如今，保障越來(lái)越成為了一個(gè)重要的話(huà)題，目前，壽險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的主要保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)別與消費(fèi)者類(lèi)別之間的適配性較差，部分產(chǎn)品甚至存在嚴(yán)重錯(cuò)配之風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這種錯(cuò)配累積到一定程度，必然會(huì)形成銷(xiāo)售誤導(dǎo)，引發(fā)保險(xiǎn)糾紛，亟須加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，以引導(dǎo)保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，重樹(shù)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)公信力。

首先我們大家就來(lái)看一下這個(gè)錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

小編對(duì)于一些壽險(xiǎn)公司做出了一些調(diào)查，具體的情況就是 通過(guò)對(duì)今年上半年重慶市6家主要壽險(xiǎn)公司在售產(chǎn)品情況的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者類(lèi)別與其所購(gòu)壽險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)別之間主要存在三方面的錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)：

一是年齡錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限為五至九年的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品中，55歲以上的老齡段消費(fèi)者占比達(dá)到31%，若加上40-55歲年齡段的消費(fèi)者，占比將達(dá)到74.5%；從投連險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者結(jié)構(gòu)來(lái)看，中老年消費(fèi)者也明顯成為消費(fèi)主力，40歲以上的占比達(dá)50%以上，不適合老年消費(fèi)者資產(chǎn)配置穩(wěn)健需求。

二是收入水平錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。在需要較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)后盾作為支撐的萬(wàn)能險(xiǎn)以及長(zhǎng)期型(保險(xiǎn)期限十年以上)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品中，家庭人均月收入水平5000元(含)以下的消費(fèi)者占比偏高，分別達(dá)到了53.5%和51.75%，不利于維持和提升相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)率。

三是文化程度錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。各類(lèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品均以高中(含)以下客戶(hù)為主，占比最高達(dá)75.5%，而大專(zhuān)以上文化程度的消費(fèi)者占比僅30%左右，特別是對(duì)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)較為復(fù)雜的投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品而言，存在明顯的產(chǎn)品復(fù)雜性與客戶(hù)文化程度失配的風(fēng)險(xiǎn)，不利于消費(fèi)者對(duì)所購(gòu)產(chǎn)品形成正確理解和認(rèn)知。

產(chǎn)品類(lèi)別與消費(fèi)者類(lèi)別的錯(cuò)配，折射出保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)缺乏對(duì)適宜客戶(hù)的有效甑別和選擇，不排除部分公司為了滿(mǎn)足銷(xiāo)售業(yè)績(jī)的需要，存在對(duì)消費(fèi)者錯(cuò)誤銷(xiāo)售或誤導(dǎo)銷(xiāo)售的不規(guī)范行為，客觀上加大了引發(fā)投訴糾紛、損害行業(yè)聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)。

相關(guān)建議

為了切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益，確保保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議從糾正保險(xiǎn)產(chǎn)品與消費(fèi)者錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)入手，進(jìn)一步加大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管力度。

一是探索建立保險(xiǎn)產(chǎn)品與消費(fèi)者適配性的篩查機(jī)制。要求保險(xiǎn)公司對(duì)在售保險(xiǎn)產(chǎn)品所適宜的消費(fèi)者類(lèi)別、區(qū)域范圍、銷(xiāo)售渠道等進(jìn)行全面篩查評(píng)價(jià)，限定各款產(chǎn)品適宜銷(xiāo)售的消費(fèi)者范圍，并將有關(guān)篩查評(píng)價(jià)結(jié)果報(bào)監(jiān)管部門(mén)備案；監(jiān)管部門(mén)可據(jù)此對(duì)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品客戶(hù)選擇的適宜性進(jìn)行監(jiān)督。

二是推動(dòng)公司改進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的考核機(jī)制，將產(chǎn)品銷(xiāo)售適配性作為其業(yè)務(wù)發(fā)展績(jī)效考核的重要內(nèi)容。從考核激勵(lì)上糾正保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員為完成銷(xiāo)售任務(wù)而盲目推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的短期行為，最終促使保險(xiǎn)公司將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的消費(fèi)者，減少和避免銷(xiāo)售誤導(dǎo)和錯(cuò)誤銷(xiāo)售行為。

為了保護(hù)消費(fèi)者的利益，小編還需要提醒大家的第三點(diǎn)建議就是三是加快建立產(chǎn)品信息的公眾查詢(xún)和風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制。在當(dāng)前推行車(chē)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保單信息查詢(xún)的基礎(chǔ)上，應(yīng)加快建立涵蓋所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的具有行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的通用產(chǎn)品信息查詢(xún)平臺(tái)，在產(chǎn)品信息披露中要特別明示各款產(chǎn)品的適宜人群范圍、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等，從而讓消費(fèi)者更加明白、安心地消費(fèi)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)公信力的提高。