石田在一家緊固件制造廠做生產(chǎn)品質(zhì)管理工作已將20多年，現(xiàn)年45歲的他擁有三個子女，長子16歲，兩個女兒分別是10歲和6歲。勤懇老實的他近日總是有點憂郁，因為今年工廠的業(yè)績不好，年中獎金發(fā)的很少，年末獎金聽說可能不發(fā)。

在經(jīng)濟(jì)好的時候，年末獎金可以拿到80萬日元，這對于石田的家庭可是很重要的。一般他會用部分獎金還住房貸款，再存一點作為兒女們的教育費(fèi)。自己的家庭本來就是個負(fù)債大戶，車貸、房貸還沒還清，三個子女的教育費(fèi)又?jǐn)[在面前，可是少了那筆重要的獎金收入，真的不知接下來要怎么節(jié)省來存錢。現(xiàn)在他自己也覺得力不從心，日漸增多的白發(fā)似乎也在提醒他已不再年輕了。養(yǎng)老金對于他是一個不能再回避的話題?？墒请x退休只有15年了，就眼下的情況，籌備養(yǎng)老金還要再推遲，因為籌備兒女的學(xué)費(fèi)問題迫在眉睫。

在日本，40歲到50歲之間的人群是負(fù)債比例最高的人群。因為結(jié)婚時間的延遲，40多歲的家庭中的子女還在讀中學(xué)、小學(xué)，所以教育費(fèi)的支付期也相應(yīng)后延；同時房貸的償還期也延后。這些都是造成40多歲的人群高負(fù)債的原因。但是對于40多歲的人群來說，離退休就只有十幾年了，在今天薪水幾乎不長、獎金連年減少、高負(fù)債、子女教育費(fèi)逐年增加等因素的綜合作用下，自籌養(yǎng)老金的壓力就尤顯突出。

像石田先生，現(xiàn)在根本無暇顧及養(yǎng)老金問題，因為長子明年就入大學(xué)了，學(xué)費(fèi)還是毫無著落，大學(xué)的學(xué)費(fèi)平均需要1500萬日元以上（私立大學(xué)更貴些），這對于石田家是天文數(shù)字，只有想辦法借款了，好在日本有教育貸款、獎學(xué)金、學(xué)費(fèi)融資制度為主的可以融資大學(xué)學(xué)費(fèi)的方法。

在日本，學(xué)費(fèi)的貸款分成兩種，一種是國家的教育貸款，一種叫民間機(jī)構(gòu)的教育貸款。國家的教育貸款由國民金融公庫提供，一般申請?zhí)峁┳罡哳~度為200萬日元的低利息的學(xué)費(fèi)貸款，民間機(jī)構(gòu)的教育貸款的貸款額度會高一些，但是每家銀行的貸款預(yù)期年化利率和償還條款都不一樣，總體來說教育貸款的利息較低。因為教育貸款實質(zhì)上還是貸款，雖然貸款的本金可以在學(xué)生畢業(yè)之后償還，但是利息是需要一直償還的，所以需要有收入的親人作擔(dān)保人才行。而擔(dān)保人的要求是要有收入，如果擔(dān)保人還有其他的貸款，需要從收入中減去每月的還貸額，剩余的收入必須能夠高于學(xué)費(fèi)貸款的利息償還額。