買保險(xiǎn)不是一蹴而就的，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整的過程，因此每個(gè)家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃都不是“一次性”的，會(huì)隨著家庭情況的變化，如買房、結(jié)婚、生子，或者職業(yè)、家庭收入、健康狀況的變化，而對(duì)原來規(guī)劃作相應(yīng)的調(diào)整補(bǔ)充，如減額繳清、增加保額等。

“很多人認(rèn)為‘買保險(xiǎn)是只要買了就保險(xiǎn)’，殊不知，隨著事業(yè)發(fā)展、娶妻生子、買房買車、贍養(yǎng)父母等一系列人生變化的發(fā)展，潛在的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)慢慢加大，如果不及時(shí)補(bǔ)充保障，那么風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)的后果會(huì)是災(zāi)難性的。因此，我們應(yīng)該在不同的人生階段購買不同的保險(xiǎn)或者調(diào)整我們的保額。

一些負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)代理人更是會(huì)隨著客戶自身的成長為其設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)計(jì)劃?！焙闂钆e例說，每一個(gè)人在不同的人生階段都有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，需要專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師通過全面的需求分析并進(jìn)行專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　不知不覺中，作為獨(dú)生子女的一代“80后”已成為結(jié)婚大潮中的主力軍，擺脫單身生活的年輕人在角色轉(zhuǎn)變后，身上的責(zé)任更重了。“如何給另一半更幸福的生活？”“如何將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可能降到最低？”這些都成了“80后”需要考慮的問題，而通過合適的保險(xiǎn)保障，不少問題都能迎刃而解。

　　保自己亦是保伴侶

　　在結(jié)婚一周年之際，27歲的劉先生為自己投保了一份壽險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人是他本人，受益人是26歲的劉太太。原來就在幾個(gè)月前，他們買下了一套二手房，在肩負(fù)房貸壓力的同時(shí)，劉先生覺得應(yīng)該給太太更好的保障。

　　“我每月的收入有1萬多元，而我太太只有4000元，可以說，我是家里的主要經(jīng)濟(jì)來源。”劉先生說，在朋友的提醒下，他認(rèn)為有必要加強(qiáng)自身的防護(hù)，也對(duì)太太多一份保護(hù)?，F(xiàn)在，有了50萬元的定期壽險(xiǎn)保障，他心里踏實(shí)許多。

　　其實(shí)，對(duì)于很多年輕家庭來說，都有著保險(xiǎn)的需求。比如夫妻雙方共同償還房貸的，有計(jì)劃或已經(jīng)生育子女的，收入中等、失去任何一方都會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響的等等。這些情況下，保障自身也就是對(duì)伴侶的一種保護(hù)。

　　買保險(xiǎn)無需一步到位

　　考慮到年輕家庭的收入情況，我們一般建議大家考慮定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等比較基本的險(xiǎn)種。這樣既起到了對(duì)身故、疾病的防范作用，又不必繳納太高昂的保費(fèi)，不會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)資金緊張的情況。

　　在投保時(shí)還要注意一些小細(xì)節(jié)。例如在投保壽險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將家庭經(jīng)濟(jì)主要來源方作為被保險(xiǎn)人，另一半作為受益人，如果兩人收入相當(dāng)，也可相互保障，而不要在自身沒有保障的情況下，先為子女投保。

　　有些年輕人在投保時(shí)會(huì)選擇了法定受益人，這樣做意味著享有第一受益權(quán)的包括配偶、子女和父母，幾者間受益權(quán)不分先后，一般平均分配。

　　保險(xiǎn)金額安排上，則可以根據(jù)需要上下調(diào)整，在收入剛剛起步、家庭結(jié)構(gòu)不太穩(wěn)定時(shí)，可先買基礎(chǔ)型產(chǎn)品，無需一步到位，待家庭情況變化時(shí)進(jìn)一步增加也不遲。有房貸的家庭，可將保障金額覆蓋房貸余額，而無房貸的家庭，可以將未來5至10年的開支設(shè)為保險(xiǎn)金額。

　　在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，需要仔細(xì)比較產(chǎn)品保障的范圍，以及賠付的方式、理賠的要求等，以避免出險(xiǎn)后受條款限制而難以獲得賠付。

　　選合適的投資型產(chǎn)品

　　最近，也有年輕人詢問是否可以投保投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率是否不錯(cuò)等等。其實(shí)，購買投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)產(chǎn)品充分的了解和自身良好的心態(tài)是很重要的。一般建議具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人投保。

　　分紅險(xiǎn)是時(shí)下比較受捧的險(xiǎn)種，不過分紅險(xiǎn)的紅利數(shù)額并不確定。在很多保險(xiǎn)的宣傳資料上，都會(huì)有高中低三檔的紅利預(yù)測，不過這僅僅是預(yù)測。由于紅利來自“死差益”、“費(fèi)差益”、“利差益”等，因此與保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況、市場變化等息息相關(guān)，并無保底一說。

　　投連險(xiǎn)可算是保險(xiǎn)中投資能力最強(qiáng)的險(xiǎn)種了，與證券市場的關(guān)聯(lián)度最高，不過高預(yù)期年化收益可能往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，而且投連險(xiǎn)賬戶盈虧都是100%由投資人承擔(dān)，因此購買之前務(wù)必先衡量下自己的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　萬能險(xiǎn)設(shè)有保底預(yù)期年化收益，不過標(biāo)準(zhǔn)不太高。這是一種比較靈活的險(xiǎn)種，投保人可以根據(jù)人生的不同階段選擇不同的保障的合度，同時(shí)可以選擇何時(shí)多繳、何時(shí)少繳保費(fèi)。通常這類險(xiǎn)種比較適合籌劃養(yǎng)老金、教育金的投保人，對(duì)剛剛結(jié)婚的“80后”族群而言，大部分情況下不是很合適的險(xiǎn)種選擇。

比如剛畢業(yè)不久的年輕人因收入不高、外出活動(dòng)頻繁，可以購買意外險(xiǎn)與定期重大疾病險(xiǎn)；而對(duì)于剛結(jié)婚的兩口之家，因家庭責(zé)任開始形成，現(xiàn)金流也較緊張，建議購買充足的重大疾病險(xiǎn)，如有房貸，則可以考慮購買與貸款年限、金額接近的定期壽險(xiǎn)；對(duì)三口之家來說，應(yīng)為主要家庭經(jīng)濟(jì)支柱做足保障，保障孩子的未來不受影響之后，再為孩子購買必要的重疾險(xiǎn)、住院津貼險(xiǎn)以及教育金；步入中年，應(yīng)側(cè)重退休后的老年生活費(fèi)與醫(yī)療費(fèi)，可以購買高保額的健康險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等，總之，每個(gè)人、每個(gè)家庭的情況不同，都會(huì)有不同的保險(xiǎn)規(guī)劃，會(huì)涵蓋不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)金額。