羅小姐今年30歲，在一家公司做文員，工作相對穩(wěn)定，月收入2500元左右，單位社保齊全，此外村里每年還有一定的分紅，以前每人每年能分得1萬元左右，今年每人分了20萬元左右，預(yù)計以后幾年分紅數(shù)額都不會低于這個數(shù)。羅小姐老公現(xiàn)年33歲，在一家外企工作，月收入8000~10000元，單位福利較好。有一個半歲多的小孩，已買了醫(yī)療保險，還買了獨生子女險，另外為小孩買了一份附加意外險，保額為5萬元，羅小姐現(xiàn)有20萬元一年期定存，另有兩套房產(chǎn)，一套130平方米左右，價值50萬元，供自住，另一套也是130平方米左右，價值35萬元。去年買了一輛小車，價值13萬元左右，已全部付清，一年下來養(yǎng)車費約2萬元，加小孩奶粉費每個月家庭開銷5000元左右。

　　現(xiàn)在考慮為小孩買一份少兒年金分紅險，主要是用作投資，年交保費7500元，保額5萬元，一直交20年，羅小姐請問理財師，有沒有購買這份保險的必要？是否還該為自己買一份重疾險？

　　【理財師回復】

　　一、家庭情況分析：該家庭正處于家庭成長期，夫婦單位福利較好收入穩(wěn)定，有房有車無負債。

　　二、理財目標分析：

　　1.買少兒分紅險不一定理想

　　買保險應(yīng)該以保障為主，該款保險的保障為3倍的意外險及10萬元的重疾險。但從保險需求看，家庭最需要購買意外險的應(yīng)該是作為主要收入來源的父母，并且家庭已為小孩購買了醫(yī)療險，而且兩夫婦單位也有相應(yīng)的報銷，保障已經(jīng)足夠。如果目的是為了投資升值，該產(chǎn)品收益較低，過往同類型的分紅險平均年化收益為2%～5％左右，買少兒分紅險并不一定是理想的選擇。

　　2.購買保險應(yīng)首先考慮作為家庭收入主要來源的父母若發(fā)生意外，是否會影響整個家庭生活水平

　　假設(shè)通脹率為4％，按照家庭目前的生活水平測算出的家庭生活支出的現(xiàn)值約為138萬元。資料顯示夫婦二人除穩(wěn)定的工作收入外另有生息資產(chǎn)20萬元，村每年分紅20萬元，并且無任何負債。假設(shè)工資增長率為3％，由于先生的收入高于太太，先生的保險缺口約為50萬元。

　　三、理財建議：

　　1.小孩投資建議：

　　考慮到為小孩做投資，涉及的時間較長，建議以基金定期定額投資為主的投資方式，基金定投可以平攤投資成本，規(guī)避市場風險。假設(shè)長期投資年回報為10％，每個月投資625元（7500元/12），當孩子20歲時便可為他積蓄到47.5萬元。

　　2.夫婦保險建議：

　　建議首先為先生購買一份50萬元的定期壽險與100萬元的意外險，每年保費支出大概在3000元左右。至于重疾險，應(yīng)留意保險條款中關(guān)于重疾的承保范圍，在保費支出可承受的范圍內(nèi)可以適當考慮。