6月22日，投保人張某為其愛(ài)人孫某投保了保險(xiǎn)公司終身重疾和附加住院津貼保險(xiǎn)。9月30日，被保險(xiǎn)人孫某因直腸惡性腫瘤住院治療。隨后，孫某向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，要求賠付重大疾病10萬(wàn)元和住院日額津貼。

保險(xiǎn)公司工作人員核實(shí)后了解到，孫某在投保前5日（6月17日）曾在某腫瘤醫(yī)院門診就診，經(jīng)CT檢查診斷為直腸癌。在詢問(wèn)業(yè)務(wù)人員和被保險(xiǎn)人后，確定被保險(xiǎn)人孫某在投保過(guò)程中已經(jīng)了解保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除事項(xiàng)，而孫某在投保單健康告知書中的詢問(wèn)回答均為否，并且也在投保單上親筆簽名。

最終保險(xiǎn)公司因被保險(xiǎn)人在投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知既往診斷直腸癌的事實(shí)，根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第16條及保險(xiǎn)條款第四條做出解除保險(xiǎn)合同、且不退還保險(xiǎn)費(fèi)的決定。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是未知的，如實(shí)告知是投保人的一項(xiàng)重要義務(wù)。投保時(shí)，如實(shí)告知通常會(huì)通過(guò)書面詢問(wèn)與回答的方式進(jìn)行。被保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)對(duì)自身身體狀況的了解，對(duì)投保單所列的詢問(wèn)內(nèi)容做出如實(shí)回答，然而案例中投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)投保單所列內(nèi)容的詢問(wèn)均做出否定表示。不僅如此，被保險(xiǎn)人在確診直腸癌之后不到1周的時(shí)間即填寫投保單購(gòu)買重疾保險(xiǎn)，承保不滿三個(gè)月就申請(qǐng)住院治療，其行為可稱之為故意。

按照新《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：投保人故意或者因重大過(guò)失隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。重大疾病保險(xiǎn)本身就是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同，對(duì)身體健康狀況的隱瞞足以影響保險(xiǎn)人的承保決定。案例中的被保險(xiǎn)人具有完全民事行為能力，在填寫投保書時(shí)針對(duì)保險(xiǎn)人的健康詢問(wèn)，未履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞了投保前病史，因此，保險(xiǎn)公司做出拒賠決定也是合理的。

目前，在保險(xiǎn)合同糾紛案件中，因不如實(shí)告知導(dǎo)致的理賠糾紛常年占比較高，最終被保險(xiǎn)人不僅得不到賠付還可能損失保費(fèi)。因此，專家提醒消費(fèi)者，在簽訂保險(xiǎn)合同過(guò)程中，一定認(rèn)真了解相關(guān)保險(xiǎn)條款，并要求業(yè)務(wù)人員、保險(xiǎn)公司對(duì)條款詳細(xì)解釋，在填寫投保單時(shí)對(duì)健康、財(cái)務(wù)、職業(yè)等內(nèi)容如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，需要確認(rèn)的地方親筆簽名，以便保險(xiǎn)公司做出合理的承保決定。這樣既確保了合同的效力，又規(guī)避了保險(xiǎn)公司因被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知而解除合同的風(fēng)險(xiǎn)。