暑假就快結(jié)束了，但是卻一直有對(duì)我們來(lái)說(shuō)不幸的事情發(fā)生，比如手術(shù)或者意外，手術(shù)意外保險(xiǎn)與醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)結(jié)合,是否能從不同層面為醫(yī)患雙方提供保障?手術(shù)意外保險(xiǎn)被認(rèn)為是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。據(jù)了解,北京市的一所三甲醫(yī)院為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)支付的保費(fèi)達(dá)上百萬(wàn)元,事實(shí)上真正屬于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)賠付責(zé)任的醫(yī)療事故和差錯(cuò)的幾率卻在20%以下,高額的責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)并不能滿足醫(yī)療機(jī)構(gòu)脫離醫(yī)患糾紛困擾的愿望。而且在現(xiàn)實(shí)中,醫(yī)院要承認(rèn)自己發(fā)生了醫(yī)療事故而向保險(xiǎn)公司索賠是很需要勇氣的,因?yàn)檫@涉及醫(yī)院的聲譽(yù)和醫(yī)生的前程。另一方面,保險(xiǎn)公司認(rèn)為“責(zé)任的認(rèn)定”至關(guān)重要,否則不利于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。在“是否是責(zé)任”問題上,保險(xiǎn)公司和醫(yī)院都會(huì)有猶豫和徘徊。真正能得到保險(xiǎn)賠償?shù)陌咐龝?huì)有多少?各方都還在觀望。

再算一筆賬———以北京市醫(yī)療責(zé)任統(tǒng)保的總保費(fèi)規(guī)模達(dá)到6000萬(wàn)元計(jì)算,由于引入了調(diào)解處理體制,保險(xiǎn)公司要設(shè)立調(diào)解處理機(jī)構(gòu),這筆費(fèi)用按15%計(jì)算;保險(xiǎn)公司的操作成本按10%計(jì)算。那么在保險(xiǎn)公司不贏利的前提下(當(dāng)然商業(yè)保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu),賠錢的買賣是不干的),賠付率為75%,賠款總額為4500萬(wàn)。這筆費(fèi)用要由全北京市700多家參保醫(yī)療機(jī)構(gòu)分享,平均每家醫(yī)院只能獲得6.5萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償。再用北京市2004年發(fā)生8000起醫(yī)療糾紛、其中有20%被認(rèn)定有醫(yī)方責(zé)任計(jì)算,落實(shí)到每起糾紛中,患者能得到的賠償也就2.8萬(wàn)元。而這700多家醫(yī)療機(jī)構(gòu)在參保之前用于支付患者的賠償費(fèi)加起來(lái)會(huì)是多少?恐怕只有醫(yī)療機(jī)構(gòu)自己知道。可以肯定的是,有相當(dāng)大的賠償風(fēng)險(xiǎn)是沒有或無(wú)法通過醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的。北京的安貞、同仁、醫(yī)科院腫瘤醫(yī)院等大醫(yī)院的醫(yī)務(wù)部門負(fù)責(zé)人都承認(rèn),醫(yī)院購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)上肯定是吃虧的,大家也只是期望著保險(xiǎn)公司能真正起到調(diào)解醫(yī)患糾紛的作用而已。

我們接下來(lái)還需要一起來(lái)看看相關(guān)工作人員有什么樣的意見，總裁李小明認(rèn)為,手術(shù)意外保險(xiǎn)與現(xiàn)行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有機(jī)地結(jié)合起來(lái),將手術(shù)意外納入保障范圍,可以從不同的層面對(duì)患者和醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供保障。相比醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)而言,該險(xiǎn)種繞開了“醫(yī)療責(zé)任認(rèn)定”這個(gè)環(huán)節(jié),在一些責(zé)任難以界定的情況下,投保的患者仍可獲得相應(yīng)賠償。醫(yī)院無(wú)需再在醫(yī)院是否承擔(dān)責(zé)任的問題上與患者扯皮,也不必再就賠償金額多少與患者討價(jià)還價(jià),在一些責(zé)任界定困難的情況下,可以通過手術(shù)意外保險(xiǎn)的賠付取代對(duì)醫(yī)院責(zé)任的追究。這樣即可以分擔(dān)醫(yī)院處理醫(yī)療糾紛的壓力,緩沖了患者對(duì)醫(yī)院的責(zé)任追究,更加大了對(duì)患者的保障力度。李小明非常樂觀地估計(jì):在一家三甲醫(yī)院能收到的年平均保費(fèi)規(guī)模大約在600～1000萬(wàn)元,按照60%的賠付率計(jì),患者可得到的賠款規(guī)模就達(dá)到了360～600萬(wàn)元。