提要目前市面上期限比較長、繳費比較多的長期人身保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)人壽保險和養(yǎng)老保險?？紤]到投保的成本，購買這兩類保險并非多多益善，保額的確定有比較通行的規(guī)則，照這些規(guī)則投保適額的保險既避免浪費保費又可盡量避免投保不足。

　　市民在購買保險產(chǎn)品時，經(jīng)常為購買多少保額而權(quán)衡不定。不妨采用專家介紹的估算法來確定自己的大概需求額度。

　　壽險生命價值與家庭需求

　　雖然壽險保額的確定涉及方方面面的問題，不過，市民還是可用一些方法做一個簡單測算。一個較通用的方法是，將生命價值法則和家庭需求法則相結(jié)合決定保額。

　　生命價值法則是以一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保險。該法則可分三步估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，剩余的錢假設(shè)貢獻給他人這些錢就是被保險人的生命價值。

　　家庭需求法則的出發(fā)點則是，當(dāng)事故發(fā)生時，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計算方式是，將在生至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負債、喪葬費等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。

　　陳先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，退休前年平均收入是10萬元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬元。

　　那么，按生命價值法則，陳先生的生命價值是(60歲-30歲)(10萬元-5萬元)=150萬元。所計算出的生命價值，可以作為考慮現(xiàn)階段該購買多少壽險的標(biāo)準(zhǔn)之一。

　　接下來，可再從家庭需求的角度考慮壽險保額。仍以陳先生為例，假設(shè)其家庭目前年平均收入14萬元左右，每年最大支出就是大約3萬元的房貸，加上其他開支，總支出5.5萬元左右。

　　由于現(xiàn)有資產(chǎn)有限，陳先生在確定保額時可將資產(chǎn)暫且忽略，考慮到最大的開支房貸要還20年，陳先生需要以保險補償家庭未來30年的開支，家庭需求為5.5萬元20年+2.5萬元10年=135萬元。

　　上述保額計算只是粗略估算，更精確的計算應(yīng)考慮利率因素，這樣，生命價值可能會小于150萬元，而家庭需求會高于135萬元。

　　綜合兩種法則，陳先生合適的壽險保額在135~150萬元左右。當(dāng)然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應(yīng)隨之調(diào)整。