人到四十，到底應(yīng)該如何買保險(xiǎn)才能省錢，并得到最高的保障呢？

　　家庭財(cái)務(wù)狀況

　　張先生今年48歲，目前正在經(jīng)營(yíng)一家公司，年收入10萬(wàn)元，有職工醫(yī)療保險(xiǎn)；妻子49歲，是某單位職員，年收入約6萬(wàn)元，有職工醫(yī)療保險(xiǎn)；兒子24歲，正在上大學(xué)，有商業(yè)保險(xiǎn)一份。

　　張先生夫妻二人固定的薪金收入大于固定支出，其它投資收益全部成為盈余。

　　買保險(xiǎn)應(yīng)側(cè)重健康險(xiǎn)

　　四十多歲的人群重疾風(fēng)險(xiǎn)加大，健康險(xiǎn)是他們選擇保障產(chǎn)品的首選。張先生在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，應(yīng)首先考慮財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移（包括人身和財(cái)務(wù)發(fā)生意外時(shí)造成的經(jīng)濟(jì)損失），在保證資金安全的情況下，做好家庭的風(fēng)險(xiǎn)控制措施?？赡贸霾糠仲Y金購(gòu)買保險(xiǎn)，保費(fèi)參考年收入的10%-15%，最高不超過(guò)20%，也就是說(shuō)，每年的保險(xiǎn)投入不要超過(guò)3.4萬(wàn)元。

　　壽險(xiǎn)可以考慮購(gòu)買，比如，藍(lán)馨康、TM15、健康衛(wèi)士、愛(ài)駕寶及善之力五款保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，藍(lán)馨康、TM15和善之力均為每年一投，保費(fèi)分別為每年128元、400元和200元；健康衛(wèi)士繳費(fèi)時(shí)間為10年，保費(fèi)共計(jì)9710元；愛(ài)駕寶繳費(fèi)期間為10年，保費(fèi)共計(jì)9710元。

　　張先生和妻子可分別購(gòu)買上述保險(xiǎn)產(chǎn)品，屆時(shí)，兩人均可得到以下保障：

　　――意外醫(yī)療金最高2萬(wàn)元，其中100元以上100%報(bào)銷，年報(bào)銷總額2萬(wàn)元；

　　――輕癥保障金最高22.5萬(wàn)元，若不幸罹患10種輕癥里的任何一種，可按當(dāng)時(shí)醫(yī)藥費(fèi)的50%報(bào)銷，每種最多2.5萬(wàn)元，10種輕癥最高22.5萬(wàn)元；

　　――重疾保障金最高10萬(wàn)元，若不幸罹患50類重疾中的任何一種，則可以一次性獲得10萬(wàn)元的重大疾病保障金；

　　――身價(jià)保障金最高330萬(wàn)元，其中，若因駕駛私家車或乘坐非營(yíng)運(yùn)汽車導(dǎo)致的意外交通事故身故，可獲得330萬(wàn)元保險(xiǎn)金；若因乘坐交通飛機(jī)導(dǎo)致意外事故可獲得135萬(wàn)元保險(xiǎn)金；若因乘坐火車或輪船導(dǎo)致身故可獲得75萬(wàn)元保險(xiǎn)金；一般意外身故，可獲得75萬(wàn)元的身價(jià)保障金。

　　――養(yǎng)老金約20.8萬(wàn)元，到78歲可領(lǐng)取6.3萬(wàn)元補(bǔ)充養(yǎng)老金；80歲一次性領(lǐng)取145614元。

　　另外，他們還可獲得每年一次的腫瘤篩查服務(wù)，在重大疾病繳費(fèi)期內(nèi)，可獲省級(jí)專家二次會(huì)診一次。這些附加健康服務(wù)，可為中年人士提供又一重健康保障。

　　理財(cái)要做到長(zhǎng)短期兼顧

　　從張先生的家庭資產(chǎn)狀況來(lái)看，資金較為充裕，擁有良好的理財(cái)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。但是，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要做到長(zhǎng)期和短期理財(cái)產(chǎn)品相互搭配。

　　首先，張先生提前預(yù)留用于裝修房子的10萬(wàn)元資金，以及2萬(wàn)元短期應(yīng)急備用金，可用來(lái)購(gòu)買貨幣基金或做銀行存款。而從中長(zhǎng)期規(guī)劃來(lái)看，每月用做養(yǎng)老和財(cái)富傳承的4.8萬(wàn)元資金，可用來(lái)做基金定投、個(gè)人信托和保險(xiǎn)。以上問(wèn)題解決后，張先生就可以再考慮其它的投資規(guī)劃，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托、基金、股票和PE等，并由此享受理財(cái)帶來(lái)的樂(lè)趣，提高家庭收入，讓被動(dòng)性收入大于主動(dòng)性收入，真正實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)富自由。

　　像張先生這樣自主經(jīng)營(yíng)的投資者還應(yīng)注意適當(dāng)增加流動(dòng)資產(chǎn)，以提高隨時(shí)償債的能力。可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候減少固定資產(chǎn)投入，轉(zhuǎn)變?yōu)殡S時(shí)變現(xiàn)的流動(dòng)資產(chǎn)，盡可能把公司資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)分離，避免因公司原因負(fù)債給家庭帶來(lái)負(fù)擔(dān)。