買錯保險可能會得不償失

　　這不是危言聳聽，而是保險代理人給出的經(jīng)驗(yàn)之談。而這種理解誤區(qū)在很多保險客戶中存在。26歲的楊女士在兩年前購買了一份分紅型保險。每個月工資只有2400元的她選擇了一款年保費(fèi)5000元的分紅保險，每年的保費(fèi)成為她最大開支，不久前母親因病住院，醫(yī)療費(fèi)用不菲，可是楊女士這些年來并沒有多少積蓄，想到把分紅險退保拿回點(diǎn)錢為母親看病，可是一詢問，才知道在三年內(nèi)退保只能拿到本金的30%。

　　據(jù)保險專家介紹，很多年輕人對于保險理財非常感興趣。但是自己本身的工資不高，而分紅險前期投入較高，而年輕人在工作初期并沒有太多的資金，選擇分紅險會因資金短缺而降低抵御風(fēng)險的能力，所以對于剛剛步入工作的年輕一族來說，需要好好斟酌一番。

　　險種：年輕人先買基本壽險

　　很多年輕人很少主動去了解壽險，想著自己年輕力壯，不會有這方面的需求。其實(shí)這是一個理解誤區(qū)，據(jù)介紹，基本壽險覆蓋的風(fēng)險最多，可以涵蓋意外和部分大病保險，而它的保費(fèi)是最少的，而理賠金額是最高的，29歲以下購買，保費(fèi)遞增的幅度很小，而一但發(fā)生疾病和意外可獲30萬左右的保障額度。對于收入不高的年輕人來說，基本壽險是最合理的選擇，到了一定年齡后，壽險的保費(fèi)會逐年增加，越晚購買付出的保費(fèi)越多。

　　時間：投保時間越長越好

　　筆者就碰到這樣一位市民，本打算選擇一款6000元左右的保險，但聽完保險公司的介紹后發(fā)現(xiàn)要連續(xù)交15年保費(fèi)，就開始打退堂鼓，一再的猶豫后最終選擇了放棄，這種現(xiàn)象在保險業(yè)內(nèi)也很常見。

　保險專家介紹，投保周期越長越好，通常以30年為宜。主要有兩方面的好處：第一，年交保費(fèi)比較少，負(fù)擔(dān)也就相對低了。第二，一旦短期出險，投保期限長的比短的更劃算。例如，假設(shè)A和B兩人同時各自購買了一份保額10萬元的重疾險，A的投保期限為10年，B的投保期限為30年。其中，A每年需交保費(fèi)9000元，B每年需交保費(fèi)3000元。兩年后，A和B均出險了。按保險公司的規(guī)定，重疾險投保人出險后，公司將一次性給予保額賠付。

　　如此一來，A和B均獲得保險公司的10萬元理賠，可是，兩年里，A已交的保費(fèi)為18000元，而B交的保費(fèi)僅6000元。很顯然，投保期限長的重疾險客戶比投保期限短的客戶要更劃算。

　　年齡：過了29歲保費(fèi)明顯增長

　　如果在合適的時間，買對了合適的保險，不僅能獲得保障，還能省錢。因?yàn)轱L(fēng)險承受能力隨年齡增加遞減，因此保險需盡早規(guī)劃。

　　一般來講除了分紅險、投連險、變額年金等投資型險種外，保險費(fèi)率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費(fèi)越高。隨著投保年齡的增加，保費(fèi)的上漲幅度也隨之遞增。

　　以某款定期壽險為例，從18歲到29歲時，每增長一歲，保費(fèi)增加250元，過了29歲，保費(fèi)的差額則從300元向上遞增，到33歲時，間隔為400元，而過了40歲，差額則近千元，看得出，過了29歲，保費(fèi)明顯呈急劇增長的態(tài)勢。

　　因此對于保險計劃的配置，應(yīng)當(dāng)以生活需求為出發(fā)點(diǎn)，且對基于實(shí)際需求的保險規(guī)劃，越早越好。