時(shí)代的進(jìn)步，使得我們的生活也在不斷的進(jìn)步，我們的生活因?yàn)樯鐣?huì)的發(fā)展而變得富裕了起來，人口也變得多了，相信我們都知道我們中國是個(gè)人口大國，因?yàn)槿丝诘膿頂D我們每天都會(huì)有人因?yàn)橐恍┮馔獍l(fā)生事故。當(dāng)今社會(huì)，由于人們不良的生活習(xí)慣、工作壓力增大和環(huán)境污染等原因，各種重大疾病的發(fā)病率正呈逐年上升和年輕化趨勢。隨著醫(yī)學(xué)發(fā)展，越來越多重大疾病將得到更好的治療，關(guān)鍵在于是否有足夠的治療資金。對于重大疾病這樣的巨大風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是最好的處理方法。

那么對于我們這些年輕人來說的話，我們大家現(xiàn)在都是處在工作起步或組建家庭階段，經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，一旦身體發(fā)生重大變故，可能給家庭帶來財(cái)務(wù)危機(jī)。動(dòng)則幾萬元甚至幾十萬元治療費(fèi)用，及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、患者本人包括配偶的誤工費(fèi)，對普通家庭來說都是不可估量的開支。因此，年輕人應(yīng)該在身體健康、費(fèi)率較低時(shí)選購重疾險(xiǎn)來增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

現(xiàn)在購買重大疾病險(xiǎn)的人這么多，那么我們應(yīng)該怎么購買重大疾病險(xiǎn)呢？目前市面上的重大疾病險(xiǎn)可以兩種方式購買：主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)。作為附加險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，除非發(fā)生理賠，否則保費(fèi)不能返還。附加重疾險(xiǎn)一般與保險(xiǎn)期限相差不多的養(yǎng)老險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等搭配，購買附加重疾險(xiǎn)須同時(shí)購買相應(yīng)主險(xiǎn)，保費(fèi)相對便宜。以30歲男性投保為例，10萬元保額附加重疾險(xiǎn)的保費(fèi)僅為幾百元。

在保險(xiǎn)期間上，有終身和定期之分。重大疾病終身保險(xiǎn)的保障期限是從投保日起直到保險(xiǎn)人身故，一生中只要發(fā)生合同約定的重大疾病，均可立即拿到賠付；如果被保險(xiǎn)人健康長壽，去世后則可獲得身故賠付，這樣的保障是伴隨被保險(xiǎn)人終身的。而重大疾病定期保險(xiǎn)的保障期間是特定的，保障期間內(nèi)沒有發(fā)生合同約定的重大疾病，保險(xiǎn)期屆滿后可以退還保費(fèi)。

據(jù)了解，定期重疾與終身重疾在保障疾病種類、保費(fèi)計(jì)算方式上沒有太大區(qū)別。但是，重疾險(xiǎn)的投保保費(fèi)會(huì)隨著年齡增加而提高，由于不需要承擔(dān)無限期的保險(xiǎn)責(zé)任，相同的保障額度下，定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30％左右。

據(jù)介紹，一般而言，收入較低的年輕人較喜歡定期重疾險(xiǎn)，因?yàn)楸ＹM(fèi)相對便宜。如果投保人經(jīng)濟(jì)上沒問題，相對而言，終身重疾險(xiǎn)更適合健康變化的需要。畢竟年輕時(shí)身體較好，隨著年齡增長，投保人更需要保障，如果只買定期重疾險(xiǎn)，很可能到年老時(shí)真正需要保障時(shí)保險(xiǎn)卻到期了。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況有緊到松，可選擇以下方案：

方案一：定期重疾

可提供一定期限的重疾保障，但是保險(xiǎn)期限后的保障無法覆蓋，建議繳費(fèi)期選擇為20年，期限較長。由于大多重疾險(xiǎn)種具有保費(fèi)豁免功能，如果繳費(fèi)第二年發(fā)生重疾，實(shí)際繳費(fèi)僅為1/10，就獲得約定金額的保障，此外，無須擔(dān)心續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)。

方案二：養(yǎng)老險(xiǎn)/壽險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)

因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力有限，承擔(dān)不起較高的保費(fèi)支出，可根據(jù)自身保障需求，選擇主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)的形式較劃算。

方案三：定期重疾+終身重疾

定期重疾保額較高，終身重疾保額較低，定期重疾側(cè)重于一定年齡前的保障，如60歲、70歲前的保障，終身重疾覆蓋定期重疾終止后的保障，可避免支付交付過高的保費(fèi)，同時(shí)還可保障終身，如果定期重疾險(xiǎn)終止前發(fā)生重大疾病，還能獲得雙重賠付。

方案四：終身重疾

可提供終身保障，不用擔(dān)心續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，還有一筆滿期給付金可留給子女。

相關(guān)產(chǎn)品中宏安享無憂重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃：該產(chǎn)品集重大疾病保障、意外全殘保障、身故保障、期滿利益于一體，具有獨(dú)特的遞增繳費(fèi)模式，契合人群收入隨年齡逐步遞增的變化特征。在投保初期，可用相對較低的費(fèi)用獲得較高保障，性價(jià)比高，適合有重疾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，但事業(yè)剛起步、經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的年輕客戶。

案例王先生，30周歲，選擇購買中宏安享無憂重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)金額20萬元，保障期間20年，繳費(fèi)期限20年。在20年保障期間內(nèi)，王先生若不幸患合同約定的重大疾病或意外全殘，可獲得20萬元理賠金；若不幸身故，其受益人可獲得105%的累計(jì)所繳保費(fèi)；若健康生存至合同期滿，可獲得相當(dāng)于所有已繳保費(fèi)的期滿金，共131120元。

我們通過觀察以上王先生的情況，可以得出來一些結(jié)論。盡管可獲得高額的保障，王先生并不需要過于擔(dān)心繳費(fèi)壓力。該產(chǎn)品獨(dú)特的每5年遞增的繳費(fèi)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，使得王先生只需首年繳納保費(fèi)4768元，即可獲得上述所有保障，并且，頭5年的年繳繳費(fèi)金額維持不變；此后15年的年繳保險(xiǎn)費(fèi)，每5年遞增首年保費(fèi)的25%。如此貼心設(shè)計(jì)的繳費(fèi)結(jié)構(gòu)，使得王先生在事業(yè)發(fā)展初期，可以相對較低的費(fèi)用立刻獲得相對較高的重疾保障。而隨著王先生的事業(yè)進(jìn)入發(fā)展、成熟階段，在未來的15年中，其保費(fèi)每5年才遞增一次，并不會(huì)給王先生造成額外壓力。