有些公司會(huì)替員工投保意外保險(xiǎn)來(lái)代替或補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)，商業(yè)意外險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)是否是一樣的，可以相互替代呢？

一般意外保險(xiǎn)。條款里對(duì)此的解釋是“外來(lái)的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身體蒙受傷害或身故”，簡(jiǎn)單說(shuō)就是對(duì)我們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷囊馔鈧Γ热缲堊ス芬?、磕碰撞摔，交通意外等進(jìn)行的保障，包括身故、殘疾的慰問(wèn)金和醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。

由此可見，商業(yè)意外險(xiǎn)提供的則是工作和休息時(shí)遭受的意外傷害保障，優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)為時(shí)間、空間上的廣度。比如上下班途中遭遇的意外，假如是機(jī)動(dòng)車交通事故傷害可以由工傷賠償，其他情況的意外傷害則不屬于工傷的保障范圍。

　　近來(lái)，用員工人身意外險(xiǎn)代替工傷保險(xiǎn)，成為不少企業(yè)彼此心照不宣的做法。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)市場(chǎng)上買一份人身意外險(xiǎn)比買工傷保險(xiǎn)便宜的多，一般一份人身意外只需百把元，而工傷保險(xiǎn)一年卻需要200多元，相比之下，這兩個(gè)險(xiǎn)種相差一倍的保費(fèi)，正是因?yàn)檫@個(gè)差異才讓很多企業(yè)“戀”上了員工意外險(xiǎn)。

　　勞動(dòng)執(zhí)法部門說(shuō)用人身意外險(xiǎn)代替工傷保險(xiǎn)，這種行為不但不合法，還會(huì)給日后的賠償和醫(yī)療帶來(lái)很多問(wèn)題。

　　首先，工傷保險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)是完全不同性質(zhì)的險(xiǎn)種。

前者是社會(huì)保險(xiǎn)，強(qiáng)制繳納;后者是商業(yè)保險(xiǎn)，屬于自愿繳納，兩者之間是不能相互替代的。

　　其次，兩者性質(zhì)不同，在員工權(quán)益保障方面差別也很大。

如果員工上的是工傷保險(xiǎn)，一旦發(fā)生工傷事故，只要符合相關(guān)條款，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用基本上都可以報(bào)銷，企業(yè)和個(gè)人沒(méi)什么負(fù)擔(dān)。相反，人身意外險(xiǎn)有一定的免賠額和賠付上限，賠付率低。當(dāng)?shù)鼐陀鞋F(xiàn)實(shí)案例，一家企業(yè)因?yàn)橘I的是員工人身意外險(xiǎn)而不是工傷保險(xiǎn)，員工出現(xiàn)事故后，盡管扣除了商業(yè)險(xiǎn)賠款，企業(yè)還是賠了約60萬(wàn)元。這種事如果發(fā)生在小企業(yè)，要么根本賠不起，要么會(huì)讓企業(yè)賠得一蹶不振。

　　因此，人身意外險(xiǎn)只能作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充而不能替代工傷保險(xiǎn)，人社部門表示提醒廣大企業(yè)主切莫貪小便宜，一旦出了事，工傷認(rèn)定后，該賠付的錢還得由企業(yè)自己掏，得不償失。為了更好的保護(hù)員工的利益，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，企業(yè)最好在給員工購(gòu)買了工傷保險(xiǎn)之后，再補(bǔ)充一份商業(yè)人身意外險(xiǎn)。

不過(guò)，意外保險(xiǎn)一般承保風(fēng)險(xiǎn)類別在1-3類的人群。像公司一般文員、教師、自由職業(yè)者，行政人員都是比較容易投保成功的。4類職業(yè)，比如公客運(yùn)包括自用貨車、貨柜車司機(jī)、快遞人員（汽車）屬于較高風(fēng)險(xiǎn)，在網(wǎng)上還是可以找到可以投保的產(chǎn)品，輕松投保。