我問(wèn)專(zhuān)家答

我問(wèn)：

常見(jiàn)的保險(xiǎn)條款里有一條叫做“不可抗辯條款”，請(qǐng)教各位，這條款具體是什么意思？是不是所有險(xiǎn)種都適用這一條款？

專(zhuān)家答：

　　不可爭(zhēng)條款又稱(chēng)不可抗辯條款，基本內(nèi)容是：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期(一般為兩年)之后，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒(méi)有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。在保險(xiǎn)合同中列入不可抗?fàn)帡l款，是維護(hù)被保險(xiǎn)人利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)利的一項(xiàng)措施。

　　不可抗辯存在的意義：解決“理賠難”問(wèn)題?！安豢煽罐q條款”的缺失導(dǎo)致了兩方面的惡果：一方面，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人在沒(méi)有條款約束的情況下放寬了投保時(shí)的審核條件，使那些希圖騙保的投保人以為有機(jī)可趁，紛紛投保，存在不誠(chéng)信隱患的保單自然就增多了;另一方面，人壽保險(xiǎn)往往是長(zhǎng)期的，對(duì)于那些因過(guò)失而未告知的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人來(lái)說(shuō)，多年以后再翻舊賬，突然發(fā)現(xiàn)自己失去了保險(xiǎn)保障，而如果重新投保同樣條件的保險(xiǎn)，保費(fèi)將激增。顯然，這對(duì)投保人是很不公平的。

　　規(guī)定不可抗辯條款適用例個(gè)：無(wú)效合同不受不可抗辯條款的約束

　　( 1)新保險(xiǎn)法第31條明文規(guī)定: !投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益, 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的, 合同無(wú)效。無(wú)效合同是自始至終不發(fā)生法律效力的合同, 因此合同法第56條規(guī)定無(wú)效合同或者被撤銷(xiāo)的合同自始沒(méi)有法律約束力當(dāng)事雙方都不得依據(jù)合同履行權(quán)利和義務(wù), 所以根本就不存在不可抗辯的問(wèn)題。

　　( 2)新保險(xiǎn)法第34條規(guī)定: 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同, 未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的, 合同無(wú)效。這樣規(guī)定是非常必要的, 如果允許未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意, 私下投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同, 或未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意認(rèn)可保險(xiǎn)金額, 甚至篡改保險(xiǎn)金額, 會(huì)導(dǎo)致不知情的第三人的生命和身體處在危險(xiǎn)之中。