提要目前市面上期限比較長(zhǎng)、繳費(fèi)比較多的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)?？紤]到投保的成本，購(gòu)買(mǎi)這兩類(lèi)保險(xiǎn)并非多多益善，保額的確定有比較通行的規(guī)則，照這些規(guī)則投保適額的保險(xiǎn)既避免浪費(fèi)保費(fèi)又可盡量避免投保不足。

　　市民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)常為購(gòu)買(mǎi)多少保額而權(quán)衡不定。不妨采用專(zhuān)家介紹的估算法來(lái)確定自己的大概需求額度。

　　壽險(xiǎn)生命價(jià)值與家庭需求

　　雖然壽險(xiǎn)保額的確定涉及方方面面的問(wèn)題，不過(guò)，市民還是可用一些方法做一個(gè)簡(jiǎn)單測(cè)算。一個(gè)較通用的方法是，將生命價(jià)值法則和家庭需求法則相結(jié)合決定保額。

　　生命價(jià)值法則是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)。該法則可分三步估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，剩余的錢(qián)假設(shè)貢獻(xiàn)給他人這些錢(qián)就是被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。

　　家庭需求法則的出發(fā)點(diǎn)則是，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是，將在生至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。

　　陳先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，退休前年平均收入是10萬(wàn)元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬(wàn)元。

　　那么，按生命價(jià)值法則，陳先生的生命價(jià)值是(60歲-30歲)(10萬(wàn)元-5萬(wàn)元)=150萬(wàn)元。所計(jì)算出的生命價(jià)值，可以作為考慮現(xiàn)階段該購(gòu)買(mǎi)多少壽險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)之一。

　　接下來(lái)，可再?gòu)募彝バ枨蟮慕嵌瓤紤]壽險(xiǎn)保額。仍以陳先生為例，假設(shè)其家庭目前年平均收入14萬(wàn)元左右，每年最大支出就是大約3萬(wàn)元的房貸，加上其他開(kāi)支，總支出5.5萬(wàn)元左右。

　　由于現(xiàn)有資產(chǎn)有限，陳先生在確定保額時(shí)可將資產(chǎn)暫且忽略，考慮到最大的開(kāi)支房貸要還20年，陳先生需要以保險(xiǎn)補(bǔ)償家庭未來(lái)30年的開(kāi)支，家庭需求為5.5萬(wàn)元20年+2.5萬(wàn)元10年=135萬(wàn)元。

　　上述保額計(jì)算只是粗略估算，更精確的計(jì)算應(yīng)考慮利率因素，這樣，生命價(jià)值可能會(huì)小于150萬(wàn)元，而家庭需求會(huì)高于135萬(wàn)元。

　　綜合兩種法則，陳先生合適的壽險(xiǎn)保額在135~150萬(wàn)元左右。當(dāng)然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應(yīng)隨之調(diào)整。