女性壽命相對(duì)較長(zhǎng)、收入相對(duì)較低，養(yǎng)老金壓力比男性更高，女性養(yǎng)老更需從長(zhǎng)計(jì)議。據(jù)測(cè)算，女性要想富足養(yǎng)老至少需要150萬(wàn)元，好在根據(jù)過(guò)往的預(yù)期年化收益水平來(lái)看，通過(guò)長(zhǎng)期投資基金實(shí)現(xiàn)百萬(wàn)元的養(yǎng)老金積累并非全無(wú)可能。

齊女士今年49歲，除了一套房產(chǎn)之外，平日的開(kāi)支主要為了孩子，等孩子邁入大學(xué)校園，齊女士才發(fā)現(xiàn)自己也一天天步入退休年齡，但養(yǎng)老資金卻并不豐厚。

其實(shí)，相比男性，女性的養(yǎng)老理財(cái)壓力更大。一方面，女性的退休年齡早，但預(yù)期壽命卻要比男性平均高出3歲左右，等于說(shuō)，女性的平均退休歲月要比男性多出七八年，因此養(yǎng)老總花費(fèi)平均要比男性高出三分之一。

有專家測(cè)算，一個(gè)城市老人退休后想要保持比較富足的生活狀態(tài)，一年三四萬(wàn)元是必需的，按退休時(shí)間27年，通脹率年均3%測(cè)算，女性富足養(yǎng)老所需資金138萬(wàn)元，加上大病費(fèi)用，至少需要150萬(wàn)元。而女性工作時(shí)間要比男性少5年左右，相當(dāng)于可用于養(yǎng)老儲(chǔ)備的時(shí)間少了5年。專家建議，女性應(yīng)拿出比男性多3%的收入做養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

20歲29歲：股票基金占七成以上

年輕女性盡早規(guī)劃可以事半功倍，利用基金定投來(lái)積聚財(cái)富，長(zhǎng)期堅(jiān)持，既能分散風(fēng)險(xiǎn)又可以獲得較高預(yù)期年化收益。據(jù)測(cè)算，在歷史預(yù)期年化收益率約8%的情況下，每月只需投資1000元，投資30年，就可實(shí)現(xiàn)150萬(wàn)元的養(yǎng)老計(jì)劃。

對(duì)于30歲以下這個(gè)年齡段的女性來(lái)說(shuō)，投資不妨大膽再大膽一點(diǎn)。按照業(yè)內(nèi)流行的100法則，投資組合中的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例應(yīng)等于(100-年齡)100%，因此可考慮如下的基金組合：75%股票基金+25%債券基金。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至去年底，成立滿十年的基金歷史預(yù)期年化收益率約為12.86%，以此作為偏股基金參考預(yù)期年化收益率，而過(guò)去7年債基平均歷史預(yù)期年化收益率約6.67%，綜合測(cè)算，這個(gè)組合的平均歷史預(yù)期年化收益率約可達(dá)11%。

30歲39歲：六成以上本金配置偏股方向基金

一般情況下，這個(gè)年齡段有很多女性已經(jīng)達(dá)到了有房、有車、有積蓄的生活水平，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力也依然很強(qiáng)，仍可把基金定投作為其積聚養(yǎng)老金的主要方式。但由于退休前可用于積累養(yǎng)老金的時(shí)間僅余下20年，該年齡段女性需要提高單月投資的金額。

據(jù)測(cè)算，在歷史預(yù)期年化收益率約8%的情況下，該年齡段女性要想投資20年實(shí)現(xiàn)150萬(wàn)元的養(yǎng)老計(jì)劃，其每月投資額度要提高到約2600元。

按照100法則，該年齡段女性可考慮將65%的本金在偏股方向基金中配置，其余35%的資產(chǎn)配置債券基金和貨幣基金。假設(shè)貨幣基金歷史預(yù)期年化收益率為3%，綜合測(cè)算，這個(gè)組合的平均歷史預(yù)期年化收益率約10%。

40歲49歲：債券貨幣基金占一半以上

對(duì)于大多數(shù)這個(gè)年齡段的女性來(lái)說(shuō)，家底更豐厚，但隨著年齡的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也自然而然的降低。該年齡層的女性，可以考慮采取基金定投以及單筆投資雙軌進(jìn)行的方式來(lái)積累養(yǎng)老金，投資標(biāo)的則應(yīng)以平衡型基金或債券基金為主，逐步減少股票的投資。按100法則，應(yīng)只將55%的本金配置高風(fēng)險(xiǎn)的基金，其余資產(chǎn)配置債券基金和貨幣基金。

在歷史預(yù)期年化收益率約9%的情況下，投資10年，可考慮每月定投約3900元，實(shí)現(xiàn)75萬(wàn)元的養(yǎng)老金累積，而其余75萬(wàn)元，則可結(jié)合今年震蕩行情的特點(diǎn)，逢市場(chǎng)低點(diǎn)單筆投資。據(jù)測(cè)算，歷史預(yù)期年化收益率約9%，若實(shí)現(xiàn)10年75萬(wàn)元的預(yù)期年化收益，該年齡段女性目前需投入32萬(wàn)元。