作為保險公司大部分資金出口的理賠部門，其理賠數(shù)據(jù)的重要性不言而喻。在反保險欺詐領域，數(shù)據(jù)分析當仁不讓地出演著重頭戲。

理賠數(shù)據(jù)的多面性也意味著從理賠數(shù)據(jù)著手反欺詐的手段呈現(xiàn)多樣化，成熟保險市場較常用的利用理賠數(shù)據(jù)反欺詐的手段包括：基礎理賠數(shù)據(jù)分析法、預測模型法、數(shù)據(jù)庫搜索法、以及社會網(wǎng)絡分析法。

基礎理賠數(shù)據(jù)分析法?；A理賠數(shù)據(jù)分析就是對某一階段內的理賠數(shù)據(jù)進行綜合分析。分析的基本指標包括理賠周期、結案率、未決新增比、案均賠款、調查率、調查陽性率、案件發(fā)生率等，任何一個指標的異常變動都會、也需要引起管理人員的警覺。從反欺詐的角度，一定階段內案均賠款的大幅上升，調查率和陽性率的下降，賠付率的持續(xù)提高，案件發(fā)生率的上升都能從管理的角度提醒，告訴我們有情況，需謹慎。這種基礎性的數(shù)據(jù)分析是進一步強化管理的基石，也是反欺詐很好的切入口，能否成功的關鍵看管理者是否重視這種常規(guī)性的數(shù)據(jù)分析結果，在這些基礎數(shù)據(jù)上多做文章。

預測模型法。在現(xiàn)有的理賠系統(tǒng)中加入一些智能模塊功能，提醒理賠人員注意該賠案有嫌疑，需采取進一步行動。比如，如果出險日期距離保單生效日期或等待期結束日過近、索賠金額超過一定限額、兩年內索賠5次以上、車險單方事故沒有警方報告等均給設定一定數(shù)值。若各項數(shù)值綜合評定后超過一定標準，則系統(tǒng)自動認定該索賠案有欺詐嫌疑，下一步就是進行全面調查。這些指標的引入、相關數(shù)值的設定等均基于經(jīng)驗和數(shù)據(jù)分析的結果，并隨著新數(shù)據(jù)的不斷補充而加以調整和修正。預測模型法看起來簡單，實際操作起來則難度不小，比如厘選指標就是一項艱巨的工作，更不用說為每個指標賦予一定的分值了。該方法在西方成熟市場有一定市場，但在國內的發(fā)展尚屬前沿。它的成功實施有賴于高質量的理賠數(shù)據(jù)、經(jīng)驗豐富的理賠操作人員、具有前瞻性眼光的管理者以及成熟的商業(yè)智能模塊。

數(shù)據(jù)庫搜索法。能使用一個龐大的共享理賠數(shù)據(jù)庫是理賠調查人員的夢想，因為數(shù)據(jù)庫中的有關數(shù)據(jù)很可能就和手頭的案子密切相關，說不定目標人已經(jīng)在別的公司就同一個案子進行過索賠，或者目標人此前的索賠歷史有更多的故事可以挖掘。最起碼，相關的數(shù)據(jù)可以給調查人員提供進一步調查的線索。目前，這種共享數(shù)據(jù)庫在國內還沒有建成，但可喜的是保險行業(yè)協(xié)會的目前重點工程之一，就是逐步建立一個全國聯(lián)網(wǎng)的車險理賠數(shù)據(jù)庫。此外，下一步目標是希望其他的商業(yè)保險（如人身險）共享數(shù)據(jù)庫，也能早日提上議事日程。

社會網(wǎng)絡分析法。對于有組織的保險欺詐活動需要專業(yè)的數(shù)據(jù)分析方法，社會網(wǎng)絡分析法就是常見的有效方法。與數(shù)據(jù)庫搜索法類似，社會網(wǎng)絡分析法的基礎也是數(shù)據(jù)庫，其基本原理是這樣的：既然是有組織的犯罪活動，活動所涉及到的有關數(shù)據(jù)應該具備某種關聯(lián)，比如，如果某一個人名反復出現(xiàn)在不同的賠案中，有時候是被保險人，有時候是受益人，有時候又是第三者，調查者就可以通過人名把這些案子連接起來；再比如，如果涉案的很多的人居住在同一個或鄰近的居住區(qū)內，不同的人使用同一個銀行賬號或手機號碼，多起事故發(fā)生在同一地點等，也可以把相關賠案連接起來，其結果就構成了一個復雜的賠案網(wǎng)絡。對這個網(wǎng)絡中的賠案再進一步綜合研究，就可以發(fā)現(xiàn)更多的欺詐事實。發(fā)現(xiàn)如此多的線索后，理賠調查員或數(shù)據(jù)分析員的下一步工作就是把這張網(wǎng)絡圖交給警方，由警方出面對付這種有組織的犯罪。

以上是西方較常用的利用數(shù)據(jù)反保險欺詐方法，實踐證明，各有各的優(yōu)勢和不足。在國內，以上各種方法中除預測模型法用的較少外，其他方法都有不同程度運用。當然，由于國內保險業(yè)的發(fā)展較晚，無論是數(shù)據(jù)的品質還是數(shù)量，都無法做到向西方成熟市場那樣經(jīng)常性或者標準化運用。不過，快速的發(fā)展速度和日趨嚴重的欺詐，迫使保險行業(yè)不得不高度重視反欺詐工作，以上方法能否貫穿于日常管理工作，主要取決于管理者的決心和執(zhí)行。