市民在購買保險產(chǎn)品時，經(jīng)常為購買多少保額而權(quán)衡不定。不妨采用專家介紹的估算法來確定自己的大概需求額度。

壽險：生命價值與家庭需求

雖然壽險保額的確定涉及方方面面的問題，不過，市民還是可用一些方法做一個簡單測算。一個較通用的方法是，將生命價值法則和家庭需求法則相結(jié)合決定保額。

生命價值法則是以一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應購買多少保險。該法則可分三步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，剩余的錢假設貢獻給他人這些錢就是被保險人的生命價值。

家庭需求法則的出發(fā)點則是，當事故發(fā)生時，可確保至親的生活準備金總額。計算方式是，將在生至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負債、喪葬費等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。

案例：陳先生今年30歲，假設其60歲退休，退休前年平均收入是10萬元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬元。

那么，按生命價值法則，陳先生的生命價值是：(60歲-30歲)（10萬元-5萬元)=150萬元。所計算出的生命價值，可以作為考慮現(xiàn)階段該購買多少壽險的標準之一。

接下來，可再從家庭需求的角度考慮壽險保額。仍以陳先生為例，假設其家庭目前年平均收入14萬元左右，每年最大支出就是大約3萬元的房貸，加上其他開支，總支出5.5萬元左右。

由于現(xiàn)有資產(chǎn)有限，陳先生在確定保額時可將資產(chǎn)暫且忽略，考慮到最大的開支房貸要還20年，陳先生需要以保險補償家庭未來30年的開支，家庭需求為：5.5萬元20年+2.5萬元10年=135萬元。

上述保額計算只是粗略估算，更精確的計算應考慮預期年化利率因素，這樣，生命價值可能會小于150萬元，而家庭需求會高于135萬元。

綜合兩種法則，陳先生合適的壽險保額在135~150萬元左右。當然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應隨之調(diào)整。

養(yǎng)老險：老年生活費決定保額

購買養(yǎng)老保險可以用預計的老年生活費作為確定購買多少養(yǎng)老保險的初步標準。

首先，確定實際需求的養(yǎng)老金額。第一步，估計以后的年平均收入；第二步，確定退休年齡；第三步，估計死亡年齡。

其次，確定老年資金需求缺口。專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費用的20%～40%為宜。

最后，確定實際的養(yǎng)老險保額。一般而言，高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老險保障養(yǎng)老。中低收入家庭，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。

案例：李先生現(xiàn)在40歲，假設其退休前年平均收入是10萬元，60歲退休。假設他年收入不變，并按保險公司用以參考制定人壽保險費率的生命表假定其死亡年齡，他的收入平均用到40歲以后的各年生活中，即退休后的生活費用與退休前一樣多。根據(jù)生命表，40歲的人平均能再活37.62年。

退休后每年的生活費用為：10萬元（60歲-40歲)/37.62年=53163.2元；總費用為：53163.2元[37.62-(60歲-40歲)]=936735元。也就是說，如果不考慮通脹，李先生每年養(yǎng)老金需求大約是5萬多元，總需求大約是90多萬元。

如果李先生想以商業(yè)養(yǎng)老保險補充20%的未來養(yǎng)老費用，那么，每年需以商業(yè)養(yǎng)老保險補充53163.2元20%=10632.64元的養(yǎng)老費用，共需補充936735元20%=187347元的養(yǎng)老費用。

也就是說，如果以預計的養(yǎng)老總費用為標準購買養(yǎng)老保險，要購買60歲后每年能領到10632.64元左右養(yǎng)老金的養(yǎng)老險，或購買60歲后能一次性領取到187347元左右養(yǎng)老金的養(yǎng)老險。