一般情況下，上班族會在60歲退休，女性可能會在55歲左右退休。而在快節(jié)奏的現(xiàn)代生活中，退休對人們的心理、收入、生活狀態(tài)都會產(chǎn)生一定程度的影響。尤其是退休后日常收入的大幅度削減更降低了生活水平和生活質(zhì)量。

依據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況，在綜合考慮家庭收入和支出的情況下，我們應(yīng)該對自己退休后的生活方式和生活質(zhì)量進(jìn)行恰當(dāng)?shù)脑u估和合理的安排。

商業(yè)養(yǎng)老保險種類較多，我們可以根據(jù)自己的實(shí)際情況挑選適合的類型。自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金發(fā)揮更大效用，可以選擇市場上合適的投資工具(理財、基金、股票等)。

　　目前，我國實(shí)行的法定退休年齡為：在國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位工作的男性60歲退休，女性55歲退休;在企業(yè)工作的男性60歲退休，女性50歲退休。假定新方案實(shí)施一步到位，男性退休時間將延后5年，女性退休年齡則將推延10-15年。

　　退休年齡延遲《上海市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展十一五規(guī)劃綱要》實(shí)施情況中期評估報告指出，在“十一五”的最后兩年今明兩年，上海將重點(diǎn)探索適度延遲退休年齡。

　　退休養(yǎng)老金

　　上海市民政局發(fā)布的《2008年上海市老年人口和老齡事業(yè)監(jiān)測統(tǒng)計信息》顯示，上海去年60歲以上戶籍老年人口數(shù)量首次突破300萬，達(dá)300。57萬人，占總?cè)丝?1。6%。老齡化加劇必然導(dǎo)致需供養(yǎng)的人增多，勞動者減少。通過推遲退休年齡，使繳納養(yǎng)老金人數(shù)增加，支付養(yǎng)老金人數(shù)減少，在一定程度上彌補(bǔ)社?；稹翱吡?。

　　比較：養(yǎng)老金領(lǐng)取數(shù)額與年限退休年齡延遲后，企業(yè)員工是否合算?在此給“制度中人”算筆賬。所謂“制度中人”，是在2005年12月前參加工作，在《國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》這一新制度下退休者，區(qū)別于在原制度下退休的“制度老人”和2006年1月后開始工作的“制度新人”。

　　養(yǎng)老金可分為基本養(yǎng)老金、個人養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金。基本養(yǎng)老金是基于國家基本養(yǎng)老保險計劃，由政府確保支付的養(yǎng)老金=當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資÷2×繳費(fèi)年限×1%;

　　假設(shè)張女士今年45歲，月薪5000元，本來50歲可退休，繳費(fèi)年限將是21年1993年以前工齡將折算成過渡性養(yǎng)老金發(fā)放;現(xiàn)在推遲到60歲，繳費(fèi)年限變?yōu)?1年。按去年上海市職工月平均工資3292元算，50歲退休者每月可拿基本養(yǎng)老金871元，60歲退休者每月拿1285元。

　　個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額÷計發(fā)月數(shù)。按有關(guān)規(guī)定，計發(fā)月數(shù)在40-70歲之間分31個檔次，如50歲是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月，65歲是101個月。

　　張女士個人繳納養(yǎng)老金若按工資8%計，一年繳費(fèi)4800元。若50歲退休，積累21年的個人賬戶本息年利以3%計總額約13。8萬元，退休后每月能領(lǐng)706元個人養(yǎng)老金;60歲退休可累計24萬元，退休后每月能領(lǐng)1727元。

　　在不考慮工資上漲前提下，張女士50歲退休和60歲退休的養(yǎng)老金分別為1577元和3012元。表面上看，晚退休收入更高，但不能忽略50歲比60歲退休多拿10年退休金，不考慮工資上漲和折現(xiàn)，這10年退休金約1577×12×10=189240元，60歲退休雖每月收入高些，

　　但要補(bǔ)上前10年少拿的退休金至少需189240÷1435÷12≈11年。也就是說，在養(yǎng)老金計發(fā)標(biāo)準(zhǔn)不變前提下，單從金額上看，她必須活到71歲后才能在賬面上“回本”。以此類推，如果到65歲退休，約需8年“回本”，即活到73歲。從60歲到65歲多工作5年，卻只要晚兩年就能“回本”。

在養(yǎng)老規(guī)劃的投資工具選擇上，每個人根據(jù)資金使用情況和風(fēng)險承受能力的不同會有多種資產(chǎn)配置組合?？梢园凑找欢ǖ谋壤M(jìn)行合理的搭配，并獲得一定的收益。對于性格保守、安全感需求高的財蜜來說，可以選擇低風(fēng)險的投資工具;對于有一定風(fēng)險承受能力的則可以在專業(yè)理財師的指導(dǎo)下進(jìn)行高風(fēng)險的投資工具的配置，來滿足高品質(zhì)的生活支出。