人到四十，到底應(yīng)該如何買保險才能省錢，并得到最高的保障呢？

　　家庭財務(wù)狀況

　　張先生今年48歲，目前正在經(jīng)營一家公司，年收入10萬元，有職工醫(yī)療保險；妻子49歲，是某單位職員，年收入約6萬元，有職工醫(yī)療保險；兒子24歲，正在上大學，有商業(yè)保險一份。

　　張先生夫妻二人固定的薪金收入大于固定支出，其它投資收益全部成為盈余。

　　買保險應(yīng)側(cè)重健康險

　　四十多歲的人群重疾風險加大，健康險是他們選擇保障產(chǎn)品的首選。張先生在投資理財?shù)倪^程中，應(yīng)首先考慮財務(wù)風險的轉(zhuǎn)移（包括人身和財務(wù)發(fā)生意外時造成的經(jīng)濟損失），在保證資金安全的情況下，做好家庭的風險控制措施?？赡贸霾糠仲Y金購買保險，保費參考年收入的10%-15%，最高不超過20%，也就是說，每年的保險投入不要超過3.4萬元。

　　壽險可以考慮購買，比如，藍馨康、TM15、健康衛(wèi)士、愛駕寶及善之力五款保險產(chǎn)品。其中，藍馨康、TM15和善之力均為每年一投，保費分別為每年128元、400元和200元；健康衛(wèi)士繳費時間為10年，保費共計9710元；愛駕寶繳費期間為10年，保費共計9710元。

　　張先生和妻子可分別購買上述保險產(chǎn)品，屆時，兩人均可得到以下保障：

　　――意外醫(yī)療金最高2萬元，其中100元以上100%報銷，年報銷總額2萬元；

　　――輕癥保障金最高22.5萬元，若不幸罹患10種輕癥里的任何一種，可按當時醫(yī)藥費的50%報銷，每種最多2.5萬元，10種輕癥最高22.5萬元；

　　――重疾保障金最高10萬元，若不幸罹患50類重疾中的任何一種，則可以一次性獲得10萬元的重大疾病保障金；

　　――身價保障金最高330萬元，其中，若因駕駛私家車或乘坐非營運汽車導致的意外交通事故身故，可獲得330萬元保險金；若因乘坐交通飛機導致意外事故可獲得135萬元保險金；若因乘坐火車或輪船導致身故可獲得75萬元保險金；一般意外身故，可獲得75萬元的身價保障金。

　　――養(yǎng)老金約20.8萬元，到78歲可領(lǐng)取6.3萬元補充養(yǎng)老金；80歲一次性領(lǐng)取145614元。

　　另外，他們還可獲得每年一次的腫瘤篩查服務(wù)，在重大疾病繳費期內(nèi)，可獲省級專家二次會診一次。這些附加健康服務(wù)，可為中年人士提供又一重健康保障。

　　理財要做到長短期兼顧

　　從張先生的家庭資產(chǎn)狀況來看，資金較為充裕，擁有良好的理財經(jīng)濟基礎(chǔ)。但是，在購買理財產(chǎn)品時，一定要做到長期和短期理財產(chǎn)品相互搭配。

　　首先，張先生提前預(yù)留用于裝修房子的10萬元資金，以及2萬元短期應(yīng)急備用金，可用來購買貨幣基金或做銀行存款。而從中長期規(guī)劃來看，每月用做養(yǎng)老和財富傳承的4.8萬元資金，可用來做基金定投、個人信托和保險。以上問題解決后，張先生就可以再考慮其它的投資規(guī)劃，如銀行理財產(chǎn)品、信托、基金、股票和PE等，并由此享受理財帶來的樂趣，提高家庭收入，讓被動性收入大于主動性收入，真正實現(xiàn)家庭的財富自由。

　　像張先生這樣自主經(jīng)營的投資者還應(yīng)注意適當增加流動資產(chǎn)，以提高隨時償債的能力?？稍谶m當?shù)臅r候減少固定資產(chǎn)投入，轉(zhuǎn)變?yōu)殡S時變現(xiàn)的流動資產(chǎn)，盡可能把公司資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)分離，避免因公司原因負債給家庭帶來負擔。