萬能險的內(nèi)容遠不是代理銀行所解釋的那么簡單，如何更透徹地理解萬能險呢？

　　首先，萬能險是一款壽險。別以為它理財就是理財產(chǎn)品了，萬能險怎么說也是保險產(chǎn)品。因此，它具備人壽保險的基本功能，例如提供相應(yīng)的人生保障、保險利益具有排他性、保險利益免交所得稅等。它雖然不是一個實現(xiàn)暴利的工具，卻能在兼顧投資收益及相關(guān)保障的同時，以法律的手段穩(wěn)穩(wěn)地保證我們的資產(chǎn)。它是一種理想的風(fēng)險準備金存儲方式。

　　其次，它是一款萬能型壽險。說它萬能，主要表現(xiàn)在交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便等方面。一是交費靈活?？梢匀我膺x擇、變更交費期，可以在未來收入發(fā)生變化時緩交或停交保費，也可以過三五年或更長時間之后再繼續(xù)補交保費等，還可以一次或多次追加保費。二是保額可調(diào)整?？梢栽谝欢ǚ秶鷥?nèi)自主選擇或隨時變更基本保額，從而滿足人們對保障、投資的不同需求。相關(guān)結(jié)果請看下表中的實例解說欄目。三是保單價值領(lǐng)取方便?？蛻艨梢噪S時領(lǐng)取保單價值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫(yī)療儲備金、養(yǎng)老儲備金等。

　　這里還要說清楚一點，保險公司所公布的萬能險收益（一般每月公布一次）只包括投保者所交的保費中投資部分，而不是整體交納的費用。除了保障費用，要被扣除的包括初始費用、風(fēng)險保險費、保單管理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費和退保手續(xù)費。因此，頭幾年萬能險的整體收益不會高。

　　根據(jù)多家保險公司的萬能險產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險公司支付相當(dāng)金額的初始費。第一年交得最多，初始費往往占所交保費的65％－70％，前三年的比例相對較大，第五年后相對較小。不僅僅有風(fēng)險保險費和初始費用，萬能險投保人還需要向保險公司支付其他費用，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費和退保手續(xù)費。因此在選擇萬能險的時候不僅要關(guān)注加法，更要分析保險公司做的減法，即注意比較保險公司各項費用扣除的情況。