沈陽(yáng)讀者張先生問(wèn)：我今年55歲，在市內(nèi)一家批發(fā)市場(chǎng)從事個(gè)體服裝經(jīng)營(yíng)近20年，目前家庭年收入約30萬(wàn)元，自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)原來(lái)由單位繳納，2005年與單位脫離關(guān)系后就沒(méi)再繼續(xù)繳；妻子已退休，在市場(chǎng)幫我打理生意，她有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)；兒子21歲，跟我們一起做服裝經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有任何保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)：我打算趁目前身體好、工作能力強(qiáng)時(shí)，為兒子做一份養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，解決他未來(lái)的養(yǎng)老和醫(yī)療后顧之憂；同時(shí)希望通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，為兒子的結(jié)婚做些準(zhǔn)備，使資金保值增值。

張先生要補(bǔ)足自己的養(yǎng)老險(xiǎn)和醫(yī)保

由于張先生之前的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)一直由單位繳納，說(shuō)明是有一定的工齡了，如果放棄繳納，非?？上В欢?，張先生現(xiàn)年55歲，離退休的年齡已經(jīng)很接近了，再繳納5年，就可以在60歲后，享有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)帶來(lái)的福利。因此，建議張先生盡快補(bǔ)足欠繳的部分，可以到街道的社區(qū)或者沈陽(yáng)市皇姑區(qū)的一站式服務(wù)大廳，一次性將養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)齊。

短期內(nèi)解決兒子的醫(yī)療和養(yǎng)老問(wèn)題

個(gè)體從業(yè)人員，特別是第二代個(gè)體戶，不像他們的父母，曾經(jīng)由單位負(fù)責(zé)社會(huì)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，他們是缺乏社會(huì)保障的新的一代。作為他們的父母不是主觀忽視風(fēng)險(xiǎn)，而是客觀上無(wú)暇思考。

針對(duì)這一群體，建議運(yùn)用較短期的存款形式，解決第二代個(gè)體戶的養(yǎng)老和重大疾病的擔(dān)憂，以張先生21歲的兒子為例，為他設(shè)計(jì)一份養(yǎng)老和重大疾病保障計(jì)劃：

A、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃：小張到25歲后，以靈活再就業(yè)的個(gè)人形式參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)約2500元(繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)每年7月1日根據(jù)社會(huì)平均工資進(jìn)行調(diào)整)解決日常的住院醫(yī)療問(wèn)題，連續(xù)繳費(fèi)到60歲，并終身?yè)碛猩鐣?huì)醫(yī)療保障。

B、商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃：張先生每年為兒子在保險(xiǎn)公司存款1.9萬(wàn)元，連續(xù)存款10年，小張從60歲開(kāi)始，可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老年金，一直領(lǐng)到99歲。即到60歲，當(dāng)年領(lǐng)取養(yǎng)老金4-5萬(wàn)元左右，逐年遞增，抵御通貨膨脹；同時(shí)，小張的個(gè)人養(yǎng)老金帳戶中還有70萬(wàn)元可以支取。

C、為兒子結(jié)婚作些準(zhǔn)備，使資金保值增值：個(gè)體從業(yè)人員的資金大部分都在貨物上，因此，建議撥離出一部分資金，作為兒子結(jié)婚和應(yīng)急資金的專(zhuān)款專(zhuān)用。短期的可以存銀行的理財(cái)產(chǎn)品，一般達(dá)到一定數(shù)額，預(yù)期年化利率會(huì)略高于銀行存款，但往往不可以提前支?。涣硗?，二、三年以上的資金，可以存些債券型基金，一方面風(fēng)險(xiǎn)低、一方面又可以抵御通貨膨脹，安全性、預(yù)期年化收益性、流動(dòng)性較好。

D、科學(xué)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃保障、消費(fèi)、投資一樣都不能少。