在西安的投保人想投保商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，今年38歲，給自己一份養(yǎng)老保障，哪家公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)適合他呢？

詳細(xì)投保資料：

保障對(duì)象：自己

年齡：38歲

職業(yè)：私營(yíng)

社保：無(wú)

主要想獲得的保障：人壽保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)

希望每年交的錢：20000元左右

專家分析

各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老產(chǎn)品都有自己的特點(diǎn)，關(guān)鍵你想要一款什么樣的，例如：什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金？年領(lǐng)還是月領(lǐng)？領(lǐng)多少？包括你是男士還是女士等等，都需要詳細(xì)明確。

要想賣到一份適合自己的保險(xiǎn)就要先和專業(yè)人士有一個(gè)良好的溝通，對(duì)你的需求了解越詳細(xì)給你的計(jì)劃就越適合你，符合你需求的就是最經(jīng)濟(jì)最劃算的。

購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)首先要做好基礎(chǔ)保障，給你以下幾點(diǎn)建議：

第一：在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，可同時(shí)附加重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用報(bào)銷，這樣就比較全面了，無(wú)論發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，都能獲得理賠。

第二：關(guān)于購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，需要根據(jù)你的詳細(xì)家庭狀況進(jìn)行酌情分析，比如你的年收入以及年支出，還有你準(zhǔn)備多少歲進(jìn)行退休呢？

第三；同時(shí)不妨考慮一下，你的退休生活每月需要領(lǐng)取多少養(yǎng)老金才能滿足你的需求呢，才能保證你的晚年生活不受太大影響呢？

投保指南

1、養(yǎng)老保障建議

特指針對(duì)養(yǎng)老收入保障的理財(cái)規(guī)劃方案。人們可以一輩子不得大病、不發(fā)生意外，但必須面對(duì)養(yǎng)老生活，所以養(yǎng)老保障問(wèn)題是每個(gè)人都必須解決的重要問(wèn)財(cái)務(wù)題。理論而言，一個(gè)中等收入者必須拿出其工作期間總收入的1/4到1/3用于養(yǎng)老儲(chǔ)備，才能保證基本的養(yǎng)老生活。

2、社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

是由政府社會(huì)保障局辦理的強(qiáng)制性養(yǎng)老保險(xiǎn)，其費(fèi)用由單位和個(gè)人共同承擔(dān)，按月繳費(fèi)，一直繳到領(lǐng)取退休金前一個(gè)月，繳費(fèi)期不得少于15年。退休時(shí)領(lǐng)取的養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金（當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的20%）和賬戶養(yǎng)老金（個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額120）兩部分組成。本建議對(duì)您的基本養(yǎng)老金做了動(dòng)態(tài)推算（參見(jiàn)養(yǎng)老計(jì)算器推算結(jié)果），并在實(shí)際建議養(yǎng)老保額中扣除了基本養(yǎng)老部分。

3、物價(jià)上漲對(duì)養(yǎng)老年金的影響

由于存在通貨膨脹因素，貨幣購(gòu)買力肯定下降，所以只有增大養(yǎng)老領(lǐng)取金額才能保證退休生活品質(zhì)。在本建議中，未來(lái)養(yǎng)老年金=當(dāng)前生活費(fèi)用（1+物價(jià)上漲率）等待年限退休時(shí)社保養(yǎng)老金。等待年限為退休年齡減投保年齡。

4、建議險(xiǎn)種及保額計(jì)算說(shuō)明

￠養(yǎng)老費(fèi)用估算

按當(dāng)前貨幣購(gòu)買力水平估算，您期望的養(yǎng)老費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)為2000元/月。

￠家族壽命判斷

不同的壽命情況將決定養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類。

因客戶屬于長(zhǎng)壽家族，建議選擇領(lǐng)取期限在80歲以上的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

中壽：因客戶屬于中壽家族，建議選擇保險(xiǎn)期限在80歲左右的定期養(yǎng)老保險(xiǎn)。

平壽：因客戶屬于平壽家族，建議選擇兩全型保險(xiǎn)，且保證退休后10年的養(yǎng)老費(fèi)用。

￠養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)是解決養(yǎng)老收入來(lái)源的人身保險(xiǎn)，是每個(gè)人都必須參加的重要保險(xiǎn)。理論而言，養(yǎng)老保險(xiǎn)是保全勞動(dòng)成果并分配給養(yǎng)老使用的理財(cái)手段。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的年金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)一般根據(jù)一個(gè)人的養(yǎng)老費(fèi)用預(yù)期設(shè)計(jì)，同時(shí)還要考慮通貨膨脹因素，不能簡(jiǎn)單地按當(dāng)前生活費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)。例如，某人40歲，60歲退休，他當(dāng)前的個(gè)人生活費(fèi)用為每月2000元，假設(shè)物價(jià)每年平均上漲3%，20年后，每月2000元顯然不夠用。如果要保證退休時(shí)的生活水平與當(dāng)前的2000元相當(dāng)，就應(yīng)每月領(lǐng)取3612元養(yǎng)老金。