買保險的人越來越多了，同時關(guān)于保險的相關(guān)糾紛也多了，很多人在買了保險之后，想要返還。很多人都存在這種誤區(qū)，那就是保險返還越快越實惠，其實這是一種錯誤的思維。事實上，保險并不是返還越快越實惠。對于部分過快返還的產(chǎn)品，監(jiān)管部門正醞釀實施監(jiān)管。

重疾險需求人群廣

每一種保險都需要確定潛在需求者。重疾險的重點目標(biāo)人群是30～64歲的人。假使投保人認(rèn)為30歲太年輕，可將最低年齡限制提高到40歲。通過年齡區(qū)分出目標(biāo)人群以后，可再細(xì)分為兩組：企業(yè)主與普通白領(lǐng)。

企業(yè)主這類人群范圍非常廣，包括醫(yī)生、牙醫(yī)、按摩療法醫(yī)生、承包商與干洗店老板等。他們可能會遭受疾病的困擾，當(dāng)然也可能被諸如中風(fēng)、心臟病等疾病纏身，需要花錢與時間來尋求康復(fù)，但同時企業(yè)主也面臨很大的資金壓力。他們不僅要承擔(dān)個人以及家庭的生活費用，而且還必須得支付員工工資與辦公室租金等營業(yè)支出。當(dāng)然，許多人擁有免賠期為60或90天的傷殘保險與企業(yè)管理費用保險等，但就算得到這筆錢，他們?nèi)匀粺o法擺脫資金困境。現(xiàn)在有許多企業(yè)主正在購買附帶高額重疾險的健康保險，正是因為重疾險能填平一些他們無法預(yù)計的財務(wù)缺口。

保險專家說：其中一個關(guān)鍵點是，由于醫(yī)學(xué)進(jìn)步，越來越多遭受心臟病與中風(fēng)等大病的人能夠康復(fù)并回到工作中。這就體現(xiàn)出金錢的威力，也就是說，能不能得到一筆保險金可能會產(chǎn)生兩種不同的結(jié)果，企業(yè)或者倒閉，或者沒有大的影響，依然能夠保持正常運(yùn)轉(zhuǎn)。有一定的危機(jī)感是很有必要的，可以想像一下當(dāng)自己的健康狀況發(fā)生變化時，家庭與企業(yè)會發(fā)生什么。誰都不愿意自己家庭陷入財務(wù)困境，也不希望自己的生意因為身體需要康復(fù)而陷入資金困境。

做生意的單身女性這也是重疾險的需求者，因為她們完全自力更生。當(dāng)她們生病并需求康復(fù)時，通常沒有足夠的資金支持，當(dāng)然，家庭也可能會依賴她們。此時，假使有重疾險彌補(bǔ)財務(wù)缺口就非常幸運(yùn)了。

擁有一般工作的人們同樣是重疾險的需求者，與另兩類人群不同的是，普通白領(lǐng)應(yīng)把重疾險定位為財務(wù)恢復(fù)保險。有時候理財顧問會問這類人群：假使一個沒有預(yù)料到的，如中風(fēng)或心臟病等疾病發(fā)生在自己身上時，5萬元與10萬元的支票對你與你的家庭會產(chǎn)生什么不同呢？仔細(xì)想想，其實是非常有道理的。

投保人需做足功課

購買重疾險請務(wù)必留意保單的獨特之處。比如，保費的返還就是一個非常吸引人的點。假使保單從未使用過，所交保費可在投保人死后返還到遺產(chǎn)中。一些大的保險公司會把這一項包括在保費里，而有的可能將其作為一個可選項目，投保人需通過支付一定的成本來獲得。這樣就打消了許多人諸如假使保單沒有用就等于把錢浪費了的想法，這樣就變?yōu)橐粋€雙贏過程。

還有許多問題也需要注意。比如，一些保險公司對65歲以上的人群有較多限制，但有些則沒有。另外理賠過程相對簡單。初次診斷，投保人提交理賠申請，保險公司支付賠款，這是整個過程。這筆錢可用于任何目的，而且也沒有保險賠償協(xié)調(diào)，長期護(hù)理保險理賠也不受影響。

當(dāng)然，不是每個人都符合重疾險資格。保險公司不會賣保險給已經(jīng)患有中風(fēng)、心臟病或其他有重大健康問題的人。這就是為什么大部分的保單都會要求投保人在65歲以下。所以，經(jīng)常關(guān)注健康狀況，提早做好保險準(zhǔn)備。

不過，一資深保險專家表示，目前市場上類似產(chǎn)品不少，若該征求意見稿中相關(guān)條款最終得以落實，將對保險公司的產(chǎn)品設(shè)計造成較大的負(fù)面連鎖效應(yīng)。各個保險公司必須想出對策來應(yīng)對。