保險一詞源于歐美發(fā)達國家，事實上，保險也是從那里發(fā)展起來的。我國改革開放的實行，保險一詞才進入到我國，雖然隨著人們觀念的改變，保險行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)很好了，但是在我國，要想讓保險觀念深入人心還是任重道遠的。

現(xiàn)在我們的身邊有兩類人，一種是對保險不了解的人，他們也不想著買保險，覺得買保險沒有用，另一種是對保險很信賴，不買保險就覺得沒有保障一樣。其實，很多問題都講究一個適度，保險亦是如此，并非越多越好。

看了接下來的一個保險案例，再決定自己買不買保險吧。一對臨近退休的中年夫婦，有一套市值90萬元的房產(chǎn)（無房貸），另有多年積蓄90萬元存款。這對夫婦尋找專家進行理財規(guī)劃，被理財師建議夫婦倆各購買終身壽險10萬元+附加重大疾病險10萬元+附加意外傷害險10萬元+附加意外傷害醫(yī)療險1萬元對此專家還有一番說辭，說他們夫婦倆雖然年紀較大投保壽險保費相當高，但保費越高說明相關(guān)風險發(fā)生的概率越高，因此反而越具有投保的必要性。

姑且不論后半部分關(guān)于風險與保費關(guān)系的論點，即使是推薦這對臨近退休的夫婦購買10萬元壽險+意外險的方案，就頗有“過猶不及”的味道了。

為什么要買保險？相信很多人會說要防范意外風險。咋一聽，這句話似乎很有道理，但細細思量，卻疑問多多。俗話說，天有不測風云，意外之所以被稱為意外，就在于其不可預測性，當然也就難以預防。當然，某些行為一定程度上可以在概率論的層面防范風險，比如安全駕駛的確可以降低交通意外的概率但顯然，買一份保險，無論是從何種角度來看，都是不可能防范意外的。

那么，買保險到底防范的是什么呢？其實我們真正防范的是“意外之后”當然，并非所有的“意外之后”保險都力所能及，比如意外對當事人極其家屬的精神影響等，是保險理賠無能為力解決的問題必定很多事情不是金錢能夠解決的。是的，保險對于意外對于風險，能夠防范的只是隨之帶來的財務(wù)風險和財務(wù)危機。

當然，財務(wù)風險和財務(wù)危機是兩回事。所謂風險（risk），按照《牛津高階雙解辭典》的解釋，是面臨損失、傷害等的可能性；而危機（crisis）則是極大困難時期，往往是生命、疾病、歷史等的決定性時刻。很簡單的例子，對一個月入1萬元的白領(lǐng)而言，因為意外骨折導致住院花去2000元醫(yī)療費，這無疑是財務(wù)風險，但絕對算不上財務(wù)危機。畢竟2000元的醫(yī)療費，還不到一周的收入，即使算上誤工等因素，也在其承受范圍之內(nèi)。但同樣是這個月入1萬元卻大手大腳花錢積蓄不過3萬元的白領(lǐng)而言，突然罹患惡疾，保守估計相關(guān)治療費用可能要十幾二十萬元的話，那顯然就是一場巨大的財務(wù)危機了惡疾不但會導致無法繼續(xù)工作從而喪失每月1萬元的收入，而且現(xiàn)有積蓄也不足以進行足夠的治療。

顯然，買保險，最重要的是防范財務(wù)危機，因為危機意味著個人無法承受，不靠保險的話恐怕也難有第二條出路，所以在防范危機時，首先強調(diào)的就是保障充足，避免最壞情況。至于普通的財務(wù)風險，買保險不過是錦上添花的事情，買與不買并無一定，這時候就要考慮保險的性價比，再作定奪了。

現(xiàn)在，就讓我們回到上面的例子中去。對于一對有90萬元自有物業(yè)外加90萬元銀行存款的夫婦而言，過世、傷殘、疾病這些意外固然會對他們的生活造成巨大的影響，但是恐怕不會給他們帶來“財務(wù)危機”，畢竟僅90萬元的存款就足以保證他們以相當不錯的生活水準一直生活下去，也足以應(yīng)對傷殘、疾病可能需要的醫(yī)療、護理費用就此而言，他們其實并無購買保險防范財務(wù)危機的需要。

當然，危機無需防范，風險仍需考慮。但問題就在于，年紀上去了，尤其是臨近退休的話，保費可是陡增的。此前專家給出的方案，即使采用20-30年的期交模式，人均年保費也要在4000元左右，對這對夫婦而言則意味著至少連續(xù)20年每年8000元左右的開支，累計保費至少為16萬元，而所獲得不過是至多20萬元的壽險（保證回報）+20萬元重大疾?。赡芑貓螅?0萬元的意外保障（可能回報）和2萬意外傷害醫(yī)療保障（可能回報）。這樣的選擇你覺得性價比高嗎？

說了這么多，就是想告訴大家一個道理：合適自己的才是最好的。這一點在保險行業(yè)同樣適用，也就是說買保險的時候，根據(jù)自己的實際情況來規(guī)劃自己的保險組合，在得到保障的同時，還能不影響自己的日常生活。