車險理賠關乎被保險人的投保目的以及被保險權(quán)益的實現(xiàn)，如何通過車險法律體系來有效地解決車險理賠難問題，保險行業(yè)的立業(yè)之本，樹立誠信形象必修的一課。

保險消費行為歸根結(jié)底是保險機構(gòu)與保險消費者之間平等主體之間的保險產(chǎn)品買賣行為，但雙方當事人在條款制定、權(quán)利救濟能力等方面的不平等需要行政手段的介入以矯正失衡的當事人關系。若由行政機關主動介入規(guī)制保險公司的不當理賠行為，可有效地督促其履行義務，改善服務，保證理賠時效。

理賠難對于保險業(yè)的社會公信力和社會利益的損害是不言而喻的，因此要求保險違法行為不僅承擔民事責任，同時也承擔行政責任是合乎法理的。

　　車險理賠難一直是社會關注的焦點問題。本文首先運用服務質(zhì)量差距分析方法，分析得出消費者對車險理賠預期服務與體驗服務之間存在巨大差距，是其認為車險理賠難的根本原因；然后從監(jiān)管角度探討產(chǎn)生上述服務差距的制度原因，主要包括《保險法》認定標準、說明義務履行、車險騙保、合同條款等四個方面的監(jiān)管制度缺失；最后提出了治理車險理賠難問題的幾點監(jiān)管建議，即指導保險行業(yè)協(xié)會在車險合同中加入理賠條款，強化說明義務履行，細化《保險法》有關規(guī)定的認定標準，運用行業(yè)自身力量解決車險騙保問題。

　　近年來，我國保險行業(yè)快速發(fā)展。然而與此同時，保險消費者權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，社會廣泛關注的車險理賠難問題沒有得到根本性解決，惡意拖賠、惜賠、無理拒賠仍然在一定程度地存在，不僅嚴重損害了投保人和被保險人的合法利益，破壞了保險業(yè)的社會形象，而且嚴重削弱了保險業(yè)賴以生存的信用基礎，威脅到保險業(yè)賴以生存的信任根基。中國保險業(yè)在高速發(fā)展了十幾年的今天，只有真正切實地保護保險消費者的合法權(quán)益，妥善解決車險理賠難問題才能獲得良性和可持續(xù)發(fā)展。

　　本文從車險理賠服務質(zhì)量差距出發(fā)，立足監(jiān)管實際，分析討論了監(jiān)管制度在治理車險理賠難問題的不足，并提出相應監(jiān)管建議。

　　第一部分首先運用服務質(zhì)量差距分析方法，分析車險銷售時的過度承諾和誘導性消費”、糊涂買賣式消費”促使消費者產(chǎn)生了對車險理賠服務不合理的高預期；車險理賠時的理賠服務能力不足”、理賠流程外部化”使消費者實際的服務體驗值過低。得出消費者對車險理賠預期服務與體驗服務之間存在巨大差距，是其認為車險理賠難的根本原因。

　　第二部分主要從監(jiān)管角度探討產(chǎn)生上述服務差距的監(jiān)管制度缺失，一是缺乏對運用《保險法》調(diào)整車險理賠權(quán)利義務關系有關規(guī)定的認定標準，二是對前端保險公司及中介機構(gòu)履行說明義務的監(jiān)管力度不夠，三是被動治理車險騙保”問題，四是未重視通過引導行業(yè)在保險合同中加入車險理賠條款。

　　第三部分提出了治理車險理賠難問題的幾點監(jiān)管建議。

要想治理車輛保險理賠難的問題不是一天兩天就能夠解決的，而是需要社會各界共同努力，大道整個車險市場，小到投保車險的個人，都要一起努力，從根本上解決問題。另外一個就是需要時間了，不要急于求成。