一般我們說的家庭理財，是使我們的家庭財產(chǎn)保值和增值，并滿足生活的需要。而我們每個人對生活的要求是不一樣的，有人錦衣玉食才覺得舒服，也有人粗茶淡飯就很滿足。前者要追求高回報，后者只要保證資金安全就可以了。

所以理財就是根據(jù)個人的目標，同時考慮對風險的偏好和承受能力，合理的安排各種投資組合的過程。

保險是一種風險管理工具，是為無法預料的事情做準備。有些事情一旦發(fā)生，會嚴重危及我們的理財規(guī)劃。投入少量資金購買保險，可以在意外情況發(fā)生時彌補我們的經(jīng)濟損失，使理財規(guī)劃得以順利進行。所以說保險是理財規(guī)劃中必備的一項。

現(xiàn)在說起保險理財應該有兩層意思。

第一就是利用保險產(chǎn)品的保障功能，來管理理財過程中的人身風險，保證理財規(guī)劃的進行。

這一點不僅必需，而且非常高效。如有一些人不認同保險，同時也知道他們中的很多都持有大筆存款，因為要以防萬一，這筆錢既然不敢花，其實就像是自己給自己做的保險。如果他們到保險公司投保，其實遠用不了那么多錢，就可以得到同樣的保障。多出來的流動資金，可以投入到其他金融產(chǎn)品中去，創(chuàng)造更多受益，這樣就會更有效率。

另外就是保險本身附帶的理財功能。

近年來，保險公司還設計出很多新產(chǎn)品，可以在保障功能的基礎上，更實現(xiàn)保險資金的增值。相對其他金融產(chǎn)品，因為其風險很低，所以收益總體來說比不上基金、股票，但是非常穩(wěn)定。也正因為如此，它特別適合那些對金融市場并不熟悉，或者工作繁忙，沒時間打理自己的投資的朋友。

最后如果投資保險只應用其保障功能的話，在理財規(guī)劃中保險所占的比例應該不超過年收入的10％；如果同時看重其理財功能，建議可以在整體規(guī)劃中占到20％－40％，因為保險畢竟不是高收益的投資工具，您可以根據(jù)自己的風險偏好進行調整。