時下某些保險營銷員在推銷分紅保險業(yè)務(wù)時常常說買分紅保險比儲蓄存款更合算。其實，儲蓄存款和分紅保險哪個更合算不能一概而論。

兩者各有自身特點(diǎn)儲蓄存款是一種純儲蓄性業(yè)務(wù)，其優(yōu)點(diǎn)是安全性好，種類較多，變現(xiàn)性較好，投資不需任何費(fèi)用，缺點(diǎn)是扣利息稅，預(yù)期年化收益較低（預(yù)期年化收益＝固定的利息收入）。分紅保險是一種具有儲蓄功能附帶投資風(fēng)險的業(yè)務(wù)，其優(yōu)點(diǎn)是安全性好，不扣利息稅，除能獲得利息外還能分享保險公司的經(jīng)營成果，另外還能附帶一定的保險功能，缺點(diǎn)是預(yù)期年化收益具有不確定性（預(yù)期年化收益＝保底預(yù)期年化收益＋不固定的分紅），投資不靈活，變現(xiàn)能力較差，還要支付一定費(fèi)用。

以人壽保險公司的鴻泰兩全分紅保險為例，與銀行儲蓄存款進(jìn)行比較：一萬元的分紅保險一年可固定獲得預(yù)期年化收益97.32元，而儲蓄存款一年期的預(yù)期年化利率有1.98％，扣除20％利息稅后實際預(yù)期年化利率只是1.58％，換言之，一萬元人民幣定期存款一年能獲得158.4元的收入，比分紅保險一年固定獲得預(yù)期年化收益97.32元高出61.08元，也就是說用158.4－97.32＝61.08元的成本去購買保險公司的經(jīng)營成果和一定的保險功能。假如你一次性交5000元，投保5年，其基本保險金額5243.3元，也就是5年后保底預(yù)期年化收益為243.3元；而5000元在銀行存5年（年預(yù)期年化利率為2.79％）可獲預(yù)期年化收益558元，二者相差314.7元。劃不劃算就看分紅能不能超過31..7元。

據(jù)測算，如果每年的紅預(yù)期年化利率為1.5％，則累積紅利為386.4元。一般來說，專家理財?shù)姆旨t保險預(yù)期年化收益會高于一年期銀行存款預(yù)期年化利率，但理財預(yù)期年化收益受制多方面因素，紅利的多少取決于保險公司的死亡賠付、營業(yè)費(fèi)用是否低，投資金渠道、資金運(yùn)用是否通暢有效，而且每年的情況不同，只有完成年度會計結(jié)算之后方能得出結(jié)果，因此紅利是不可預(yù)見和不能保證的。如果你相信保險公司每年分紅會在1.5％以上，買分紅保險就劃算，否則就不劃算。

哪些人適合買分紅保險

分紅保險是集保險和投資功能于一體，基本上按期返還，還會有分紅。不過，對于短期內(nèi)須用錢的家庭，一般來說不要把急用錢用來買分紅保險，因為分紅保險的變現(xiàn)能力較差，一旦入保，中間須用現(xiàn)金再進(jìn)行退保，可能連本金都難以保全。如果確實須買分紅保險，但必須先儲蓄一部分資金以備家庭急用。

對于收入不穩(wěn)定的家庭，比如做大宗生意和打零工以及在效益不太穩(wěn)定的公司企業(yè)就職者，不宜多買分紅保險，這部分家庭應(yīng)以儲蓄存款為主，入保險時最好選擇一年期短險，因為短險不占用資金，一旦發(fā)生意外其賠償金額也較高。對于有穩(wěn)定收入來源的家庭，如夫妻雙方均為國家公務(wù)員、經(jīng)營夫妻店等收入穩(wěn)定的家庭，短期內(nèi)又沒有大宗購買計劃的，買分紅保險是一種較為理想的投資。

不論是哪種類型的家庭，投資時一定要理智，切莫盲目跟風(fēng)，要看到儲蓄具安全可靠、預(yù)期年化收益穩(wěn)定、兌付資金能力強(qiáng)等多種優(yōu)點(diǎn)，在擁有相當(dāng)比例的儲蓄的基礎(chǔ)上，再根據(jù)自己情況去投資分紅保險。