)別。

雖然網(wǎng)友的遭遇值得同情，但不得不說的是，保險(xiǎn)公司大多會(huì)將保單的現(xiàn)金價(jià)值以附表形式列在合同后提請投保人注意。只要事前參照，就能看到退保能拿到的準(zhǔn)確金額，避免盲目解約導(dǎo)致?lián)p失。再者，買保險(xiǎn)前，應(yīng)充分了解自己所購是何險(xiǎn)種、有何保障，而不應(yīng)隨性購買，畢竟每年一、兩萬元保費(fèi)也不是小數(shù)目，網(wǎng)友怎能不弄清楚就沖動(dòng)地簽單交費(fèi)了呢？

退保退?；蚴У谋未蠖嗍撬劳雎实偷谋槐ｋU(xiǎn)人，因?yàn)樯眢w不好或者感覺自己需要保單的人群絕大多數(shù)一定不會(huì)退保，這種逆選擇導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保的人群總體死亡率提升，而且退保也會(huì)影響保險(xiǎn)公司的投資計(jì)劃及收益，進(jìn)而影響其他投保人的分紅或者萬能賬戶增長率。