侯女士，今年30歲，家住福建莆田，大專畢業(yè)后做了一名培訓(xùn)教師，月收入2800元，年終有2000元的獎(jiǎng)金，有社保；丈夫，是一名軍人，月收入5200元，有軍人全額保險(xiǎn)；家里有現(xiàn)金及活期存款10000元，定期存款10000元；每月支出為1000元。目前沒有自己的住房，居住在單位提供的房子里，雙方父母有一方有退休金和保險(xiǎn)，還需準(zhǔn)備一些父母養(yǎng)老的錢。侯女士不想要孩子，準(zhǔn)備做丁克，偏好保守型的投資。理財(cái)目標(biāo)：

1、 明年購房，準(zhǔn)備首付款10萬元

2、 完善家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障

3、 購買商業(yè)保險(xiǎn)

4、 父母的養(yǎng)老

漢和理財(cái)機(jī)構(gòu)答復(fù)如下：

一、 家庭財(cái)務(wù)狀況分析

侯女士和丈夫每月有8000元的收入，而二人每月的支出卻很少，月結(jié)余率高達(dá)87.5%，為投資打下了基礎(chǔ)。侯女士的流動(dòng)資產(chǎn)可以滿足家庭20個(gè)月的生活開銷，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于36倍的參考值，過多的流動(dòng)資產(chǎn)不利于資產(chǎn)的保值增值。侯女士家庭沒有負(fù)債，通常來講，家庭可以通過適當(dāng)?shù)呢?fù)債來增加家庭資產(chǎn)，比如按揭購房，良性的負(fù)債不僅不會(huì)給家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)，還可以提前實(shí)現(xiàn)自己的愿望。

侯女士一家的流動(dòng)資產(chǎn)都是以銀行存款的形式存在的，雖然可以使資產(chǎn)具有很高的流動(dòng)性，但預(yù)期年化收益性就會(huì)大大降低，從而影響了家庭資產(chǎn)的保值和增值。

二、 理財(cái)建議

(一) 現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金類資產(chǎn)主要是為家庭日常開支和可能出現(xiàn)的意外開支做準(zhǔn)備，一般保留36倍的日常開支所需資金即可，目前侯女士擁有的流動(dòng)資產(chǎn)為2萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出需要，應(yīng)該調(diào)整流動(dòng)資產(chǎn)的比例。侯女士一家的月支出為1000元，建議侯女士，保留4000元存入流動(dòng)性更高的活期存款，作為家庭備用金。余下的16000元應(yīng)該投資于預(yù)期年化收益更高的理財(cái)產(chǎn)品(見購房規(guī)劃)。

(二) 保險(xiǎn)規(guī)劃

由于侯女士打算做丁克，養(yǎng)老只能依靠自己，鑒于侯女士夫婦已有的保險(xiǎn)，購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)還應(yīng)購買一份意外險(xiǎn)。建議侯女士每年拿出1.2萬元來作為夫妻二人的保險(xiǎn)規(guī)劃支出。

(三) 購房規(guī)劃

擁有一套自己的住房是侯女士的心愿，因此侯女士家庭打算明年購買一套首付為10萬元的房子。從侯女士家庭的收入看，全家一年的結(jié)余為86800元，加上16000元的存款可以滿足首付，而保險(xiǎn)規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃需推遲一年實(shí)施。按首付30%算，侯女士需貸款23.3萬元，貸款20年，每月需還款1664元，占家庭月收入的20.8%，低于30%的參考值，屬于良性負(fù)債，不會(huì)背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

(四) 養(yǎng)老規(guī)劃

1、 贍養(yǎng)父母

父母將自己養(yǎng)育成人是一件不容易的事，父母年齡大了不能通過勞動(dòng)獲得收入，做兒女的理應(yīng)擔(dān)負(fù)起贍養(yǎng)父母的義務(wù)。因?yàn)橐环礁改赣型诵萁鸷捅ｋU(xiǎn)，侯女士無需太多的照顧，另一方?jīng)]有退休金和保險(xiǎn)，就需侯女士多一些照顧。建議侯女士每月拿出1500元用于雙方父母的養(yǎng)老，現(xiàn)在父母還無需每月提供生活費(fèi)，因此主要是為父母可能生病而產(chǎn)生的支出做準(zhǔn)備，可以將這筆資金采用基金定投的方式進(jìn)行投資；由于老年人發(fā)生意外的可能性大，侯女士還應(yīng)為雙方父母購買一份意外險(xiǎn)，投入不多，卻有很高的保障。

2、 自己養(yǎng)老

丁克家庭的理財(cái)重點(diǎn)就是自己的養(yǎng)老規(guī)劃，年老時(shí)沒有兒女可以依靠，只能靠自己年輕時(shí)積累下來的資產(chǎn)生活。因此，侯女士應(yīng)當(dāng)提早為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。建議侯女士，每月投入2000元到預(yù)期年預(yù)期年化收益率為5.5%的優(yōu)質(zhì)債券基金中，到侯女士55歲退休時(shí)，基金資產(chǎn)達(dá)1284075元。假設(shè)保持現(xiàn)在的生活水平不變，每年通貨膨脹維持在3%的溫和增長水平，退休后還要生活30年，侯女士需準(zhǔn)備1195348元的養(yǎng)老金，基金資產(chǎn)可以滿足養(yǎng)老的需要。

(五) 投資規(guī)劃

完成上述規(guī)劃后，每月侯女士家還有一些結(jié)余，而隨著侯女士職業(yè)經(jīng)驗(yàn)的累積，收入也會(huì)增加，建議侯女士將現(xiàn)有的結(jié)余和今后增加的收入，用來購買定投基金。每年年終侯女士有一筆年終獎(jiǎng)，除去春節(jié)的開銷，還會(huì)有一些剩余，可以投資到前面的基金，也可以購買一些風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期年化收益更高的股票，逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)富累積，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。